国家金融监管总局官网9月14日更新的机构退出列表显示，9月共有10家村镇银行退出，全国村镇银行数量首次跌至1000家。湘财Plus注意到，这是村镇银行自2007年诞生以来，法人机构数量首次回落到1000家，距离2021年末1651家的历史峰值，已缩减四成。
从平均每年上百家的高歌猛进，到2025年一年退出320家、超过此前三年总和的三倍，这一群体正以村改支、村并村、股权转让、解散等方式批量离场，连全国规模最大的村行集团中银富登，也已启动旗下村行的改革。从填补农村金融空白的新生事物，到减量提质的整合对象，变局仍在继续。
从1到1651家，村镇银行的黄金十五年
机构退出列表显示，9月8日至9月11日，全国共有10家村镇银行退出，包括上海浦东中银富登村镇银行、上海闵行上银村镇银行、北京密云汇丰村镇银行，村镇银行总量首次降至1000家。
△全国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行开业。
村镇银行的起点，要回到19年前。2007年3月1日，四川仪陇惠民村镇银行在四川省南充市仪陇县金城镇挂牌开业，成为全国第一家村镇银行。这家银行注册资本仅200万元，由原南充市商业银行（现四川天府银行）出资100万元发起，另有5家企业各出资20万元，开业时包括行长、客户经理在内只有十多人，贷款金额上限10万元，贷款利率不高于当地民间借贷水平。
它的诞生，源于2006年12月原银监会发布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批试点选在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省区。2009年，原银监会发布《新型农村金融机构2009年至2011年总体工作安排》，计划3年内设立1027家村镇银行，村镇银行的设立自此全面提速。
此后十余年，村镇银行以平均每年上百家的速度扩张。全国村镇银行数量在2013年10月突破1000家，2016年末站上1500家，2018年末超过1600家，到2021年末达到1651家的历史最高点，占当时全国银行业金融机构总数的三成以上。
从地域分布看，村镇银行呈现明显的区域集中特征。截至2021年末，山东、河北两地数量超过百家，分别为126家和110家，河南、贵州紧随其后，分别有86家和84家。
鼎盛时期，村镇银行在全国银行体系中的分量并不轻。截至2022年末，全国村镇银行资产规模2.22万亿元，各项贷款1.45万亿元，户均贷款余额28.68万元，农户和小微企业贷款合计占比超过九成，是县域金融的重要补充力量。
134家起步，村镇银行集团登上舞台
村镇银行快速铺开的背后，是一批主发起行的批量布局。中银富登村镇银行是目前全国布局最广、规模最大的村镇银行集团，由中国银行与新加坡淡马锡旗下富登金控合作设立，截至2023年末在全国22个省区市设立134家法人机构，资产规模超过1100亿元。
据行业统计，紧随其后的，是武汉农商银行长江系47家、浙江温州鹿城农商行富民系44家、成都农商行中成系39家、上海农商行沪农商系35家、吉林九台农商行惠民系33家。
△中银富登村镇银行总行。
中银富登的规模，很大程度上来自两次批量并购。2017年5月，中国银行收购国家开发银行持有的15家村镇银行股权。2018年8月，中国银行及新加坡富登金控联合收购建设银行挂牌转让的27家建信村镇银行股权，转让价16.06亿元，27家建信村行全部并入中银富登。这是国有大行之间首次批量转让村镇银行股权，收购完成后，中银富登管理的村镇银行法人机构增至127家，覆盖22个省区市，稳居全国最大村镇银行集团之位。
湘财Plus注意到，为管理数量众多的村镇银行，监管部门在2018年启动了投资管理型村镇银行试点，允许符合条件的商业银行新设或选择1家已设立的村镇银行作为投资管理行，统一承接主发起人持有的村镇银行股权。2019年，常熟农商银行在海南海口设立全国首家投资管理型村镇银行兴福村镇银行，集约管理30余家兴福系村镇银行。2020年8月，中银富登在河北雄安新区开业，成为第二家，也是目前国内最大的村镇银行集团。
2022年4月，原河北银保监局批准中银富登村镇银行定向募股变更注册资本，注册资本由10亿元增至105.85亿元，投资管理行由此承继中国银行作为主发起人的全部权利和义务。截至2025年末，中银富登在全国22个省区市设有134家村镇银行、185家支行，资产总额1044.55亿元，净资产157.40亿元，全年净利润2.12亿元，不良贷款率1.78%。
这家最大村行集团的改革也已经启动。据湘财Plus此前文章，2026年7月30日，上海金融监管局批复同意中银富登受让上海城投资产管理等5家国企合计持有的上海浦东中银富登村镇银行40%股权，实现100%控股。8月27日，浦东中银富登发布业务迁移公告，全部业务由中国银行上海市分行承接。9月3日，浦东中银富登村行获批解散，成为中银富登旗下首家启动改革的机构。
浦东中银富登村镇银行的前身，是2010年建设银行发起设立的上海浦东建信村镇银行，2018年随27家建信村行并入中银富登，八年后成为这场改革中第一个退场的。作为全国规模最大的村镇银行集团，中银富登入局改革，被业内视为村镇银行改革进入深水区的标志。
最大的村行在赣州，最赚钱的在深圳
此前1000多家村镇银行中，规模最大和最能赚钱的两家，都出自台州银行的银座系。
资产规模居首的是江西赣州银座村镇银行。这家银行2010年12月成立，主发起行为台州银行，在赣州18个县市区设有49家网点，员工近千人，2025年末总资产291.45亿元。截至2026年2月末，该行存贷款规模突破400亿元，其中存款余额249.30亿元、贷款余额158.86亿元，累计发放贷款超过2228亿元，九成以上投向小微企业和农户。
△原深圳福田银座村镇银行。
净利润居首的则是深圳福田银座村镇银行。该行2010年9月由台州银行发起设立，自2021年起稳居全国村镇银行净利润首位，2023年实现净利润5.31亿元，在全国上千家村镇银行中断层式领先。2024年，该行净利润回落至3.68亿元，被投资管理型村镇银行兴福村镇银行超越，但若以单家法人口径衡量，仍是最赚钱的村镇银行。2025年，该行净利润降至1.91亿元，被盈利2.20亿元的赣州银座村镇银行超过。
2026年，福田银座村镇银行被深圳农商银行收购75%股权，并于当年4月更名为深圳福田深通村镇银行。
有意思的是，这家最赚钱的村行，转身也做起了整合者。2026年5月，深圳福田深通村镇银行公告拟吸收合并深圳宝安桂银村镇银行，并将其改建为分支机构。宝安桂银村镇银行2011年由桂林银行发起设立，桂林银行已于2025年12月30日协议转让所持59.66%股权，退出控股。一家刚被收购的村行再去吸收合并另一家村行，成了本轮村并村整合的鲜活样本。
改革始于2020年，改革主体扩围
本轮村镇银行改革的制度起点，可以追溯到2020年底。2020年12月30日，银保监会办公厅印发《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》（银保监办发〔2020〕124号），针对少数村镇银行逐渐劣变为高风险机构的问题，给出四条路径，支持主发起行向村镇银行补充资本并协助处置不良贷款，适度有序推进兼并重组，引进合格战略投资者开展收购和注资，强化对主发起行的激励约束。这份文件首次明确，主发起行在本地设有分支机构的，可将高风险村镇银行改建为分支机构，为后来的村改支提供了制度依据。
政策的落地则出现在2022年。这一年，河南安徽部分村镇银行发生取款难问题。之后，推动村镇银行结构性重组的表述，也随之密集出现在监管文件和会议中。2022年5月，银保监会通气会明确鼓励优质银行、保险公司和其他适格机构参与并购重组农村中小银行。
△本轮村镇银行改革首个启动的平罗沙湖村镇银行。
2022年4月19日，宁夏银保监局批复同意宁夏平罗农商行吸收合并平罗沙湖村镇银行，成为本轮改革中首个落地的吸收合并案例。7月，武强家银、阜城家银两家村镇银行被张家口银行合并解散，改建为武强、阜城两家支行；12月，禄丰龙城富滇村镇银行被富滇银行吸收合并。整个2022年，共有4家村镇银行因被主发起行吸收合并而解散。
2023年1月，黑龙江银保监局批复同意哈尔滨银行收购延寿融兴、巴彦融兴两家村镇银行并改建为支行，村镇银行减量由此提速。此后，改革主体由城商行、农商行逐步向国有大行、股份制银行扩围。2023年11月，华夏银行获批收购北京大兴华夏村镇银行，成为全国性股份制银行下属村镇银行改制的首例；2024年6月，东莞农商银行吸收合并惠州仲恺东盈、东莞大朗东盈两家村镇银行，成为全国首例农商行吸收合并村镇银行并改建为分行的案例；2025年6月，工商银行收购重庆璧山工银村镇银行并设立支行，国有大行首次加入村改支队伍。
政策层面的推动持续加码。2025年中央经济工作会议提出深入推进中小金融机构减量提质。2026年政府工作报告提出，充实地方中小金融机构风险处置资源和手段，有序推进高风险机构处置。2026年4月，金融监管总局就《农村中小银行机构行政许可事项实施办法（征求意见稿）》公开征求意见，拟将主发起行最低持股比例从15%大幅提升至51%，村镇银行注册资本最低限额也从县区300万元、乡镇100万元统一提高至3000万元，投资管理型村镇银行最低注册资本10亿元。
减量提质的紧迫性，同样来自经营层面的现实压力。金融监管总局数据显示，2026年一季度，商业银行净息差降至1.40%，较2025年末的1.42%再降2个基点，处于历史低位；同期农村商业银行不良贷款率2.79%，较上年末上升7个基点，明显高于国有大行、股份行的1.22%，农商行当季净利润同比下降约三成。对规模小、客群基础薄弱的村镇银行来说，靠自身经营消化风险的难度正越来越大，改革重组由此成为必选项。
风险的底数，在改革启动前就已清晰。央行2022年二季度金融机构评级显示，在366家被评为高风险的金融机构中，农合机构和村镇银行的高风险机构数量分别为217家和118家，数量占全部高风险机构的92%。这组数据，也进一步印证了村镇银行在本轮改革启动之初面临的风险挑战。
村行改革有几种方式
目前村镇银行改革主要形成四种路径。
一是村改支，主发起行将旗下村镇银行吸收合并，注销法人资格，改建为自身分支机构，操作链条短、审批效率高，是当前的主流模式；
二是村改分，村镇银行所在地没有主发起行分支机构的，改建为分行；
三是村并村，同一主发起行旗下的存续村镇银行吸收合并其他同系村镇银行，保留独立法人资格。2026年9月，成都农商行旗下的涿州中成村镇银行吸收合并定州、曲阳、望都、安国、高碑店5家中成系村镇银行，是六合一的最新案例；
四是直接解散退出，主要出现在外资村镇银行，如汇丰银行旗下的重庆荣昌汇丰村镇银行、澳新银行旗下的重庆梁平澳新村镇银行，两家银行均在转让存贷款业务后申请解散。
除上述方式外，部分主发起行通过增持股权乃至100%控股，为后续吸收合并铺路，也有银行选择将省外村镇银行股权挂牌转让给属地银行。
贵州银行则走出了一条借助信托工具的新路。2026年1月，贵州银行以债权置换信托受益份额的方式，完成龙里国丰村镇银行19.13亿元存款本息的承接，实际对价18.49亿元。具体做法是，村镇银行以全部现金及资产收益权委托设立信托，贵州银行以承接存款形成的债权，领受相应信托受益权份额，作为承接存款的对价，既不收购股权，也不并表，更不用直接支付现金。2026年6月，贵州银行将同一模式用于盘州万和村镇银行。业内将这种方式称为不付现金的承接，目前在贵州区域小范围落地。
改革中也出现跨省整合的新动向。2025年，江苏银行收购盛京银行旗下的宁波江北富民村镇银行，改建为江苏银行宁波分行，成为首家通过收购村镇银行实现跨省设立分行的城商行。更多银行选择的，是把自家的省外村行收回母行。哈尔滨银行2024年以来先后获批收购重庆酉阳、沙坪坝、大渡口、武隆4家融兴村镇银行并改建支行，落地最早。此外，东莞银行拟收购安徽枞阳泰业村镇银行，重庆农商行拟吸收合并云南大理、祥云、鹤庆、香格里拉、西山5家村镇银行，两家均尚待监管批复。
这些银行早年跨省发起村镇银行，多带有曲线异地展业的意味，如今把分散的省外机构收回母行，既压缩了管理层级，也在客观上重新划定了跨省经营的边界。不过湘财Plus了解到，监管目前对跨省收购村镇银行的审批较为谨慎。
首个破产的村镇银行
村镇银行改革中最早出现的破产案例，要回到四年多前。2022年8月，原银保监会批复，原则同意辽阳农商银行、辽宁太子河村镇银行进入破产程序，两家银行的网点、人员、存款由沈阳农商银行（现辽宁农村商业银行）承接，沈阳市中级人民法院裁定受理两家银行的破产清算申请，两家银行已于2023年8月注销。
△金州联丰村镇银行。
三年后，破产方式再现。2025年7月31日，大连金融监管局批复，原则同意大连金州联丰村镇银行进入破产程序，其网点、人员、存款由大连农商银行承接。湘财Plus注意到，与前例不同，这一次进入破产程序的只有村镇银行本身，主发起行并未同步破产，在本轮村镇银行改革中尚属首次。
大连金州联丰村镇银行成立于2010年，注册资本1.14亿元，由原包商银行发起设立，后由蒙商银行接手所持全部股权，持股30%，大连市国有资产投资经营集团持股10%。2025年12月31日，该行被吊销金融许可证，原董事长岳兴江、原行长陈志丹被终身禁止从事银行业工作，处罚事由包括违规免除不良贷款借款人、担保人偿还及担保责任，涉及金额巨大、危害后果严重。
从2010年成立到被吊销金融许可证，大连金州联丰村镇银行走完了15年。村镇银行的退出方式，也由吸收合并、改建分支机构、解散，延伸到了破产清算这一司法程序。
五年退出约570家，2025年是分水岭
湘财Plus根据金融监管总局金融许可证信息退出机构列表梳理，2022年至2026年，村镇银行退出数量逐年攀升。
2022年，8家；2023年，9家；2024年，83家；2025年，310家；2026年截至9月8日，170家；五年合计约580家。
2025年是明确的分水岭，全年退出310家，是此前三年退出总数的三倍多。进入2026年，退出节奏进一步加快，上半年获批退出即超过100家，平均不到两天就有一家村镇银行从名单上消失。
△金融监管总局更新的机构退出列表。
按发起行类型划分，国有大行率先清场。建设银行2018年将27家建信村镇银行整体转让给中银富登，是最早退出村行业务的国有大行。农业银行发起设立的6家村镇银行，已在2026年1月全部完成村改支。交通银行2026年3月完成旗下4家村镇银行整合，其中1月30日石河子交银获批村改支，2月3日安吉交银获批解散。工商银行2025年6月解散重庆璧山工银村镇银行后，仅剩浙江平湖工银1家在籍。
股份制银行的分化更为明显。12家股份行中，招商银行、兴业银行、广发银行等6家从未发起设立村镇银行。布局村行的6家里，华夏银行2025年11月以收购转设支行的方式完成3家清零，光大银行旗下韶山、淮安、瑞金3家也在2025年11月至2026年1月间相继退出，同样清零；浦发银行2008年起在19个省市设立28家村镇银行，是股份制银行中的大户，其整合已近收官，截至8月的公开批复信息显示，28家村镇银行均已获批通过收购改制为浦发银行分支机构；民生银行是股份行中村行最多的一家，2025年末仍有29家存续，走县域改支行、地市改分行的双线策略，2026年以来已获批收购宁晋、天台、潼南、安溪、长垣、綦江、资阳、景洪、厦门翔安、慈溪等十余家；恒丰银行7月获批收购最后一家浙江桐庐恒丰村镇银行，旗下村镇银行就此清零。
城商行、农商行则以省为界推进整合。这两类是村镇银行主发起行中的主力，涉及的机构最多、分布最散，改革路径也更贴近属地，多数由主发起行把旗下村镇银行逐一收回，改设为支行或分行。其中一部分叠加了村并村，由同系存续的村镇银行吸收合并其余机构，保留独立法人资格。在推进农信社统一法人改革的省份，村镇银行还常与农信机构一并纳入新组建的省级农商银行，压减法人层级的同时，县域网点也随之重新划分。
从2007年第一家在四川仪陇挂牌，到2013年数量突破1000家，再到2021年末1651家的峰值，如今又回到1000家，村镇银行用19年时间画出一条完整的抛物线。减量仍在继续，这场以提质为目标的县域金融重构，还远未到终局。
统筹/新湘财 撰文/湘财Plus
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