很多新能源车主感觉交的车险贵得要死，保险公司肯定赚翻了。
保险公司则一脸懵逼：赚个辛苦钱，别人以为我发了。
精算师协会、中国银保信披露的数据显示，2025年我国保险业承保新能源汽车4358万辆，相关保费收入达1900亿元。
但是，2025年，新能源汽车承保亏损额为56亿元。
业内专家和从业人员分析认为，新能源车险不赚钱的原因很复杂多样。
先说修车成本，新能源车智能化、一体化程度高，坏了一个地方，往往得整套维修或整套更换。而且很多新能源车企搞的是封闭授权维修，外面的修理厂不太能修，配件和工时费自然就贵，理赔成本也就上去了。
再看事故率，新能源车里跑营运的占比不低，使用频率又高。再加上35岁以下车主比较多，驾龄短，车辆提速快、声音又小，出事故的概率自然就比燃油车要高。
更关键的是，有些兼职网约车按家用车来投保，兼职营运货车按非营运货车投保，保费就不够覆盖实际风险。
中国精算师协会执行副会长兼秘书长张晓蕾公开表示，新能源车险平均每辆车的风险成本大概是燃油车的2.2倍，但保费只有燃油车的1.7倍，收上来的钱很难覆盖真实的风险成本。
南方都市报的报道显示，2025年人保财险、太保产险和平安产险共承保约3470万辆新能源车，约占行业承保总量的八成，头部的三家保险公司虽然实现了盈利，但盈利空间有限。
头部尚且如此，何况是其他的小卡拉米？
但是比亚迪这样一个跨界玩家，却打了所有人的脸，其保险公司比亚迪财险在2025年扭亏为盈。
据比亚迪财险财报，公司净利润从2024年的1.69亿元亏损，扭转为2025年的0.94亿元盈利。
据证券时报报道，比亚迪财险综合成本率由2024年的308.81%降至2025年的102.49%。其中，综合赔付率为97.28%，综合费用率仅为5.21%，后者远低于行业均值。
头部靠规模，比亚迪财险又靠什么？
有业内分析就说，比亚迪财险能把成本压住，关键靠的就是直销模式。
传统财险公司一般都得靠中介渠道卖保险，但比亚迪财险不一样，2025年其签单保费全都来自直销渠道，手续费和佣金占比是0%，等于直接把传统代理、经纪渠道那笔高昂费用给绕开了。
比亚迪自己就是卖新能源汽车的，它的保险公司纯搞直销，别的保险公司是没法学的。
得有系统性的解决方法才行。
麦肯锡全球董事合伙人、负责中国区保险咨询业务的吴晓薇公开表示，破解新能源汽车保险业务的困境，靠的是三方面的合力。
先说技术这块，新能源车技术进步的路径，一是围绕尽量别出事故，二是盯着维修成本。车更安全了，事故率和平均每起赔案的赔款就下来了，赔付成本自然也就慢慢降了。
再说数据这块，现在可以靠数据弄清楚这辆车到底是怎么用的，是家用还是营运，然后风险管理和保险定价就能做得更准。
最后是监管这块，2025年1月出台的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，意图在于把费率机制搞得更市场、更看风险，让新能源车险在理赔、减损、风险管理上真正发挥作用，把事故率和损失降下来，这样整体赔付水平也能控制住，甚至降下来。
比亚迪财险这匹黑马靠直销杀出重围，但新能源车险行业要真正走出亏损，还得靠技术、数据与监管的合力。
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