没有固定单位的人越来越多，谁来给他们交养老钱？|养老保险|养老金|养老钱|城乡居民|工资|社保

以前，一个人只要找到一份正式工作，很多事情其实不用自己操心。每个月工资到账，社保从工资里扣掉一部分，单位再替你交一部分。你可能根本不会认真研究养老保险到底怎么算。因为在大多数人的理解里，有单位，就意味着有人替你承担一部分未来的养老成本。

但现在，越来越多人开始发现一个现实问题：如果有一天自己没有固定单位了，养老钱谁来交？

外卖骑手、网约车司机、主播、个体经营者、自由职业者、接项目的人，还有大量没有长期固定劳动关系的人，都正在面对这个问题。他们今天有收入，不代表明天还有。这个月赚一万元，不代表下个月还能赚一万元。可养老保险不会因为收入不稳定，就自动消失。这可能是中国养老体系接下来必须面对的一个大问题。

很多人谈养老，首先想到的是退休老人。但真正正在发生变化的，是缴养老保险的这批人。

过去，一个年轻人毕业之后，大概率进入企业或者机关事业单位。工作单位相对固定，收入相对固定，社保缴费也相对固定。养老保险制度的很多安排，实际上都建立在这种稳定的劳动关系之上。

可现在，工作的形态越来越复杂。有人给平台工作，有人自己接单，有人开网店，有人做直播，有人同时给几家公司提供服务，还有人干脆不再进入传统单位，而是自己经营、自己接项目。他们都在工作，甚至有些人的收入并不低。但问题在于：谁是他们的“单位”？没有单位，就没有那个替你承担一部分养老缴费责任的雇主。于是养老问题就从企业和个人共同承担，越来越多地变成了个人必须自己考虑的问题。

国务院关于灵活就业和新就业形态劳动者权益保障工作情况的报告显示，截至2024年底，全国灵活就业人员参加职工基本养老保险的人数已达7057万人，而灵活就业人员总量超过2.4亿人，整体参保率不足40%。这意味着超过1.6亿灵活就业人员目前尚未被职工养老保险覆盖。

这已经不是某一个城市、某一个行业的问题，它正在变成一个全国性的社会问题。而且这批人的共同特点非常明显：收入来源越来越灵活，但养老责任并没有因此变轻。恰恰相反，他们需要自己面对过去由单位承担的一部分事情。

这是很多人最容易忽略的一点。

以企业职工身份参加职工养老保险时，单位和个人共同缴费。个人通常承担其中一部分，单位承担另一部分。而灵活就业人员自己参保时，没有一个雇主站在旁边帮你承担那部分。

以全国大多数地区的政策为例，灵活就业人员参加职工养老保险的缴费比例为20%，费用由个人承担。辽宁、河南、广东等地政策均明确了这一比例，其中8%记入个人账户，12%划入统筹基金。而单位职工个人缴费比例仅为8%。单位职工看到的是“工资扣一点”，灵活就业人员看到的却是“这个月我要自己拿出一笔钱”——心理感受完全不一样。

当然，这并不意味着灵活就业人员退休后养老金会自动打折。两者参加的都是企业职工基本养老保险，在缴费基数、缴费年限等条件相同的情况下，养老金计发办法相同。真正让人有压力的，是前面的那个“20%”。

一个月收入两万元的人交社保，和一个月收入五六千元的人交社保，感受当然不同。但灵活就业最麻烦的地方恰恰在这里：收入本身就是波动的。可能这个月生意很好，下个月订单突然少了，有时候甚至连续几个月没有稳定收入。

可养老保险是一个几十年的长期计划。年轻的时候，每个月交一笔钱，看起来只是一个支出。但如果长期不交，到了年龄以后，又可能发现自己的缴费年限不够。于是很多人会陷入一个非常现实的选择：现在的钱要不要留下来？还是拿去交几十年以后才能看到回报的养老保险？

这不是简单的“有没有养老意识”，而是现金流问题。对于收入稳定的人来说，长期养老规划相对容易。对于收入不稳定的人来说，今天的房租、孩子、父母、生活费，往往比几十年后的养老金更加紧迫。

过去很多人理解社保改革，就是提高覆盖率。现在则越来越强调：怎么让没有固定单位的人也能留下来。

2025年底，全国人大关于灵活就业和新就业形态劳动者权益保障工作的报告明确提出，要继续优化灵活就业人员参保政策，进一步促进灵活就业人员和新就业形态劳动者参加基本养老保险、基本医疗保险。2026年的一些地方政策也开始更加细化。比如湖南已经把灵活就业人员养老、医保参保和缴费等事项整合成“一件事”，还允许参保人员根据收入情况搭配养老和医保方案。

这些看起来都是办理手续的小变化。但背后其实说明了一个问题：养老保险正在适应一种新的工作方式。未来可能越来越难区分“上班的人”和“不上班的人”。

过去，很多社会保障是绑定在单位上的。你有单位，就有工资，有工资，就有社保，有社保，就有养老记录。但现在，这条链条正在被打断。一个人可以没有固定单位，却一直工作。可以换十几次工作，也可能一直在缴社保。甚至可以一边上班，一边做自己的生意。

所以未来更合理的状态，很可能不是让人努力找到一个单位来绑定自己的保障。而是：无论你在哪里工作，养老账户都跟着你走。人走到哪里，缴费关系就走到哪里。收入高的时候多承担一点，收入低的时候降低压力。换城市也不用担心养老关系断掉，换工作也不用重新开始。这才是灵活就业越来越多之后，养老制度真正需要解决的问题。

很多人以为，年轻人不交养老保险最大的风险就是“以后养老金少”。其实还不止如此。

对于收入不稳定的人来说，更大的问题可能是：缴费很容易断。干了半年交半年，换工作又停几个月，收入不好又停下来，过几年重新开始。这种状态如果越来越普遍，传统养老保险依靠稳定就业和持续缴费建立起来的逻辑，就会受到挑战。

所以现在一些地方已经开始想办法让灵活就业人员更方便参保、缴费和转移。广东2026年出台的灵活就业人员养老保险办法，明确允许符合条件的灵活就业人员参加企业职工基本养老保险，并对养老关系衔接、缴费和待遇领取等问题作出规定。政策的方向已经越来越清楚：不是要求所有人重新回到固定单位，而是让养老保险适应人越来越流动的现实。

我们过去谈灵活就业，经常谈的是自由——时间自由、工作自由、收入自由，自己接单、自己创业、平台就业。但很少有人认真计算：自由的另一面是什么？

没有固定单位以后，没有人替你安排职业路径，也没有单位自动替你承担一部分养老缴费。收入好的时候，你需要自己做长期规划；收入不好的时候，你又很难保证缴费不断。年轻时觉得几十年以后的事情离自己很远，可养老保险偏偏是一种最不能等到临近退休才考虑的东西。