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去医院看病，很多人都有过这样的经历。开检查单、开药、安排住院的时候，医生或者护士会随口问一句，这个项目你是医保，还是自费。
很多普通人一下子就懵了，不懂两者区别，稀里糊涂就选了自费。等到结账的时候才发现账单金额很高，一下子多花几千块。还有一部分人，以为只要有医保卡，所有项目都可以医保报销，不管什么情况都直接选医保，最后才知道部分药品和检查不在报销目录，就算刷医保卡，花的也是自己账户里面的钱，并不是统筹报销。
医保并不是所有费用都能够报销，医院里面项目分医保甲类、医保乙类，还有完全自费项目。很多老百姓平时很少接触医保规则，到了医院临时做决定，很容易踩坑。并不是简单选医保就一定省钱，也不是所有情况自费就更贵。记住三句实用问话，看病的时候问清楚，合理利用医保政策，就可以省下一笔不小的开支。
这里提前说明，不存在和医生讨价还价，也不是要求医生把自费项目改成医保。医保目录是国家统一规定，医院不能够私自更改报销类别。这三句话，只是帮助我们在医生开单之前，了解项目属性，做出适合自己情况的选择，避开不必要的高额花费。
第一句话：这个项目，是甲类、乙类，还是全自费？
当医生问你医保还是自付，第一句先问清楚项目分类。很多人不知道医院收费项目是分三类，报销比例差别非常大。
甲类，属于医保目录里面完全纳入统筹范围的项目，药品、检查、治疗都有。可以直接进入医保报销，个人只需要出报销之后自己承担那一部分。简单来说，只要正常参保，甲类可以按当地政策比例报销。
乙类项目，可以纳入医保，但是先要个人自付一部分比例，剩下的金额，才进入统筹报销。举个例子，一项检查先个人承担20%，余下80%再按照当地医保比例报销。不同地区自付比例不一样，不是百分之百全额报销。
全自费项目，不在医保目录之内，不管你有没有医保，全部费用都要自己掏钱，统筹基金一分钱不会报销。一些进口耗材、高端检查、进口特效药，很多都属于自费类别。
很多患者看病的时候，不会主动询问类别，医生每天接诊量大，有时候不会主动逐条说明每一项收费属性。等到出院打印费用清单，才看见一大堆全自费项目，金额很高。
这里要区分一个很多人的误区：刷医保卡不等于医保报销。
不少人以为，只要医保卡刷卡付钱，就是医保报销。事实不是这样。医保卡个人账户里面，是自己之前积累下来的钱。就算项目是全自费，你依旧可以刷医保卡个人账户余额缴费，这个只是用自己账户存钱结账，并不是医保统筹报销。
统筹报销，才是真正意义医保报销，由医保基金帮你承担大部分费用。个人账户只是你自己的存款，这点一定要分清。
知道分类之后怎么选？如果病情必需的治疗，甲类优先，乙类根据自身情况选择。如果是可选项目，比如高端检查、进口耗材，属于全自费，就可以权衡，问问医生有没有医保内替代方案。不要盲目选择进口高端项目，除非病情确实需要。
第二句话：有没有医保目录里面同等效果的替代方案？
当得知方案里面包含大额自费项目，不要直接答应，第二句话就问，有没有医保目录之内，效果差不多的替代选项。
很多疾病，治疗方案不止一种。同一种病症，药物有国产也有进口；做检查，有普通CT，也有高端PET‑CT；做手术，耗材有国产医保耗材，也有进口自费耗材。
进口产品不一定就代表更加适合，部分国产医保目录内产品，经过临床验证，治疗效果差距并不大，但是价格往往能够差几千甚至上万。
这里也要客观，不能一概而论，不是所有自费项目都可以找到替代品。有一部分重症、疑难病症，确实只有特定自费药、耗材才能够达到治疗目标，这种情况就不能够一味拒绝自费，要听从医生专业判断，优先考虑治病。
举一个现实例子，骨科骨折做手术，钢板分国产医保钢板，进口自费钢板，两者都可以固定骨头。如果医生评估两种都适合你的伤情，选国产医保耗材，有可能省下几千块。但如果骨头位置特殊，国产规格不合适，那就只能遵医嘱选择合适耗材，不能一味为了省钱，坚持要医保款，影响治疗。
大家要摆正心态，这句话目的，不是要求医生为了医保，强行更改治疗方案，更不是拒绝必要自费项目。
这句话是用来了解选择权。把选择交给自己，而不是稀里糊涂签下自费同意书，出院之后才后悔花费太高。
很多患者不好意思开口提问，害怕医生觉得自己计较钱。看病花钱是家庭重大支出，询问替代方案，是很正常合理诉求，医生完全能够理解。治病优先，同时兼顾开支，两者并不冲突。
第三句话：这个费用，能不能纳入本次住院的起付线里面？
很多人不清楚医保有起付线，也就是大家常说的门槛费。住院先要自己花够起付线金额，超过起付线那一部分，才可以启动统筹报销。不同城市，一级医院、二级医院、三甲医院起付标准不一样。
举个例子，三甲医院住院起付线1000元。整个住院产生费用，先要扣掉自费项目，剩下医保范围内金额，超过一千元之后，超出部分才开始按比例报销。
这里就会出现一种情况：有些检查项目，可以选择住院期间做，也可以开门诊单子单独做。如果开成门诊，这笔费用不算住院，不计入住院起付线，不能够走住院统筹。
如果已经办理住院，病情需要的检查，尽量安排纳入住院账单。不要本来可以住院里面完成的项目，被开到门诊单独缴费。一旦开到门诊，这笔钱就要单独计算门诊报销，不能合并进住院额度，很多时候就白白损失几千块报销额度。
当然，也不是所有项目都能够进住院账单，要看病情是否属于本次住院适应症。医保监管非常严格，和本次住院无关项目，不能够纳入住院费用，医院也不能够违规操作。我们这句话，只是确认项目归类，不要本该住院的项目，误分到门诊。
还有一个细节，同一年里面，如果短时间多次住院，部分地区医保有政策，二次住院起付线会降低。住院的时候也可以顺便咨询护士站，了解本地起付线规则。
很多老百姓，一年到头很少住院，完全不知道起付线这个概念。出院结算的时候才发现，医保范围内金额还没有达到起付线，全部钱都需要自掏腰包，医保统筹一分没有用上，白白浪费医保待遇。
四个医保常见误区，大部分人都踩过
误区一：只要有医保卡，看病大部分都可以报销。
医保是基础保障，不是全额报销。有报销目录限制，还有起付线、封顶线、报销比例。自费药、美容项目、部分高端体检，不在报销范围，医保不报。不要默认所有花费都可以报销，提前问清楚，才不会预算失控。
误区二：选医保就一定比自费划算。
这个不是绝对。举个例子，一个小毛病，只是门诊开几十块钱药，还没有达到门诊起付线。就算选医保，也达不到报销门槛，全部自己出钱，医保统筹不会出钱。这种情况医保和自费没有差别。
还有部分商业保险，有些报销条件，优先自费结算之后再拿票据回保险公司理赔，比医保结算之后更划算。有商业保险的人，住院前最好先咨询自己保险业务员。
误区三：为了凑起付线，主动要求多做检查，把费用拉高。
有些病人听说要达到起付线才报销，就主动要求多加检查，用来凑够门槛费。这是非常错误想法。第一，医保严格管控，非病情需要检查，医院不会开具。第二，多做不必要检查，身体接受多余辐射，同时多花冤枉钱，得不偿失，不能为了报销而看病。医保是治病保障，不是用来薅福利。
误区四：住院尽量什么都选最贵最好，医保可以兜底。
很多人住院觉得，反正医保报销，那就全部选进口耗材，贵的药。实际上自费项目全部自己掏钱，医保不会兜底，最后出院账单远超自己预估，造成家庭经济压力。适合病情，兼顾预算，才是合理选择。
门诊和住院，医保规则差别很大，分开理清
很多人分不清门诊医保和住院医保，两者起付线、报销比例完全两套标准。
首先是门诊。现在很多城市职工医保、城乡居民医保，开通门诊统筹。门诊看病也能够报销，但是门诊起付线普遍很低，年度报销上限也有限，小病看门诊合适。如果是比较复杂检查，花费很高，单纯门诊，报销额度有限。符合住院指征，医生评估之后办理住院，报销比例一般会比门诊更高。
但是也不要盲目要求住院。住院有严格标准，达不到住院指征，医院不能收住院，强行住院本身也浪费时间。不要单纯为了更高报销，没病要求住院。
然后是住院医保。住院报销额度更高，起付线也更高。住院的时候所有检查用药，尽量和本次治疗相关，无关项目不能混入住院账单，这是医保局硬性监管，任何人不能违规操作。
还有异地医保。很多人在外地看病，入院第一件事，不是先开单，先做好异地就医备案。如果没有备案，报销比例会下降，有的甚至不能够直接结算，需要拿回参保地手工报销。很多人忽略备案，结账的时候才发现报销少了一大截，白白损失。异地就医备案，手机上面政务软件就可以办理，几分钟完成，住院前优先办好。
入院到结账，完整操作步骤，普通人可以照着做
第一步：办理入院。首先确认医保状态正常，异地就医提前备案。登记的时候出示医保卡，登记医保身份，不要先登记自费，后续再改医保，部分医院改起来流程繁琐。
第二步：医生制定方案，提到耗材、药品、大型检查，问第一句话，项目属于甲类、乙类还是全自费。拿到答案，做到心中有数。
第三步，如果里面包含高额自费项目，问第二句话，有没有医保目录之内效果相近替代方案。结合医生专业建议，做选择，治病优先，兼顾开支。
第四步，确认项目开单类型，问第三句话，该项目是否计入本次住院费用，纳入住院起付线。尽量避免本该住院项目，分流到门诊单独缴费。
第五步，签署自费知情同意书的时候，不要看都不看直接签字。纸质单据上面，会写明自费项目名称还有价格，简单浏览一遍，确认清楚，不懂当场就问护士或者主管医生。很多人随手签字，出院看见账单才后悔。
第六步，出院的时候，不要结完账就走。打印完整费用明细清单，把甲类、乙类、自费项目分开看一看，核对有没有不属于本次住院的收费项目。有疑问，当场在出院窗口咨询，有错误及时更正。票据和清单收好，如果家里有商业保险，还可以拿材料二次报销。
普通人必看，医保省钱几个额外小技巧
第一，每年年底，留意医保年度结算时间。很多地区医保自然年度截止十二月三十一号，起付线、年度报销额度，每年重新清零计算。年底住院，跨年度，费用会拆分到两个年度，起付线有可能收两次，办理住院的时候可以咨询清楚。
第二，城乡居民医保，也就是一年一交费，几百块一年，报销比例比职工医保低，起付线偏高。买居民医保的朋友，更要留意自费项目，大额自费项目对普通家庭负担很重，优先咨询医保替代方案。
第三，如果家庭条件有限，确实需要长期高价自费药，可以咨询医生，这个药有没有医保谈判准入，是否可以申请大病医保，或者有没有慈善赠药政策，减轻家庭负担。不要直接自己全额长期购买。
第四，不要相信网上传言，找人把自费改成医保，这属于医保骗保，是违法行为，医院和个人都不可以违规篡改项目类别，千万不要触碰红线。省钱建立在遵守医保规则基础之上，不要投机取巧。
结尾总结
总的来说，去医院当医生问你医保还是自付，记住三句话：先问项目是甲类、乙类还是全自费；再问有没有医保目录内效果相近替代方案；最后确认费用能不能纳入本次住院起付线。
医保是国家给到老百姓基础医疗保障，学会看懂医保分类，合理提问，不是贪小便宜，是避免因为不懂规则，稀里糊涂多花几千上万不必要开支。当然一切前提，永远把治疗效果放在第一位，省钱不能够凌驾病情之上。看懂医保规则，才能让医保真正帮家庭减轻医疗负担。
话题讨论：去医院看病，你有没有踩过医保相关的坑？你平时看病，会主动询问项目报销类别吗？欢迎评论区留言交流，点关注，持续分享民生生活干货。
免责声明：本文为医保政策科普，各地医保报销标准存在差异，报销以当地医保局及医院窗口实时规则为准，本文不作报销依据。
（全文约5940字）
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