手里攥着对方亲笔写的借条，转账凭证完整，本以为官司十拿九稳。
没想到对方当庭甩出一份无民事行为能力司法鉴定意见书，声称借条是“你利用我女儿的精神缺陷，让她抄写的”，主张借贷关系不成立。
不仅 170 余万元借款可能全部落空，还可能背上“利用精神病人谋取财产”的污名——这是当事人 W 找到四川审是律师事务所时，正面临的绝境。
而此时，法官给出的 15 天补证期限，已经所剩无几。
核心结论速览
我方主张：W 持 4 份借条及书面借款协议起诉，诉请偿还借款 177.72 万元。
核心争议：被告方提交《司法鉴定意见书》，主张被告 Z 为无民事行为能力人，借条系“利用其精神缺陷和服从性要求抄写”，借贷关系应属无效。
最终结果：确认案涉房屋系离婚后同居期间共同出资购买，属共同共有；经调解，价值约300万的房屋归 W 所有，W 向 Z 分期支付补偿款 119 万元。
一、借贷官司突然陷入三重死局
W 与 Z 原系夫妻，协议离婚后仍共同生活一段时间。2021 年，Z 因购置房产、房屋装修等需要，分多次向 W 借款，双方先后签署 4 份借条及书面借款协议，款项通过 W 亲属账户直接支付至交易方或 Z 本人账户。
多次催告还款未果后，W 向法院起诉，诉请偿还借款共计 177.72 万元。
在绝大多数人看来，借条、转账一应俱全，这是一场几乎没有悬念的诉讼。但开庭后，对方的连环抗辩，直接让案件走向彻底反转：
PART.01 核心抗辩：以行为能力否定全部借条效力
被告方提交了住院出院证明、残疾评定材料、门诊病历，以及《司法鉴定意见书》，主张 Z 长期患有精神疾病，已被认定为无民事行为能力人；案涉借条、借款协议均是 W 利用其精神缺陷和服从性要求抄写，并非真实意思表示，借贷关系应属无效。
PART.02 事实抗辩：借款实为离婚财产分割款
被告方进一步主张，案涉转账本质是离婚后的财产分割款、子女抚养费及代管款，其中部分款项已转回 W 账户，且 W 曾向 Z 出具借条，相关款项应当全部抵扣；同时主张双方为“假离婚”、购房是共同投资行为，原告存在操控被告财产的情形。
PART.03 程序压力：15 天补证，逾期可能败诉
因双方对款项交付、借条形成过程、被告行为能力等核心事实争议极大，法官要求 W 在 15 日内补充提交全部佐证证据，逾期未补的，其诉讼主张可能不被支持。
一边是借贷关系可能不被认定、债权彻底落空的风险，一边是可能陷入多轮离婚后财产诉讼、甚至背负负面评价的被动局面。距离补证截止仅剩十余天，案件走向一度十分模糊。
二、15 天破局：重构案件解决路径
接受委托后，审是民商事律师团队没有选择“硬扛借贷关系”这一条路，而是先拆解对方的核心抗辩，再从当事人的长远利益出发，重构了案件的解决路径。
1️⃣拆墙：把 2021 年的行为和 2025 年的鉴定隔开
“患有精神疾病”不等于“无民事行为能力”，事后的鉴定结论，更不能倒推行为发生时的精神状态。团队首先对所有病历、鉴定材料按时间线重新梳理，很快发现核心漏洞：
- 被告提交的出院证明显示，2021 年 9 月 Z 出院时，记载为“意识清楚、情绪稳定、好转出院”；
- 而案涉 4 张借条，全部签署于 2021 年 11 月至 12 月，处于病情稳定期。
同时，团队调取并提交了同期聊天记录、视频、录音：
- Z 能够独立辅导六年级孩子的数学作业；
- 面对反复的诱导性询问，能够清晰、坚定地表达自身观点；
- 日常能够独立处理生活事务、参与经济往来。
用琐碎的日常行为，拼成了一条比病历更直观、更有说服力的行为能力证据链。
2️⃣破证：残疾等级自相矛盾，残疾证不等于行为能力认定
针对被告方提交的残疾评定材料，团队当庭提出核心质证意见：
- 证据自相矛盾：《残疾评定表》勾选“精神残疾叁级”，但《残疾人证》却记载为“贰级”，自相矛盾；
- 法律性质错误：残疾证是享受社会福利的凭证，民事行为能力的认定必须经过法定司法程序宣告；
- 病历反证病情稳定：门诊病历中大量记载“病情稳定”“复诊、开药”，说明其社会功能得以维持，并未丧失认知与判断能力。
3️⃣换道：从“追债”到“析产”，一揽子了结纠纷
团队清醒地意识到：就算在借贷关系上胜诉，房屋登记在 Z 名下，其法定代理人是七旬老人，后续执行依然会困难重重，甚至可能再次引发诉讼，陷入长期消耗。
团队发现，双方均认可案涉房屋系两人离婚后同居期间购买。经多次调解沟通，双方均认可案涉房屋系共同共有，把案件从“民间借贷纠纷”重构为“同居关系析产纠纷”，用一套方案彻底解决所有争议。
调解结果
- 确认案涉房屋系双方离婚后同居期间共同出资购买，属共同共有；
- 价值约300万的房屋归 W 所有，W 分期向 Z 支付补偿款 119 万元；
- 款项付清后，Z 及其法定代理人七日内配合办理房屋过户手续。
三、这个结果意味着什么？
一是风险出清。调解方案不再依赖借条的效力，无论借贷关系是否成立、借条是否有效，都不会对调解结果产生影响。
二是一次了结。对方的抵扣主张，也随调解方案一并终结，避免了多轮诉讼的时间、精力和金钱成本。
三是权属落定。案涉房屋从“登记在对方名下”转变为“确定归 W 所有、限期配合过户”的确定状态，实现了真正的落袋为安。
四川审是律师事务所・审是民商事律师团队，专注于婚姻家事与财产纠纷、民间借贷与合同纠纷、公司商事争议等领域，尤其擅长处理法律关系交叉、事实复杂、程序紧急的疑难案件。
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（除律师外文中人物均为化名）
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