现在很多人买房子，都会选择贷款，
一般都是贷款二十年或者是三十年，每个月还贷款，有一半都是还银行的利息。
有不少人存钱，总想着一次性把欠款还上，
跟一个在银行上班的朋友聊天，他跟我说，提前还房贷划不划算，要从三个方面看。
你的利息有多高？已经偿还了多久？现在还有多少存款？
弄清楚这三点之后，你才能弄清楚，自己到底要不要提前还款。
01、利率费用
最近几年房贷利率越来越低，新房贷款只有3%左右，公积金贷款就更低了。
但是当年购房的人群中有很多人的房贷利率仍然维持在四、五成之间。
因此利息差额很大，也就影响了人们是否要尽早还款的选择。
为什么会这样呢？做一下简单的计算就会知道。
目前把闲钱存在银行里，一年期的存款利率只有1.75%，
购买银行理财产品的话平均收益率在3%左右。
但是如果你的房贷年利率为4.5%，那么每年就需要支付大约4.5%的利息费用了。
而用这笔钱来提前归还部分贷款，则可以节省下这部分支出，
就是相当于获得了4.5%的投资回报率，并且没有任何风险。
反过来讲，如果您的房贷利率为2.6%，
那么提前还款就相当于放弃了每年仅需支付2.6%利息的一笔贷款的机会。
如果房贷利率高于3.5%，那么提前还贷就是一种低风险的投资行为；
而当房贷利率在2.6%-3%之间时，把钱存起来比较合适，并不需要急于一次性还清。
存量房贷利率大多为3.2%-4%，处于一个临界点的位置。
如果有稳定的年收益率超过3.5%的投资渠道的话，可以不必急于归还贷款。
02、时间成本
大多数人的还款方式为等额本息，它的特点就是，先还利息，再还本金。
还款期开始的第一个一年半的时候，利息还未全部偿还完毕，
在三十年贷款中就是前三十年，在这个时候提前还款所节省下来的利息最多。
过了这个时期之后，每月还款中用于偿还本金的比例就会逐渐增大，
剩余未还的部分所产生的利息也会相应减少，
因此提前还款所能节省下来的利息，就变得不那么显著了。
采用等额本息的方式，在最初的十年内提前还款是最合算的，
超过十五年后剩下的利息就不多，性价比就比较低了。
如果是等额本金的话，在八九年间存在一个窗口期，在此之后就越没有必要去提前还款了。
03、安全帐
第一笔账是要不要做这件事，“划不划算”的问题。
第二笔账是是否要继续做这件事的问题，也就是要不要。
刚需购房者最好不要全部拿出钱来购买房子。
不管怎样觉得提早还款比较合算，
手头上有足够的生活费用以应对失业或者生病等意外情况，之前都不应该提前还款。
手中如果有闲钱的话，首先要保证有一个紧急备用金。
然后才是去考虑是否要提前还款的问题。
如果连六个月的生活费用都没有办法准备下来的话，那么这笔钱就不应该被挪用了。
避坑提醒
先查看合同中关于违约金的规定，大多数大行银行，
还款满一年之后再提前还款是不会收取违约金的，比如工行、农行、中行等。
但是如果你在还款未满一年的时候就想提前还款的话，
那么工商银行会按照提前还款额的百分之五来收取违约金，
而建设银行则会按照百分之三的比例来进行罚款。
可以查阅一下合同里面的相关规定或者是直接打过去问问客服人员。
现在的部分银行里办理提前还款需要排队，时间长短不一，
有的两三天就可以办完，有的三四个月才能办好。
所以如果决定了要去办理提前还款手续的话，请尽早去预约。
总结：
很多人想要提前还房贷，但是担心这么做不划算！
提前还房贷不能只问是不是“对”的问题，而应该考虑是否适合自己的问题。
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