走进2026年的银行网点，恍惚感是从门口开始的。门头没变、保安没变、招呼语没变，可五个柜台窗口只开一两个，剩下的全被智能柜员机顶了位。
穿西装的年轻员工不再埋头点钞，而是围着大堂劝人下载APP、扫码办理、顺手挑一款理财。这幅画面，就是中国银行业结构性洗牌的第一层信号。
第一重洗牌落在"人"身上。四大行2026年秋招只放出6.4万个岗位，2024年是7.76万、2025年是7.15万，两年蒸发1.3万个坑位。
仅2026年上半年，六大国有银行净减员合计超过3万。
银行手里如今不是缺钱，而是钱多得放不出去。企业不敢扩张，居民不敢加杠杆，新发企业贷款加权利率跌破3%，一般贷款加权利率仅3.55%；可当年高息揽来的存款还得照付利息，一进一出，做一笔亏一笔，靠利差躺赚的时代结束了。
第三重洗牌，把网点彻底改造成"业务前台"。转账、汇款、买理财，手机几分钟搞定，普通人两年都进不了一次网点；一个人工窗口一年成本几十万，机器却不喊累、不交社保。
柜员被推着卖保险、卖基金、拉存款，业绩不达标就复盘挨批，甚至自掏腰包凑单。要留住客户，银行必须换一副面孔，而这副新面孔，正是"AI+金融"。
最新进展
据Moonshot AI官方渠道披露，农业银行与Kimi联合发行的AI原生信用卡自2026年7月10日起正式面向个人客户开放申请，首轮开卡权益活动持续至2026年9月30日，覆盖高端白金卡与Max双档产品。
与此同时，Moonshot于2026年7月16日发布了拥有2.8万亿参数、原生多模态、支持百万token上下文的Kimi K3旗舰模型；2026年9月18日，Moonshot又宣布将Kimi接入标普全球、Wind、Crunchbase等金融数据源，把AI能力从消费端延伸至投研端。
据报道，中国人工智能公司Moonshot AI已与中国农业银行合作，推出所谓的全球第一张人工智能原生信用卡。该产品由中国领先的人工智能模型之一Kimi提供支持，将人工智能置于银行体验的中心。
在使用方式上，无需滚动浏览长交易列表，用户可以直接用自然语言向Kimi提问。例如，用户可以询问本月在食物上花了多少钱，或请其制定一份还款计划以帮助支付最少的利息。
人工智能会即时分析用户的财务历史并提供个性化的答案，甚至可以实时处理多年的交易数据，在用户购买时为其提供洞察。在奖励机制方面，用户获得的不再是航空里程或现金返还，而是Kimi AI代币和计算积分。
这些可用于访问高级人工智能功能、高级工具和Kimi会员权益。根据卡级别，用户还可能获得AI会员资格，及时提供工程课程，并被邀请参加独家人工智能社区活动。
该卡有两种设计，并提供两个级别的Kimi会员资格。符合条件的新客户可以获得三个月的Kimi Andante会员资格，而符合资格的首次Max持卡人则可获得两个月的Kimi Aligretto会员资格。
此次发布也是中国更广泛的人工智能+战略的一部分，旨在将人工智能引入银行业等传统行业。中国的银行一直面临着支付宝、微信支付等数字支付巨头在日常交易中的激烈竞争。
通过将人工智能直接嵌入到信用卡中，银行希望提供更智能、更个性化的体验，让客户留在其银行生态系统中。这款人工智能卡还具有多项先进功能。
用户可以为不同类别设置消费限额，一旦达到这些限额，该卡可以自动阻止购买。它可以分析消费习惯，以在交易完成之前检测可疑活动。
奖励还可以根据用户的消费行为实时变化。然而，这项技术也引起了人们的严重担忧。
为了提供个性化的财务建议，人工智能需要访问用户的完整交易历史记录，这意味着它可以详细了解一个人的消费习惯，由此引发了有关隐私以及如何使用或保护这些敏感数据的问题。专家还表示，人工智能可能会改变银行决定谁有资格获得信贷的方式。
未来的人工智能系统不再仅仅依赖传统的信用评分，而是可以分析用户如何与助手交互及其他行为数据。虽然这可以帮助没有银行业务历史的人获得信贷，但也会带来算法偏差的风险，人工智能可能会做出不公平的贷款决策。
它是否会让资金管理变得更容易，或者让消费者更加依赖人工智能，仍有待观察。
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