很多人早早开了个人养老金账户，却一直没往里投钱？其实不少工薪族都犯这个愁，不是不想存养老钱，是找不到合适的稳当产品。现在好消息来了，个人养老金迎来第二次大扩容，符合要求的固收+产品即将纳入名录，补上了中低风险产品的缺口，这下咱们工薪族选择更多了，该怎么安排自己的养老钱，得好好说道说道。
这次扩容被中信证券定性为继指数基金之后的第二次大扩容，中低风险养老产品的选择面一下子拓宽了不少。此前政策已经把特定养老储蓄和指数基金纳入个人养老金产品目录，这次扩容是进一步补齐品类。
目前个人养老金里的公募基金共有323只，其中被动指数、指数增强、各类FOF占了绝大多数，整体中高波动产品扎堆，稳一点的选项很少，大多集中在偏债混合型FOF里，还都带一年持有期。济安金信养老金研究中心主任闫化海直言，现有产品池权益属性偏高，中等波动的固收+工具是明显的空白。
工薪群体风险承受能力普遍偏弱，对净值回撤很敏感，为啥很多人账户开了钱却不投？症结就在这儿，找不到趁手的中风险产品。中信证券结合披露信息初步测算，截至2026年6月30日，成立满3年的453只二级债基中有36只初步满足要求，605只偏债混合型基金中有25只初步满足要求。
这些纳入的产品Y份额同步享受管理费、托管费优惠，能让长期复利走得更顺。截至9月8日的数据显示，个人养老金专属储蓄、基金、理财、保险产品分别达到281只、323只、39只、551只，专属国债也能通过个人养老金账户购买，选择已经相当丰富。
不同品类的收益也不一样，个人养老金基金成立以来平均年化收益率超过15%，个人养老金理财则在3.2%左右，风险收益本来就不同，大家可以按自己的情况选。目前养老理财主要由6家机构发行，23家商业银行代销，想买也很方便。
今年11月，个人养老金制度就正式迈入第四年了。财政部、人社部联合发布的2026年基本养老金调整方案明确，从2026年1月1日起为退休人员上调基本养老金，总体调整比例约为2%，惠及超过1.4亿名退休人员。
但咱们也得客观看到社保基金的压力。社保基金支出每年以15%到20%的速度递增，基本每5到6年就翻一倍。2013年支出2.79万亿元，2017年就到5.71万亿元，这个增长速度还是很快的。
支出结构里，养老和医疗是绝对大头，城镇职工养老保险金和医保加起来基本占到90%以上，其他险种占比微乎其微。2019年以前，历年社保账面都有结余，可这份结余其实是靠中央和地方财政补贴撑起来的。
如果剔除财政补贴，只看当年社保基金的收支，中国早在2013年就已经开始亏空，2013年到2019年基本都是靠财政补贴才维持账面结余。补贴规模一年比一年大，到2019年已经达到1.95万亿元，差不多占到社保基金的25%。
2020年受疫情冲击，即便有1.8万亿元财政补贴托底，社保还是出现了6000多亿元的亏空，这个缺口最后是靠历年累计结余补上的。截至2020年末，养老保险、失业保险、工伤保险三项累计结余6.13万亿元，医疗保险和生育保险累计结余3.15万亿元，当时的窟窿才被堵上。
真正的长期挑战，其实藏在人口结构里。1962年到1976年这15年，是中国最大的一波婴儿潮，平均每年出生2421万人。这波人从2022年开始就陆续进入退休年龄了，2022年刚好也是中国进入深度老龄化的时点，也就是65岁以上人口占总人口14%的节点。
第二波婴儿潮出现在1982年到1991年，10年间平均出生人口2284万，等这波人也进入退休年龄的时候，养老压力只会比现在更大。面对这样的养老形势，其实也给大家提了几个醒。
尽量生活在大城市，尤其是一线城市或者较强的二线城市。这些地方经济发达，财政能力强，社保结余也多，养老保障更稳。东三省老龄化比较严重，社保基金存在亏空，需要中央巨额财政补贴调剂，压力确实不小。
一份稳定的工作也很重要，稳定的工作能给你带来持续不断的现金流，退休后的养老生活才有底气。另外，咱们中国人储蓄节俭、量入为出的老传统不能丢，不要过度透支消费，提前为养老做准备，别把宝都压在公共养老金上。
个人养老金这次扩容，其实就是给大家多了一个自主储备养老钱的渠道，趁着现在政策支持，早点做好准备，未来养老才能更踏实。
参考资料：新华社 个人养老金制度全面实施 惠及广大工薪群体
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