做深场景、做厚质量，中信银行信用卡提质攻坚进行时。
作者：董云峰
编辑：叶冬
8月27日，在中信银行2026年中期业绩发布会上，中信银行管理层用八个字定调上半年经营——“稳中提质，向上向好”。
这八个字，同样适用于中信银行信用卡。
纵观中国信用卡行业，卡量与交易规模有所回落，资产质量压力尚存，行业已然进入深度调整期。
在此背景下，中信银行信用卡交出了一份“稳中提质”的中期答卷。
截至今年6月末，中信银行信用卡新发卡优质客群占比达85.33%，线上交易量同比增长15.37%，境外交易规模同比提升4.56%，不良率较上年末下降0.05个百分点。
这是中信银行信用卡持续推进提质攻坚的最新成果：以“质量为本、结构为王”发展策略为引领，深入“食、住、行、娱、购”民生高频刚需场景，深化“人、货、场”精准适配，持续深耕高质量获客，打磨精细化经营能力。
一条“做深场景”“做厚质量”的新征程，正在稳步铺开。
01
资产质量稳中向好
2026年上半年，资产质量的持续改善，成为中信银行信用卡最引人瞩目的变化之一。
中信银行管理层在业绩发布会上指出，信用卡不良预计今年见顶。通过优化客户准入标准，强化场景获客，中信银行信用卡的新发卡客群质量明显向好，同时有力压退尾部客户，存量结构持续优化，判断年内信用卡风险有望基本出清。
截至6月末，中信银行信用卡低风险优质客群正常贷款占比78.50%，较上年末提升2.31个百分点，存量客群风险结构持续优化。
半年报数据显示，中信银行信用卡不良贷款余额116.45亿元，较上年末减少4.72亿元；不良率2.57%，较上年末下降0.05个百分点。
不良贷款余额与不良率较上年末实现“双降”，显示信用卡资产质量边际改善，这意味着资产质量承压态势出现了明确的拐点信号。
尤为难得的是，这一改善是在贷款余额主动收缩的背景下实现的。换言之，中信银行信用卡在分母变小的前提下实现了不良率的下行，含金量更高。
这一改善的背后，是中信银行一以贯之的稳健风险管理偏好。增量端，持续调优“区域、场景、行业、客群”四维一体新户风控策略，压实新户风险管理成效；存量端，升级存量客户策略框架，精准投放授信资源、沉淀优质贷款，同时强化尾部高风险资产的精准管控，及时回收高风险客户敞口，多措并举压降不良。
02
筑牢高质量增长底盘
如果说资产质量改善是“提质”的结果，那么客群结构的调优与场景经营的深化，则是“提质”加速的内源引擎。
上半年，中信银行信用卡围绕“食、住、行、娱、购”高频优质消费场景，以做优增量为核心，精耕场景生态，完善产品布局，筑牢高质量增长底盘。
获客端，场景获客占比大幅跃升。中信银行信用卡依托“星罗计划”搭建高质量渠道获客体系，推动资源向高频消费场景聚焦。截至报告期末，“食、住、行、娱、购”高质量场景获客占比达到57.39%，较上年末提升12.65个百分点，获客渠道及客群结构进一步优化。
产品端，中信银行信用卡紧扣民生场景与特色客群，不断完善差异化产品权益矩阵。颜卡GO卡覆盖吃喝玩乐出行等多元消费需求，信运无界系列围绕“爱吃”“爱行”“爱家”等细分场景配置差异化权益，着力提升金融服务与日常消费需求的适配度。聚焦银发、留学等重点客群精准施策，“幸福年华”卡升级旅游、健康等客群偏好权益，“少年行”卡围绕跨境消费等刚需场景升级权益组合，以产品精细化迭代赋能客群增长。
场景获客解决“客户从哪来”，差异化产品解决“客户为什么留”，两者协同推动新发卡优质客群占比达85.33%、同比提升0.63个百分点。
与此同时，中信银行信用卡多维协同发力，分层深度经营，深挖存量客群价值潜力。
依托“99365”等常态化活动，中信银行信用卡构建“日常运营+节点爆发”的营销节奏。日常端，持续扩充全国连锁商户及属地特色权益，完善覆盖高频消费的权益体系；节点端，在6·18等消费旺季集中推出惠民优惠活动，全面覆盖淘宝、京东、支付宝、微信、拼多多、美团等主流消费平台，不断优化消费场景的覆盖广度与服务质效，将场景流量高效转化为交易增量。
在消费回升趋缓的背景下，上半年中信银行信用卡交易量达10,318.75亿元，其中线上交易量同比增长15.37%。
跨境场景方面，中信银行信用卡持续升级境外用卡行前、行中、行后全流程体验，打造“尽信而返”等主题营销活动，支持更多卡产品绑定Apple Pay，提升境外支付便捷度。报告期内，境外交易规模达80.40亿元，同比提升4.56%，跨境场景经营质效稳步提升。
03
数智效能加速兑现
“提质”的另一个维度，是用数智化手段提升经营效率和服务体验，用更少的人力成本服务更多的客户。
近年来，中信银行信用卡在业内持续推进数智化转型。过去几年，其自主可控的分布式核心系统构筑起精细化运营的金融新基建，持续将大数据、AI大模型等前沿技术融入业务全流程，智能客服、智能风控、智能营销等场景逐步落地。
这些前期积累，为2026年以来数智化效能的加速兑现奠定了基础。动卡空间App则成为承载这一转变的核心主阵地。
上半年，中信银行信用卡以动卡空间App为主阵地，构建产品体验升级、场景生态经营与智能化运营协同的能力体系，持续夯实信用卡存量经营基础，提升客户信任与长期价值转化。
产品体验与服务能力方面，中信银行信用卡聚焦全链路用卡体验优化，通过账单、查账、客服等核心链路的持续整合与优化，提升用户操作效率与服务体验。
场景生态与经营转化方面，持续完善生活场景服务能力，优化内容布局与行权流程体验，积极探索内容化运营，完善从内容触达到交易转化的经营链路；推出主题皮肤，开展“超级品牌日”系列营销活动，提升整体营销氛围与转化效率。
智能化人机协同方面，中信银行信用卡进一步提升“小信管家”全场景服务能力，“小信管家”与动卡空间服务场景深度融合，完善7×24小时一站式服务能力，并延伸至出行、健康、娱乐等生活场景。在核心用卡场景引入人机协同机制，实现客户受挫的实时识别与分级响应，并提供相应的人工关怀及支持服务，推动客户服务更精准、更高效、更有温度。
截至报告期末，动卡空间App月活用户达1,815.48万户。
04
结语
当“量”的水分被挤出，“质”的底色正在浮现。
尽管全行业所面临的考验仍在延续，中信银行“稳中提质”的趋势已经确立，而信用卡业务的韧劲，将在这场深度调整中接受检验、逐步兑现。
正如中信银行行长吕天贵在业绩发布会上所言，“一个好的银行经营要讲好连续剧。”
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