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很多信用卡已经逾期的朋友，经济困难之后，第一时间就会主动打电话联系银行，想要申请个性化分期，也就是很多人听说的停息分期方案。
但是不少人反馈，同样是去和银行协商，有的人顺利提交材料，进入方案审核流程；有的人打一通电话之后直接被客服一口回绝，甚至后续更难办理。
这里面很大一部分原因，就是打电话的时候说错了话。
并不是要求大家背诵一套复杂的话术去忽悠银行工作人员，而是有些话说出口之后，很容易让银行判断你没有诚意、或者判断你有还款能力，直接拒绝你的分期申请。
今天我们就来说一说：在和银行协商还款的时候，哪些话尽量不要随便说，同时告诉大家，遇到对应的场景，更合适的表达思路是什么。
重要前置说明：
个性化分期是针对信用卡的相关政策；普通网贷大多不属于银行，没有法定的个性化分期政策，很多网贷平台的延期方案只是平台的自主方案，和信用卡政策不一样。
下面所说的沟通思路，仅作为沟通参考，并不代表按照这样说话就一定能够协商成功，最终方案由银行审核决定。同时提醒大家，不要找中介付费代办协商，容易泄露个人信息，还可能被骗。
一、第一句话尽量别乱说：“反正我现在就是没钱，你们看着办”
很多负债人压力大，心态比较急躁，打通电话之后，情绪上来，直接就说：“反正我现在就是没钱，你们看着办，想怎么样就怎么样。”
❗为什么不建议这么说：
银行工作人员在受理协商申请的时候，会判断申请人的还款意愿。
虽然你确实经济困难，但是这句话听起来比较消极，容易让银行认为你态度消极、没有主动配合处理欠款的诚意，甚至怀疑你是刻意不想还款，直接就驳回你的分期申请。
严重的情况下，银行后续有可能加快走后续的催收或者起诉流程。
✅ 如果确实暂时没钱，更合适的表达思路：
“您好，我之前因为家里遇到XX情况（如实说明，比如生病、失业、家人重病），收入下降，目前暂时没有办法一次性还清欠款，但是我本人有还款的意愿，希望向银行申请个性化分期，我可以按照要求提交相关证明材料。”
一句话把两点表达清楚：客观说明困难原因 + 明确表达自己有还款意愿。
二、不要随便说：“你们必须给我办理分期，不然我就投诉你们”
有些朋友在第一次申请被客服拒绝之后，情绪激动，直接告诉客服，如果不给办理就去投诉、到处投诉施压。
❗为什么不建议这么说：
正常的投诉渠道是大家合法的维权途径，但是刻意用投诉去要挟、逼迫客服马上同意方案，并不是合适的做法。
客服本身并没有直接审批分期方案的权限，很多方案需要专门的部门审核。如果刻意以投诉相要挟，反而容易被记录，不利于后续的审核。
当然，如果银行方面确实存在违规行为，我们是可以正常走正规渠道反馈的，但不能把投诉当成逼迫银行同意分期的手段。
✅ 合适的表达思路：
“我理解您这边暂时无法直接批复方案，麻烦您把我的申请和情况登记上报，后续如果需要提供材料，我会及时提交。如果本次申请没有通过，麻烦告知我具体的原因。”
就算第一次被拒绝，也可以礼貌询问对方，还需要补充哪些材料、后续是否可以二次提交申请。
三、不要轻易跟银行说：“我外面还有别的欠款，外面的债还完了再来还你们银行的”
不少负债人同时欠多家银行或者其他平台的债务，打电话的时候直接告诉客服，打算优先还别的债务，之后再来还这家银行。
❗为什么不建议这么说：
银行审核的时候，会综合评估你的负债情况。如果明确得知你打算优先还别的债务，银行会认为：你并不是没有钱，只是打算优先偿还其他债权人，对本行的债务没有优先处理的打算，很可能直接拒绝分期。
✅ 合适的表达思路：
“目前本人整体负债较高，收入有限，不足以一次性结清全部欠款，现在收入仅仅能够维持家庭基本生活，所以向银行申请分期，之后我会尽力按照协商好的方案按时还款。”
不需要主动细说打算先还哪家，只客观说明整体收入、负债情况即可。
四、尽量不要随便告诉银行：“我打算以后不还了”
有些人一时情绪崩溃，或者赌气，直接说出以后不打算还款的话。
❗为什么不建议这么说：
一旦通话记录里面出现这句话，就会直接被判定为没有还款意愿，对于后续的协商非常不利，甚至有可能加速银行采取进一步的法律流程。
哪怕之后你再去申请分期，也很难改变银行的判断。
✅ 就算现在压力再大，也尽量这样表达：
“我现在经济确实比较困难，暂时没有能力全额还款，但是我愿意积极和银行沟通，希望申请合适的还款方案，之后有能力的时候会尽力履行还款义务。”
哪怕暂时没有能力，也尽量表达出愿意协商处理的态度。
五、不要夸大自己的负债或者收入，刻意谎报情况
有些朋友为了更容易办理分期，刻意夸大自己的负债金额，或者刻意压低自己的实际收入；也有人刻意夸大医疗支出、家庭开支。
❗为什么不建议这么说：
银行后续会要求提交收入证明、失业证明、病历、低保证明等相关材料，会对你提交的情况进行核实。
如果核查之后发现你刻意谎报，直接就会驳回你的申请，甚至后续很难再受理你的二次申请。
✅ 合适的做法：
如实说明自己的情况，按照银行的要求提交对应的证明材料。如果确实收入低、家庭负担重，如实提交材料之后，银行也会综合进行评估。
不需要刻意编造困难理由。
六、不要一接通电话就直接说：“给我办理停息挂账”
很多负债人网上了解到“停息挂账”这个词，一打电话开口就直接要求办理停息挂账。
❗为什么不建议一上来就这么说：
很多一线的客服、普通的催收人员，对“停息挂账”这个通俗叫法并不熟悉，部分客服内部的叫法是个性化分期、债务重组等，一上来直接说停息挂账，有些客服第一时间反应不过来。
另外，一上来直接提要求，而没有说明你的困难情况，客服也不清楚你的情况是否符合申请条件。
✅ 更合适的表达方式：
“您好，因为本人近期遇到XX变故，收入下降，现在无力一次性还清信用卡欠款，根据商业银行信用卡业务监督管理办法的相关规定，想申请个性化分期还款方案，麻烦帮我登记上报。”
这样表达，客服就明白你要申请的是什么业务。
七、另外还有一些细节，打电话的时候需要留意
第一，尽量保持情绪平稳。
和银行沟通的时候，通话一般会录音。工作人员会根据通话内容记录你的情况，情绪激动、争吵、辱骂工作人员，都会对申请产生负面影响。
第二，尽量找发卡行的官方客服电话，而不是单纯联系第三方催收人员。
第三方催收人员很多没有权限直接审批分期方案，最好直接拨打信用卡背面的官方客服热线，向银行提交申请。
第三，提交申请之后，记得记录好登记的时间、客服工号，如果后续需要补充材料，及时按要求提交。
提交之后如果没有回复，可以隔一段时间再次致电咨询申请进度。
第四，就算第一次申请被拒绝，也不用马上放弃。
部分情况可以按照客服告知的原因补充材料之后，再次提交申请；但是也需要做好心理准备：不是所有的申请都一定能够审批通过。
八、补充说明：申请个性化分期之后，后续要注意什么
如果和银行顺利协商出方案，一定要问清楚方案的具体要求：分期期数、每期需要还的金额、是否收取手续费，以及如果后续再次逾期会产生什么样的后果。
一旦方案达成之后，一定要按照新的方案按时还款，如果再次逾期，很多情况下银行有可能终止之前的分期方案，要求一次性结清剩余欠款。
九、给负债朋友的一点建议
债务逾期之后，很多人心理压力很大，每天焦虑不安，这一点大家都能理解。但是协商的核心，并不是靠一套话术去说服银行，最关键的是你本身确实符合申请的条件，并且能够提供对应的证明材料。
话术只是辅助，并不是决定申请能不能通过的关键。
如果自己本身收入尚可，只是单纯想减少利息、刻意拉长分期时间，那么申请大概率很难通过。
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免责声明
本文内容仅为沟通思路参考，不构成协商成功的保证，信用卡个性化分期最终以发卡银行的审核结果为准；不同银行、不同申请人的情况各不相同。提醒各位负债朋友，谨防代办协商的中介，避免个人信息泄露以及财产损失。
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