2026.09.01

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作者 |第一财经 吴彤、朱斌

央行、金融监管总局8月28日联合印发《关于改革完善房地产信贷管理 推动加快构建房地产发展新模式的意见》，明确个人住房贷款期限由最长30年延长至最长40年，具体期限由购房人与银行协商确定。1999年央行将个人住房贷款期限上限由20年延长至30年，此后二十余年未作调整。

8月31日，第一财经记者走访深圳多家银行了解到，目前政策落地进度不一，有部分银行已可办理40年期贷款，部分设有年龄等附加条件。

记者走访的中国银行、工商银行、农业银行、建设银行中，除建设银行外均表示，目前尚未收到下发的正式通知，暂时无法向客户明确具体操作方式，需等内部政策同步后才能执行。有工作人员提到，新政发布后，各家银行通常需要一定时间进行内部对接，明确贷款期限调整的具体操作流程。

与此同时，有银行已可办理40年期房贷。深圳有建设银行网点工作人员介绍，该行已开放最长40年期房贷的服务，可直接在手机上操作，此前已办理30年期房贷的客户也可申请变更。截至发稿，建设银行未就存量房贷期限调整发布统一说明。另一家股份制银行工作人员表示，目前该行也已可办理最长40年的住房贷款，但新办贷款的借款人年龄与授信贷款年限之和不能超过75岁，即若要贷满40年，申请人年龄需在35岁以下；若办理公积金贷款，年龄与年限之和上限则为70岁，对应贷满40年需在30岁以下。

对于贷款期限延长后的还款变化，多家银行工作人员表示，期限延长本身不会导致执行利率变化，浮动利率个人住房贷款仍按照合同约定的重定价机制执行。不过，在贷款利率等条件不变的情况下，期限延长将降低月供，但增加贷款全周期的利息支出。以100万元贷款、年利率3%、等额本息测算，期限由30年延长至40年后，月供由约4216元降至约3581元，每月减少约635元，降幅约15%；全周期利息则由约51.8万元增至约71.9万元。提前还款后未发生的利息不再收取。

多家银行工作人员向记者进一步说明，40年为贷款期限上限而非普遍适用，政策目前指向新发放贷款，存量贷款能否展期，多家银行工作人员表示尚未明确。

微信编辑| 小羊

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