8月28号，央行、金融监管总局发布了一个文件，把房贷年限由原来的30年延长到了40年。
很多人算了一下，每个月还款比之前少了很多，总利息又高了多少。但看完文件下来，40年的期限仅仅是给年轻人多打开一扇门而已，真正让人觉得买房可以放心的，是另外两条。
40年的期限，并不是为每个人准备的
上限由原来的30年变成现在的40年，不是强制的，具体的年限要由购房者与银行来商议决定。签订了合同的不受影响，仍然按照原来的合同来执行。
过去的30年大家有一个默认的想法，你的工资每年都会涨，越还越轻松。但是现在的年轻人收入并不是一直增长的，初期的压力比较大，中期以后才会逐渐好转。
严跃进说得非常清楚，短期内还款压力大，但是从长期来看还款能力会慢慢好转。因为有了这样的改变，所以把贷款期限拉长、让每月还款额减少一点，就是给年轻人一个喘息的机会。
真正的受益者是前期收入有较大压力、但是中长期收入预期比较稳定的刚需人群。每个月的还款额度少一些，条件放宽一些。
但是你的收入已经很稳定了，每个月的房贷负担也不是很大，没有必要为了节省几百块钱而背上十年之久的债务。多还十年的利息肯定不小。算清楚总账后，最适合自己的就是最好的。
40年只是一个工具，不能当标准答案来用。贷多久要看你人生处在哪个阶段，收入会怎么涨。
封顶放款变竣工放款
以前房子盖到一半的时候，银行就把钱汇给开发商了，结果购房人还没拿到房子就不得不开始还贷款。
封顶之后还有一系列的装修、绿化、验收等工作，如果开发商资金链断裂，那么这些房子就会烂在那儿。一边偿还着贷款，一边看着工地停工，这样的苦很多人都吃过。
央行表示，近几年来建筑标准提升、施工周期加长，封顶之后还有许多工程没有完成，原来的“封顶放款”时间过早。
现在改为，现房销售备案之后才可以放款，预售项目要等到竣工备案之后才可放款。
意思就是房子还没有交到你的手上，没有完全建成，银行不会放款给你，你也无须开始还款。这是在金融上为保交楼增加了一道保险。
这要比40年的期限重要的多。40年的期限只会影响到想拉长年限的一部分人，竣工放款保护的是所有的购房者，不论是贷20年还是40年。
开发贷款压缩到5年，开发商想拖也拖不了
预售项目的开发贷款最长期限为5年，现房项目最长7年。首次还本日一般为项目竣工备案之后。
一个项目只有一家主办银行，并且全程跟踪。预售资金和定金都要放在这家银行的监管账户中，并且实行封闭式管理，进多少、出多少、怎么用，银行都明明白白。
过去开发商可以用A项目预售的钱来补B项目的窟窿，拆东墙补西墙。
5年内必须要完工，否则银行就会催债。钱存在账户中不能流动和转移。囤地不开发、挪用资金去填补其他窟窿，都不行了。
个人贷款推迟发放，开发贷款缩短期限，两边夹击之下，开发商只好乖乖把房子建完。
购房者应该如何使用这个政策
如果你是刚需，在前期收入不高的情况下，可以选择40年的贷款期限来减轻压力，但是要计算清楚总的利息。
如果你的收入已经很稳定了，就不需要因为少还几百块钱而背上十年的债务。
但不论贷款多少年，有一件事情是我们必须关注的，房子没有竣工之前，银行不能放款，这就是你的权利。
竣工备案并不是封顶的意思，而是指房子已经全部建成，可以入住的状态。
在买房之前就把放款条件写清楚，在合同上要看明白写的到底是“竣工备案后放款”还是“封顶后放款”。如果你发现银行有违规行为并且提前放贷，你可以选择不接受。
40年是工具，不是标准答案。真正应该关注的是何时将房子交给购房者，而不是贷款年限问题。
在网上大多数人只看到“40年期限”这一个数字。这并不是一项单独的政策，而是三个措施共同发挥作用：40年的期限可以减轻年轻人的压力，竣工即付房款可以保护购房者的利益，开发贷款年限缩短则用来约束开发商。
目的就是为了让购房者真正拿到房子之后再去开始偿还贷款。
40多年的按揭贷款不是必须的，是给年轻人多开了一扇窗。真正要关注的不是贷多少年，而是房子什么时候能真正交到你手上。
数据来源：中国人民银行、国家金融监督管理总局、财联社、潮新闻、第一财经、新京报。
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