导语：借钱时利率高得吓人，到底算不算违法？什么又是"套路贷"？很多人分不清高利贷和套路贷，结果要么白还了不该还的钱，要么稀里糊涂被"套路"。这篇讲清楚两者的区别和应对办法。

一、高利贷：超出上限的利息不受保护

依据《民法典》第六百八十条，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。

依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的，超过部分的利息约定无效，人民法院不予支持。

也就是说：利息超过"一年期LPR四倍"（近年大致在12%—14%区间，以实际公布为准）的部分，法律不保护，出借人主张超限利息，法院不支持。

二、但要注意：高利贷≠本金和合法利息都不用还

高利贷的核心问题是"利息过高"，而不是"借款本身是假的"。即使是高利贷，本金和LPR四倍以内的合法利息，借款人仍应偿还。只有超出四倍的那部分利息不受保护。

这一点和"套路贷"有本质区别。

三、套路贷：假借借贷之名的违法犯罪

"套路贷"是指以非法占有为目的，假借民间借贷之名，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，再借助诉讼、仲裁、公证或暴力、威胁等手段非法占有他人财物的行为。

本质是"假借贷、真诈骗"，可能构成诈骗等犯罪。和高利贷不同，套路贷的本金债务本身就是被虚增、被制造出来的，根本不是真实、合法的借贷关系。

四、套路贷的常见手法

  1. 虚增借款金额：说好借5万，合同写10万，多出来的叫"保证金""服务费"；
  2. 制造违约：故意让你还不上，或"不接电话""不接受还款"制造你违约的假象；
  3. 肆意认定违约、垒高债务：一违约就加收高额罚息、违约金，债务越滚越大；
  4. 毁匿还款证据：收了钱不给凭证，转头说你没还；
  5. 借助诉讼、仲裁、公证或暴力、软暴力逼债。

五、遇到怎么办

  1. 涉嫌套路贷的，第一时间报警，保留借款合同、转账记录、聊天记录、通话录音等证据；
  2. 警惕"砍头息"（先扣利息再给本金），本金应按实际到手金额认定；
  3. 不签空白合同，不签金额虚高的借条；
  4. 赌债、毒债等非法债务不受法律保护，也无需偿还，遇到胁迫立即报警；
  5. 民间借贷本身利率过高，可主张超出四倍部分不予支付。

六、提醒

借钱、被催收，先判断是"利息高"还是"假借贷"。利息高，可以主张超限部分不还；是套路贷，本质是犯罪，报警才是正解。

⚠️ 本文为法律知识科普，不构成个案法律意见；具体问题请携带材料面询执业律师。

山东齐鲁（西海岸）律师事务所

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