为什么有些人负债 100 万，还可以从银行拿到贷款，而有些人只欠 20 万，就会被银行拒贷，而且银行给出的理由竟然是因为负债太高？

难道 100 万

这个还真就要看你是怎么算的，明面上， 100 万 >20 万，但因为负债结构不一样，如果换算成贷款月供的话， 100 万还真就有可能小于 20 万。 问题 的 根本 在于 你 们 的负债结构 不同。

今天就聊聊 ， 最触发银行风控预警 的 3 种负债结构 ， 占了其中一条，申请贷款都容易卡壳。

一 、 贷款笔数多 ， 触发多头借贷

很多人的征信一打出来，密密麻麻的全是网贷、小贷，额度从几百到几万不等 。 总共加起来也就几万，十几万的。而且还款记录还很好，从过来没有过逾期，看起来似乎没什么问题。但是在银行眼里确实另外一回事：你一直在借钱，你很缺钱 。 不管是银行贷款 也好， 网贷 也罢 ，只要笔数上去了， 就容易触发银行的多头借贷风控。你说我就是缺钱才需要借钱啊，道理是没错，但是银行的道理不一样，他们不跟缺钱的人打交道，你得证明你有钱才行，听起来很魔幻，但现实就是如此。

另一方面，小金额、多笔数的贷款，在银行看来，就属于是资质比较差的客户。好客户，随便都能批个三五十万的，一百万也不是没可能。只有条件一般的客户，才会去借网贷。

解决办法：像这种情况怎么办？也没什么更好的办法，就是想办法还钱，把网贷还了，等征信更新了，再去申请一笔银行贷款。

很多人第一步就走错了。其实只要你征信干净，有收入的情况下，绝大部分人都能从银行贷得到款。最简单的就是去本地的农商行，怎么样都会有额度的。但有些人图方便，一开始就借网贷，等到把征信搞花了，还不起了，才想着怎么借银行。

二 、 贷款月供过高

但有些人，明明都是银行贷款，而且负债也不是特别高，为什么也会被拒？

这个就这涉及负债收入比的问题了。就是你每个月贷款月供占收入的比例，这个一般要求在 50% 以内，最高不超过 70% 。 因为银行评估你的还款能力， 除了看你的 负债 总额外 ， 更多的看的是你的贷款月供。 同样是 50 万的负债， 30 年的房贷，月供也就两千出头，银行觉得很稳；但如果换成是 3 年期的银行贷款呢？你的 个月的月供 就变成 2 万多了 ， 风险大增。

特别是有些人还有信用卡负债。 很多人不知道 的是 ：银行 算你贷款月供时，除了常规的贷款外，还会将你信用卡已使用额度的 10% ，纳入贷款月供。 比如说你信用卡刷了 10 万， 那你的贷款 月供 就要再加 1 万 ，这个算进去对 你 负债比 影响非常大 。 毕竟 100 万的房贷，月供也才 4000 多。用 10 万的信用卡，月供竟高达 1 万，大多数人的 负债 收入 比 直接原地爆炸 。

解决办法：还款方式的选择很重要。小金额借款，等额本息 3 年 5 年的，老老实实还款就好了。但如果想要大金额融资，就需要提前做好规划，优先选择先息后本的还款方式，降低贷款月供，同时避免信用卡负债。

三 、 对外担保 贷款

很多人觉得，就是帮朋友、亲戚做个担保而已，钱又不是自己借的，也不用自己还，对自己贷款没影响。 但 在银行的 眼 里， 但 只要这笔担保 贷款 上了你的征信，就会被算成你的隐性负债 。 毕竟只要对方不还钱，你就有连带责任， 你随时有可能要替对方代偿，风险直接就上来了。当然也分情况，夫妻之间的房贷按揭担保，一般影响不大，毕竟房子算资产；但如果是信用贷担保，或者给企业做的经营贷担保，只要上了征信，银行都会全额算进你的负债里。

解决办法：最好的解决办法就是，一开始就不要去给任何人做担保。一旦担保负债上征信了，就没有回头路了，唯一能做的就是等，等这笔负债结清为止。

其实很多人被拒贷，不是本身资质差，也不是收入不够，只是负债结构 差， 踩 中 了银行的 审批 红线。 有时候，负债结构比负债本身更重要，不止是贷款能不能申请得到的问题，更关系到你自己的月供压力，有些人负债不多，但月供压力极大，整个人都是被负债推着往前走，搞不好就直接崩盘了。你要是实在不懂，就找人帮你规划一下，不要自己乱搞，不要因为一点负债，毁掉了自己的人生。