20%的人掌握着120%的财富——这事不可能吗？|信贷

不少小伙伴都知道，社会上绝大部分事物遵循“二八定律”，财富也是这样，20%的少数人，掌握着80%的大量财富。

如果你刚进社会，没太多经验，这么认为可以理解，但如果你是个老油条，在社会上混迹十来年还这么认为，就多少有点单纯了，人家20%的少数人，掌握的可不只是80%的财富。

很多人一看到标题里的120%，就觉得这事不可能，他们怎么可能掌握120%的财富，就算把社会上所有的钱都给了他们，最多不也才100%嘛。博主你这明显是胡说八道。

并没有。

问大家这么一个问题：你有没有用过信用卡、花呗、有没有贷款买房、买车？你现在享用的一些东西，有没有需要用未来的一年半载，甚至五年、十年、二十年的收入去“付款”的？

这就是信贷的魅力，它让咱们有了提前享受物质的机会，让咱们可以现在用很少钱，就过上了更好的生活。尤其是出生和成长在这个消费主义盛行的年轻朋友，提前消费在他们看来，是正确且应该被歌颂的一种“伟大发明”。

可商家、企业、资本也不是傻子，人家是逐利的，不可能平白无故的让你“花小钱享大福”。那部分你少付的钱，人家是会一直挂在你头上的，你不但躲不掉，人家还要收利息。

也就是说，人家今天用一些商品，既换走了你现有的一部分“财富”，又绑定了你未来“财富”的一部分。今天社会上的财富就这么多，他们不可能拿走100%，不然底层老百姓一分钱没有，活不下去，他们怎么“细水长流”稳定掠夺？生产了东西卖给谁？

于是，人家大方地留下了20%的财富，让底层牛马们去挣个头破血流。这么点财富咋可能够80%的人分嘛，于是聪明的资本发明了信贷——今天你的钱不够，可你有明天、后天、大后天呀，只要你承诺未来按时还钱，今天我就可以把“商品”提前给你。

信贷的出现，让资本有了掠夺未来财富的能力——今天的财富总量没办法突破100%，但未来可以呀。弱水三千，我只取一瓢；今天的财富，我只拿80%，未来的财富，我只需要再拿40%，就能到120%了。

信贷就是这么神奇，让财富在空间和时间上，发生了转移——你还没拿到手的钱，其实已经进了人家口袋。这么看，博主觉得120%都是说少了，资本的贪婪，大家又不是不了解。

当然了，这么说似乎有点丑化资本的意思。这里也要给资本稍微“平反”一下，资本是贪婪的，可资本也是必不可少的。如果没有资本，现在咱们的社会，不可能发展成这样，或者是想要发展成这样，至少时间上要往后推个100来年。

大家知道，工业革命以来，机器设备带动了生产力提升，但是想要建立工厂，生产加工各种商品，是需要一大笔钱的。

就好比你想摆个摊买烤串，需要几千或上万块前期投入；想当滴滴司机，你得先花十来万买辆小汽车；想开奶茶店，至少得有二三十万启动资金；想开快捷酒店，那资金规模就上百万了。

如果你没有“启动资金”，那你可能会跟二大爷、四姑、六舅去借。小钱还好说，如果是上百万，怕是大多数二大爷四姑六舅就拿不出了，你的创业梦也就基本上“黄”了。

建工厂这事，就属于这种前期需要巨额“启动资金”的项目。在早期，一些人发明了好的东西，新的产品，想建个工厂批量生产，造福人类的同时，自己也赚上一笔钱。可是苦于没有启动资金，身边也都是些穷朋友，没地方借。快愁死了。

就是在这么一种社会背景下，具有“收集”资金功能的银行出现了。他用利息吸引老百姓把钱放他那里“保管”，收集到巨额资金后，他具备了“资本”的功能——用大量金钱，快速搞定需要超高前期投入的生产型项目。

工厂、铁路、基建，就是在这种“资本力量”下推动着发展出来的。记不清是谁说的一句话了，大意是，如果没有“银行”和“资本”，人类100年都建不好一条铁路。这话是有道理的，建铁路需要买地、铺设、架桥、隧道、钢材、人工，还需要设备、动力等等各种资源，对资本的需求是海量的，并且回笼资金的速度是很慢的。

如果没有银行信贷功能的出现，当时一般的个人和团体资本，没办法提供这种规模和时长的“资金供应”。

随着银行的发展，一些大的资本机构开始出现，逐渐形成了银行和商业这两种类型的资本组织。

两者的功效其实都差不多，对外放款或投资，赚取利息或股权收益，不同的是，银行的钱来更多自于储户，商业资本机构的钱，来自于资本大鳄、头部大佬这些。

所以，从推动社会全面发展这个角度来说，资本是“功不可没”的。

之所以切出去聊资本的“伟大”，是不想让朋友们只看到资本的贪婪，对资本产生片面的“厌恶”，而是想让大家更加客观地来看待资本，这样才不至于被情绪左右。

近几年，社会上普遍流行一种比较“丧”的气氛，以至于大家对未来都没啥信心，年轻人不愿意谈恋爱、结婚生育率逐年走低，职场内卷严重的不行，导致躺平风盛行。

很多经济专家，把现在经济低迷的原因，怪罪到老百姓头上，说什么老百姓都被疫情折腾怕了，不愿意消费。消费降低了，自然会影响到生产端，企业订单少了，养不活那么多工人，就只能裁员；大面积裁员又导致人人自危，工资水平不升反降，失业的人没有收入，有工作的人收入减少，大家就更不敢消费了。然后工厂更没订单了，裁员更猛烈了……陷入了下跌的循环。

这么解释倒也说的通，但没有把根子上的问题说清楚——为啥大家一下子就不愿意花钱了？

博主觉得相当重要的一个原因是，2020年前后，恰好是很大一部分80、90后走入社会和步入中年的时期。

这一拨人，面临的是跟“前辈”们不一样的社会环境。

老一辈人，当工人的话，工作是铁饭碗、房子包分配；当农民的话，有宅基地，也有自己的一亩三分地。也就是说，虽然他们日子过得比较艰苦，但是至少是有“托底”的。

而到了80、90后这一拨人，上了大学工作不分配了，铁饭碗也很难拿到，房子更别说了，得掏空父母的积蓄，并且背上至少20年的贷款才能拿下。再有就是生养孩子了，这一拨人在恰好赶上了互联网经济的浪潮，形势一片大好，大家都觉得生活在幸福之中，生起孩子来也是没有任何犹豫。

这一拨人虽然没有赶上铁饭碗和分房子的好时代，但是好在赶上了“互联网”风口，以及手机、网购这一波技术革命，并且相当一部分人，享受到了“学历”带来的红利，实现了至少一个等级的阶级提升，从农村走进了城市，或者从小县城迈进了北上广深。

阶级提升了，消费习惯和消费能力也就自然的跟着提升了，所以这一拨人在收入增长期的消费能力是很强的，甚至相当一部分习惯了“提前消费”，觉得自己将来收入还会增加，相信自己未来的偿还能力。

也就是说，80、90后的一部分朋友，虽然表面看起来光鲜亮丽，但是实际上并没有啥积蓄，生活和消费习惯，跟美西方比较接近，内心深处秉承的差不多都是“今朝有酒今朝醉”的乐观主义心态。

正常情况下，这种心态也没啥。好巧不巧的，疫情来了，一下子就让整个社会暂停了。社会停摆了，但生活还得继续啊。被迫留在家里，各种日常开销一样不少，房贷、信用卡照样得按时还款。可收入却降低了，企业不开工，能维持最低工资就不错了。

这时候，大家才感受到了“储蓄”的重要。另一方面，疫情断断续续这几年，失业潮出现了。大家这才渐渐意识到一个非常严重的问题：原来自己的工作，并不是安全的；收入，并不是可以一直增加的。

35岁危机，是互联网经济后期必然出现的一个问题。叠加咱们不断的大学扩招，更加剧了35危机出现的频率。年轻人又便宜又听话，还爱学习，35岁中登，还有啥竞争力呢。

更妙的是，35+中登身上有贷款，有家庭压力，即便开了他们，他们也不敢躺平，得继续撅着屁股干。只要他们干，就能创造财富，开滴滴需要买车吧，摆摊需要原材料吧，最不济跑去送外卖，这些不都给了资本“掠夺”的机会吗。