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9月30日，由央行、工信部、市场监管总局等八部门联合出台的《金融产品网络营销管理办法》正式实施，整个互联网信贷行业迎来一次全面大洗牌 。
很多普通老百姓，过去都踩过网贷营销的坑。付款的时候稀里糊涂点进去，刷短视频刷到诱人的贷款广告，被中介忽悠着去借钱，不知不觉背上一笔债务。明明自己没有主动想要贷款，最后却莫名负债，等反应过来，利息、服务费已经滚出来一大截。
这次新规，不是把网贷全部关停，而是从广告宣传、引流渠道、页面设置、中介营销全链条划下红线，专门整治各类诱导借贷、隐形套路，从源头减少普通人被套路负债的可能 。
不少行业从业者已经提前开始整改，朋友圈的贷款广告大量删除，很多中介修改微信昵称，解散客户对接群，过去满天飞的“秒批、低息、无抵押”宣传话术，已经不能再随便发了。
今天用大白话讲清楚，这次落地的新规，到底管住了哪些坑，普通人借钱的时候，又该怎么保护自己。
一、整治第一种坑：付款结账，悄悄让你“被贷款”
很多人都有过类似经历，网上买东西付款，收银台里面混着信贷产品，排在很靠前的位置，还标注优惠。随手点一下确认支付，根本没有意识到自己选择的不是自己的银行卡，而是一笔贷款。
付完钱之后，直到收到还款短信，才知道自己已经办理分期，平白多出来一笔分期服务费，这就是大家常说的“无感负债”。
9月30日落地的新规明确要求，支付工具和贷款产品必须物理隔离。支付机构不允许把贷款产品混在普通付款选项里面，不能借着支付场景变相推销贷款。
简单理解，以后结账付款，你选的就是付钱；想要贷款分期，需要你主动单独跳转，不再藏在付款页面里面误导人，不会再出现输完密码，莫名其妙背上贷款的情况 。
但这里要提醒，不是分期、月付类产品全部取消。信贷产品本身依旧可以正常提供服务，只是不能藏在收银台里面混淆视听，强迫或者诱导普通人稀里糊涂借钱。
二、整治第二种坑：满天飞的虚假贷款广告，再也不能随便乱吹
刷短视频、刷朋友圈，过去随处可见各类贷款宣传。“零抵押秒到账”“利息极低，无视征信”“当天申请当天放款”，这些极具诱惑力的话术，坑过不少急用钱的人 。
很多广告只说好处，完全不提真实年化利率，不提担保费、服务费。等你真正借完钱才发现，宣传的低利息只是幌子，叠加各种附加费用之后，实际成本高得吓人。
新规明确划定宣传红线，贷款营销，不允许使用秒批秒放、低门槛这类诱导性词语，所有宣传内容必须真实准确，关键费用信息要写清楚，不能只报表面利息，隐藏各类附加收费 。
另外一条非常关键：没有持牌资质的个人、中介，不允许在朋友圈、短视频做贷款营销。
以前很多贷款中介，天天朋友圈发广告，私加微信帮人代办贷款，收取高额手续费。从这次新规落地之后，无资质人员做这类营销，属于违规行为。
这也是最近大量贷款中介删除朋友圈广告、解散客户群的根本原因。不是贷款消失，而是灰色的民间引流渠道被收紧。普通人刷社交软件，看到的忽悠式贷款广告会大幅度减少。
三、整治第三种坑：层层套娃导流，到处跳转的套路链路被切断
以前不少人遇到过这种情况，点进一个贷款广告，不会直接跳转到正规银行或者持牌机构页面，而是一层一层跳转，经过好几个第三方中介平台。
中间的导流平台，根本不放款，只负责收集你的个人信息，转手把你的资料卖给多家机构。你填完一次信息，十几家网贷平台轮番给你打电话发短信，诱导你去各个平台借钱，很容易陷入多头借贷、以贷养贷的困境 。
按照新规要求，做贷款引流，跳转必须直接到持牌金融机构自己的官方页面，不允许多层转委托，不允许多次转手倒卖客户信息。
相当于把中间层层赚差价的灰色导流链条直接斩断。减少普通人的个人信息被反复倒卖，也降低被多个平台轮番诱导借钱的概率 。
四、结合8月已经落地的息费新规，双重保护借款人
很多人不清楚，早在8月1日，另外一部监管文件《个人贷款业务明示综合融资成本规定》已经开始执行，和9月30日落地的新规形成双重约束 。
8月实施的规定，重点管借钱之后的收费。
要求所有放贷机构，利息、担保费、服务费、违约金，所有和这笔借款相关的开销，全部合并计算，统一展示综合年化融资成本，不能拆分隐藏收费。
过去平台只展示月利息，把担保费、会员费单独另外收取，变相抬高实际成本，这种玩法被明确限制。借款之前，你就可以清清楚楚看到这笔贷款全部的实际成本，不会等到还款的时候才发现费用高得离谱。
一个管前端广告引流，一个管后端收费透明，两套规则叠加，就是为了解决普通老百姓看不懂、被诱导、被隐形收费套路的老问题。
五、新规落地，不等于没有风险，这4类陷阱依旧要自己提防
监管收紧，行业洗牌，但普通人依旧不能放松警惕。部分不法分子会换马甲，换花样继续设圈套，下面这几类坑，依旧要擦亮眼睛。
第一类，线下或者私域的代办贷款骗局。
网上很多人声称，可以帮你包装资料，修复征信，帮你拿到大额低息贷款，放款之前先要收一笔服务费、手续费。无论对方说得多么靠谱，凡是放款前就要交钱的，一律不要相信，大多都是骗局。
第二类，伪装成分期购物的变相借贷。
借着买手机、买黄金的名义，实际不发货，直接给你折现，让你高额分期还款。表面是购物，本质是高息借钱，避开利率监管，这类套路依旧存在，一定要多加分辨 。
第三类，熟人转发的非官方贷款链接。
不要点陌生人、网友发来的贷款链接，不要下载非官方应用商店的APP，很多仿冒网贷软件，目的就是盗取个人信息，实施诈骗。借钱只走银行、正规持牌机构官方渠道。
第四类，不要因为容易借，就盲目过度借贷。
监管只是杜绝套路诱导，但借钱终究是要还的。不管宣传多正规，只要是网贷，就会影响征信。没有稳定收入，尽量不要随便借各类消费贷款，避免以贷养贷。
六、普通人遇到违规网贷套路，可以这么维权
如果遇到依旧在违规营销贷款，隐瞒综合成本，或者被诱导借贷的情况，不要自认吃亏。
第一，保存截图、聊天记录、广告页面、借款合同，把证据留存完整。
第二，可以向12378金融监管渠道、12315市场监管平台提交投诉，维护自身消费者权益。
第三，遇到暴力催收、骚扰家人亲友，同步保留录音证据，进行举报。
新规给了普通人更好的保护，但保护不等于替我们做决定。最终要不要借钱，借多少，还是需要自己结合收入情况理性判断
9月30日落地的新规，本质上就是把网贷行业野蛮生长的营销套路关进制度的笼子。
禁止混淆付款和贷款，禁止虚假广告，斩断灰色中介引流，强制息费透明，减少普通人稀里糊涂背上债务的概率。
但监管只是外部约束，守住自己的钱包，不盲目超前消费，不随便碰超出自己还款能力的借贷，才是最稳妥的自我保护。
话题讨论：你有没有遇到过被网贷广告诱导，或者结账时差点误点贷款分期的经历？欢迎在评论区聊聊你的看法，感兴趣可以点个关注，持续分享民生政策和金融避坑干货。
免责声明：本文基于公开监管政策解读，不构成借贷建议，具体业务以持牌机构与监管官方口径为准。
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