文/瑞财经 许淑敏
蔡建执掌广州农商行，已有五年多时间，管理风格逐渐清晰。
他上任之初，讨论最多的话题是“中小银行未来如何生存”，随之便推动广州农商行改革发展，重构经营模式。
2023年，广州农商行深入实施中小额信贷业务“三千亿工程”，力争2-3年内实现中小额公司信贷业务、普惠小微业务和零售信贷业务规模各达1000亿元。
蔡建曾说过，这是广州农商行的“生死之战”。
作为掌舵者，蔡建雷厉风行，做事一以贯之，会倾尽全力干一件事。
广州农商银行召开的2026年年中工作会议继续要求，加快发展中小额资产业务，不断夯实推动盈利增长的坚实支撑。
2026年上半年，广州农商行盈利、净利终于回正。
期内实现营业收入80.74亿元，净利润15.12亿元，同比分别增长0.45%和0.12%。而此前四年，广州农商行营收均为下滑的状态。
不可否认，对公中小额资产具有客户基数大、风险分散、贷款定价可以适度上浮等优势，对于提升净息差有一定的作用。
从长远来看，部分小微企业有望未来成长为优质中型客户，便于广州农商行储备长期客户资源。
只是所有的转型，都会有一些代价。
一方面，广州农商行扩张速度逐渐放缓。
大额对公客户一笔投放可以高达数十亿，直接拉升信贷规模，而中小额资产拉动体量的效率显然不及大额公司贷款。
可以看到，2024年、2025年，广州农商行总资产增幅分别为3.68%、1.29%，放缓明显。
截至6月末，广州农商行总资产13847 .16亿元，较上年末增长0 .34%。其中，贷款和垫款总额6987 .84亿元，较上年末减少1 .03%。
广州农商行公司贷款规模缩水了。
于2026年6月30日，广州农商行一般公司贷款、票据贴现和福费廷分别为4177.67亿元和856.58亿元，分别较上年末减少48.05亿元、31.72亿元。
不过，截至2026年6月末，广州农商行5000万元以下中小额公司信贷业务余额738.9亿元，较年初增长6 .9%，在公司贷款中占比较年初提高1.4个百分点。
广州农商行要靠个人贷款拉升规模。于2026年6月30日，个人按揭贷款、个人经营贷款分别为889.55亿元、755.45亿元，较上年末分别增加26.52亿元和17.20亿元。
另一方面，广州农商行资产质量逐渐下滑。
截至2026年6月末，广州农商银行不良贷款余额141.92亿元，较年初增加10.93亿元，不良贷款率2.03%，较年初上升0.17个百分点。
其中，公司贷款不良率为1.42%，较上年末增加了0.22个百分点，个人贷款不良率为4.23%，较上年末增加了0.11个百分点。
为了更好地提升资本实力、抗风险能力，广州农商行正在加速改革、整合村镇银行。
省内村镇银行采取吸收合并改建支行，而省外村镇银行以股权转让退出为主。
2026年至今，广州农商行完成深圳坪山村镇银行和鹤山村镇银行吸收合并并改制为异地支行，也将兴宁村镇银行改制为异地支行。
同时，陆续出售苏州吴中、江苏启东、烟台福山等地珠江村镇银行股权。
日前，广州农商行又挂牌转让北京门头沟珠江村镇银行7.25亿股，对应持股比例98.64%，交易底价约1.59亿元。
为了拉升整体盈利水平，广州农商行也在压缩营业费用。
2026年上半年，其实现营业费用29.18亿元，同比减少0.79亿元，降幅2 .64%。其中，员工成本19.18亿元，同比增加0.1亿元。
员工成本里面，工资、奖金和津贴为12.38亿元，同比下降1.96%，社会保险费、职工福利及其他6.79亿元，同比增长5.46%。
广州农商行继续精简人员。
截至2026年6月末，该行员工总人数12703人，较上年末减少292人，其中与集团签署劳动合同的员工12306人，较上年末减少289人，劳务派遣人员397人，较上年末减少3人。
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