保险理赔案例研究
专业 · 严谨 · 高效 · 保险拒赔维权
驾驶人血液酒精含量高达206.7mg/100ml，远超醉驾标准，车辆坠入水库溺亡——保险公司以“醉酒驾驶免责”一口回绝60万驾乘险理赔。近日，何帆律师代理的这起驾乘意外伤害保险纠纷在诉中迎来转机，贵州省贵阳市白云区人民法院主持调解，保险公司赔付23万元。需要提醒的是，即便酒驾属法定免责情形，保险人仍须对免责条款履行提示义务，电子投保中的“形式化勾选”未必构成有效提示，本文仅呈现本案部分代理思路，请勿直接照搬套用。
▍案情介绍
2023年5月5日，刘某（投保人，化名）向某保险公司投保驾乘意外伤害保险（驾意险），其中驾驶或乘坐意外身故残疾保额60万元，保险期间自2023年5月8日至2024年5月7日，保险公司盖章确认。
2024年1月30日，刘某（驾驶人，化名）驾驶小型普通客车行驶至某县某水库路段时，在弯道处驶出道路掉入水库内不幸溺亡。经检测，其血液酒精含量高达206.7mg/100ml，远超法定醉驾标准（80mg/100ml），交警认定承担事故全部责任。
刘某的继承人向保险公司申请理赔。2024年2月23日，保险公司理赔员口头告知不予理赔，理由系醉酒驾驶。刘某继承人不服，委托何帆律师向贵州省贵阳市白云区人民法院提起诉讼，请求判令保险公司赔偿意外死亡保险金60万元及逾期赔付利息。案号：（2024）黔0113民初7685号。
保险公司拒赔理由
1. 醉酒驾驶属法定禁止行为，亦为合同约定免责事由。 保险公司主张，刘某醉酒驾驶机动车属于法律明确禁止的行为，也是保险合同约定的免责事由。根据《保险法司法解释（二）》第十条，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为免责事由的，作出提示后，投保人等以未履行明确说明义务主张条款不生效的，人民法院不予支持。
2. 电子投保已设置强制阅读勾选与弹窗提示。 保险公司还主张，投保人通过某APP线上投保，投保过程中设置了强制阅读勾选选项和弹窗提示，《免责事项说明书》以单独列明方式告知免责条款，投保人最终签字确认，保险公司已履行提示告知义务，免责条款合法有效。
✦ 何帆律师部分观点
1. 提示义务须实质审查，不能只看“勾选”。 根据《保险法》第十七条，对免除保险人责任的条款，保险人应在订立合同时作出足以引起投保人注意的提示并明确说明；未作提示或明确说明的，条款不生效。虽《保险法解释（二）》第十条规定将禁止性规定作为免责事由时保险人只需履行提示义务，但“只需提示”不等于“无需提示”，保险公司仍须证明其以足以引起注意的方式对酒驾免责条款进行了提示。
2. 电子投保的有效提示应包含强制停留等技术要素。 根据《保险法解释（二）》第十一条，保险人在投保单等凭证上对免责条款以足以引起注意的标志作出提示的，法院认定已履行提示义务。在电子投保场景下，有效提示应包括弹窗突出显示、强制停留阅读时间、滑动到底才能继续操作等。本案中《免责事项说明书》未独立展示，用户点击“同意”时页面未滚动至底部以确保浏览完成，也无强制阅读时间。
3. 保险人对已履行提示义务负举证责任。 根据《保险法解释（二）》第十三条，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。保险公司仅能提供一份通用的投保确认截图，显示“已勾选同意”，无法提供任何技术记录证明投保人当时确已逐条阅读“醉酒驾驶不予赔付”这一具体条款，应承担举证不能的不利后果。
策略提示：醉驾免责被拒，别被“违法就当然免责”带节奏。法律禁止性规定作免责事由，保险人仍要履行提示义务；电子投保里那种“点一下同意”的形式化勾选，往往拿不出浏览轨迹、强制停留等技术记录，提示义务缺口一打一个准。考虑到驾驶人确属醉驾，能在调解中拿到部分赔付已是务实结果。
✦ 案件结果
在审理过程中，经贵州省贵阳市白云区人民法院主持调解，双方当事人自愿达成调解协议：某保险公司于2025年1月3日前支付刘某继承人意外死亡赔偿金23万元；刘某继承人自愿放弃其余诉讼请求；案件受理费减半收取由刘某继承人负担。案号：（2024）黔0113民初7685号。
考虑到被保险人确属醉酒驾驶（血液酒精含量206.7mg/100ml，远超醉驾标准），保险公司在提示义务存在瑕疵的情况下赔付23万元，已是较为务实的维权结果。
— 律 师 简 介 —
何帆律师
厘鼎律师事务所高级合伙人 · 保险拒赔法律研究中心主任
何帆律师，厘鼎律师事务所高级合伙人、保险拒赔法律研究中心主任，在驾乘险、意外险的免责条款攻防里，最擅长戳破电子投保的“形式化提示”。保险公司常以“醉酒驾驶属法定免责”一口回绝，他却紧盯免责条款的提示义务——弹窗是否独立、有无强制停留、能否拿出浏览轨迹，缺口一现，免责条款便难生效。
何帆律师做过法院员额法官，审过数百起保险案，也任头部险企法律顾问，深谙核赔借定义玩文字游戏。他毕业于985高校法学院，硕士研究生，独创“法律+医学+证据”三维办案体系，全国异地办案免收差旅费，提供全风险代理（前期不收费、败诉不收费），并可为当事人垫付诉讼费。
何帆律师团队 · 保险拒赔维权
专业代理重疾险 / 医疗险 / 意外险拒赔纠纷
热门跟贴