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据经济观察报-经济观察网 　　在零售信贷不良率持续攀升的背景下，一场围绕借款人居住地址精准核验的专项行动正在银行业悄然铺开。2026年7月底，某城商行零售贷后管理部主管张磊接到一项硬性任务：年底前将个人贷款不良率从突破2%的当前水平压降至1.85%，即压降0.2个百分点。然而，传统催收手段已显疲态——电话接通率不足15%，上门催收则频频遭遇‘查无此人’，超半数M6+逾期客户登记地址失效，实际触达率严重掣肘回款效率。

这一困境并非个例。数据显示，截至2026年上半年末，全国银行业零售贷款不良率升至1.52%，较年初上升16个基点；国有大行个贷不良率普遍处于1.31%—2.02%区间，部分股份行已逼近3%，其中信用卡不良率更有个别机构突破5%。招商银行、邮储银行等头部机构均在中期业绩中坦言，零售资产质量正面临结构性下迁压力。在此背景下，单纯依赖利润核销的空间因低息差环境持续收窄，强化催收实效成为压降不良的主攻方向，而‘能否找到人’，已成为决定成败的关键变量。

为破解‘失联’困局，银行正加速转向技术赋能的合规路径。武汉智品堂科技等专业服务商迎来业务激增：仅2026年8月，新增合作银行超10家，当月地址核验订单达30万件，环比增长逾40%。其服务逻辑聚焦三大核心能力——真实性核验（识别虚构或错漏地址）、稳定性验证（判断是否长期实际居住）、关联性评估（从多地址中优选最可能有效住址）。依托与中国邮政的合作，通过法律函件投递结果（本人签收/代收/退回）反向验证地址有效性，并以合规方式同步更新信息，既规避个人信息非法获取风险，又显著提升催收转化率。某股份制银行在转让10亿元个贷不良包前，通过该服务核实了15%借款人的有效地址，最终AMC报价较初始预期高出两倍，印证了‘有效地址即资产溢价’的行业新共识。

业内共识正逐步形成：地址管理已非贷后单一环节的技术补丁，而是贯穿贷前准入、贷中审批与贷后管理的全周期风控基础设施。随着深圳数据交易所完成服务商备案、监管对数据合规使用边界日益明晰，地址核验正从应急工具升级为银行重塑零售信贷风控体系的重要支点——在风险释放通道尚未收窄的当下，谁能更早、更准、更合规地锁定借款人，谁就掌握了稳定资产质量的主动权。