今天开始，《金融产品网络营销管理办法》正式实施，非持牌机构和个人不得在朋友圈、短视频等渠道推销贷款产品。
于是，前两天“贷款中介集体删除朋友圈”冲上热搜。
中介们解散客户群、改微信名、删朋友圈——原来他们天天喊着“秒批”“低息”，几乎是一夜之间全哑火了。
但有个问题，曾经那些被银行拒绝、只能找贷款中介借钱的人，接下来去哪借？
01 银行“看不上”的人，有1亿！
先看两个数据。
全国职工总数超过4亿人，其中新就业形态劳动者约8400万人，占职工总数的21%。
注意啊，这是职工总数，不是全部就业人口。
但招联首席研究员董希淼给了一个更宽的服务口径。
他接受采访时预计，以货车司机、网约车司机、快递员、外卖配送员为代表的“两司两员”群体，合计数量接近1亿人，金融需求呈现“小额、高频、紧急”的特征。
这快1亿人的融资需求，长期以来正规金融覆盖不了。
其中征信次优、无抵押、急用钱、被银行拒过的那个子集，就成了贷款中介的基本盘。
董希淼一直在说一个矛盾，即这类群体普遍没有标准劳动关系、没有稳定工资流水、没有房产汽车等抵押物，银行面临“看不上、摸不透、够不着”的困境，所以相关需求长期被非法网络借贷和地下金融填补。
比如，一个外卖小哥想借5000块修电动车，但他没固定工资流水，没有抵押物。
而一笔5000块的贷款，光人工审核成本就可能吃掉大部分利息收入，所以的理性选择是，不做。
当然，现在已经有银行尝试改变。
华瑞银行官方披露，截至去年年底累计服务“两司两员”从业者9.67万户，累计发放贷款26亿元。
但这9.67万户放到近亿人的大盘子里，只能是杯水车薪。
02从“秒批”到“秒拒”
这儿得说清两件事。
这贷款中介删除朋友圈，是在《金融产品网络营销管理办法》生效前的动作。
这个《办法》是今天开始实施，管的是“谁能在网上卖贷款”。
而把次优客户挤出正规渠道的，是去年4月发布的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》，去年10月1日施行，到现在已经快一年了。
新规的核心要求是：商业银行要把增信服务费、担保费等所有费用全部计入借款人的综合融资成本。
新规没写成本不能超过的具体数字，只说“要符合最高法关于金融审判的相关规定”。
根据最高法2017年那份《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，金融借款的利息、罚息、违约金和其他费用加起来，超过年利率24%的部分，法院不予支持。
以前助贷平台用的是“24%利率+增信服务费”的套路，用咨询费、权益服务包的名义把实际成本推到更高。
而新规要求增信服务费全部计入综合融资成本之后，这条路的操作空间被大幅压缩了。
结果呢？
媒体引用某头部助贷机构业务负责人的话是，系统评估时，综合贷款利率超过24%的高风险定价人群会被直接拒绝。
可现实中，那些征信有瑕疵、负债率偏高的人，恰恰是最需要钱的人，但他们却被主流助贷平台踢了出去。
03删了朋友圈，接盘的人更狠
助贷新规压利率是去年的事，中介删朋友圈是这几天的事。
俩事放一起，就是在把次优客群往灰色地带推。
头部平台撤了，需求还存在，这需求谁来接？
第一财经去年报道，助贷新规实施仅一周多，头部平台就把利率压到24%以下，24%~36%的高息业务大幅收缩。
但在真空地带，一类叫“月系融担”的平台快速发展。
同一主体批量注册几十个马甲小程序，放款3000到5000元，周期一个月，专盯被头部平台劝退的高风险客户。
表面上合规，实际藏着高额担保费，综合年化普遍超过300%。
有个案例说，投诉平台上有借款人在“森森花”借4000元，分两期一个月还清。每期还本金2000，利息38，外加700“担保服务费”。
算下来一个月实际利息支出1476元，月息36.9%，简单年化约443%。
这说明啥？你越急，它越贵，而且你连骂谁都找不到——放款的不是朋友圈那个中介，是一个你从没听过的小程序。
也就是说，被正规渠道挤出去的人，最容易掉进更贵的坑。
删朋友圈可能就三天，填上银行让出的市场却需要很久。
所以，普通人的每一次以贷养贷、多头申请、逾期不还，都在损害征信。
征信少了，正规渠道的门就窄了，剩下的路只会更贵。
还是那句话，慢即是快，稳钱才能生钱。
缺钱不丢人，而病急乱投医的风险更高。
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