作者 | 谢美浴
编辑 | 付影
来源 | 独角金融
临近秋季开学，学平险迎来一年一度的销售高峰。然而，就在家长们忙着为孩子投保之际，一场罕见的行业风波却悄然引爆。
近日，丽江市银行保险业协会发布了一则题为《关于立即停止未经授权上架销售我公司学生平安保险产品的声明》的公告，七家保险机构“联手发声”，将矛头指向北京联合保险经纪有限公司（以下简称“联合保险经纪”），称该公司未经授权，擅自使用七家险企的企业名称及相关学平险产品信息，用于对外销售和宣传推广。
一方是占据市场主导地位的保险机构，另一方是深耕学平险经纪业务多年的渠道中介，这场公开对峙背后藏着怎样的利益博弈？而对于正掏钱投保的用户来说，最关心的莫过于手中的保单关键时刻还能不能顺利兑现、如何兑现。
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七家险企拒认“无授权”保险，
消费者手中的保单会失效吗？
联名声明的机构覆盖了多家头部险企在丽江的地方分支，包括：中国人寿财险丽江市中心支公司、太平财险丽江中心支公司、阳光财险丽江中心支公司、中国大地财险丽江中心支公司、太平洋产险丽江中心支公司、平安产险丽江中心支公司、中国人保寿险丽江市中心支公司。七份声明的签字人，均为各家公司实际负责人或高管。
声明指控称，联合保险经纪在“学平险投保平台”中，擅自使用七家险企的企业名称及其学平险产品开展对外销售、宣传，而七家公司从未出具该业务的书面授权文件，亦未签署任何相关保险代理、经纪合作协议。
七家险企据此提出了四项要求：未取得书面授权及合作协议前，联合保险经纪及其分支、人员，不得以险企名义开展学平险销售、推介、校园对接等任何经营活动；无授权业务一律不被认可，由此产生的投诉、舆情、经济损失等全部法律与赔付责任，由经纪公司自行承担；1个工作日内，从“学平险投保平台”下架全部涉及七家险企的产品、名称及宣传内容；全面自查清理线上线下违规使用品牌、产品的内容，逾期将向监管反映、公证取证乃至提起诉讼。
图源：丽江市银行保险业协会
声明中尤为引发关注的一点是，七家险企明确表示，未经授权的业务一律不被认可，相关赔付责任由经纪公司自行承担。那么保险公司的一纸声明，是否就意味着已售出的保单就此“失效”？
上海市海华永泰律师事务所高级合伙人、律师孙宇昊指出，如果经纪公司确实未经授权，擅自使用保险公司品牌、以保险公司名义销售产品，由此产生的虚假宣传、违规展业等责任，原则上应由经纪公司承担。但对于消费者已经购买的保险，关键还是要看保险合同是否真实成立以及保费是否进入保险公司的承保体系。
孙宇昊表示，如果消费者已经取得保险公司出具或者系统生成的有效保单，保险公司已经承保并收取保费，那么即使中间经纪机构存在越权或者违规行为，一般也不能仅凭事后发布声明当然否定已经成立的保险合同，保险事故发生后仍应按照保险合同和《保险法》的规定判断是否承担保险责任。
反过来，如果所谓“保单”并未进入保险公司系统，经纪公司实际上是在未经授权的情况下自行销售甚至制作虚假保险凭证，那么消费者主要应当向实际销售主体追究退款、赔偿等责任。如果保险公司此前的授权、品牌管理或者业务管理行为足以使消费者有合理理由相信该经纪公司具有代理权限，还可能进一步涉及表见代理等问题，需要结合双方历史合作关系、授权情况、销售页面以及保单信息具体判断。
因此，对已经购买相关学平险的消费者来说，当前最重要的是先核验保单真实性和承保状态。
来源：罐头图库
然而，消费者层面的担忧只是冰山一角。这场风波真正的看点在于，一家掌握着巨大校园渠道的保险经纪公司，为何会冒着风险上架产品？而七家险止均不认账，这场风波究竟如何平息？
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手握1.6亿师生渠道，
联合保险经纪“反向裹挟”险企？
被七家险企点名的联合保险经纪，并非无名小卒。
公开信息显示，联合保险经纪成立于2001年9月，注册资本1亿元，联想控股（3396.HK）通过旗下联保投资集团和北京联瑞企业管理有限公司间接全资掌控。
2003年，联合保险经纪率先提出建立“全国教育行业风险管理服务体系”，围绕校方责任险、学生平安保险、学校综合保险等，构起一套面向教育系统的风险保障网络。联合保险经纪业务规模和营业收入已经连续多年在全国400多家保险经纪公司排名中位列三甲，教育保险市场名列前茅。
此次七家险企联合打假的直接导火索，是联合保险经纪未经授权就用险企名义上架学平险产品，这等于让保险公司为完全不受其控制和定价的产品背书风险。
图源：罐头图库
学平险，全称“学生平安保险”，是针对在校学生设计的普惠型综合保障，主要覆盖：意外身故/伤残、意外医疗、疾病住院医疗，部分产品还含重疾、身故保障。每年保费普遍在60元至200元之间，意外门诊报销上限约2万元、住院医疗额度约10万元，是典型的“低保费、广覆盖”险种。
而这恰恰是联合保险经纪的强项，公开资料显示，联合保险经纪已在全国设立33家省级（直辖市、计划单列市）分公司，每年为全国的20多万所各级各类学校和1.6亿师生提供风险管理和保险经纪服务。
中国金融智库特邀研究员余丰慧表示，学平险本身保费低、赔付高，保险公司靠精算定价和线下渠道强管控来维持微利，任何渠道方绕开授权自行销售，都会直接破坏产品定价的赔付假设和风控闭环。
余丰慧还指出，联合保险经纪手握学校入口这个学平险最核心的稀缺渠道，实际上是拿自己的渠道垄断地位去反向裹挟保险公司，触碰的是险企最不能退让的两条底线：定价权和承保风险控制权。这种行为如果成规模复制，保险公司在学平险这个本就不赚钱的险种上，将彻底丧失对风险敞口的掌控，从承保方沦为被渠道方绑架的贴牌方。
来源：罐头图库
值得一提的是，被称为“史上最严”的《金融产品网络营销管理办法》将于2026年9月30日起正式实施，对互联网保险的销售资质、信息披露、中介合作提出更严要求。七家丽江险企的联合声明，恰好卡在这道闸门落下之前，声明中称，若联合保险经纪逾期未能整改，险企将向监管反映、公证取证乃至提起诉讼。
而截至目前，联合保险经纪尚未对这份联合声明作出公开回应。
余丰慧认为，未取得保险公司授权就以对方名义销售保险产品，直接违反保险法关于保险经纪机构依法合规展业的规定，涉嫌挪用保险公司品牌和信用，同时如果其未如实告知消费者真实承保主体，还构成销售误导。属地金融监管部门一旦收到险企正式反映或投诉，可能会对经纪公司启动现场检查，查实后轻则责令改正、罚款，重则暂停相关业务资格甚至吊销经纪牌照。
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