鹤壁的周先生最近焦头烂额。他和妻子李女士结婚五年，感情不和正在谈离婚。周先生婚前买过一套婚房，当时向亲戚借了八万块装修款，婚后他又瞒着妻子以自己的名义借钱去炒股，结果亏了不少。如今债主找上门，妻子却说：你婚前欠的债、你炒股借的钱，跟我没关系，你自己还。周先生被夹在中间，既怕拖累妻子，又怕自己一个人扛下所有债务，到底哪笔债该两个人一起还，哪笔债该他一个人扛，他心里完全没底。

其实像周先生这样的困惑，在婚姻家事咨询里非常常见。债务问题比财产分割更让人头疼，因为它牵涉的不只是夫妻两个人，还有外面的债权人。哪些债务属于夫妻共同债务，哪些属于个人债务，民法典给出了清晰的判断标准。本文就结合法律规定，把这个问题一次讲明白。离婚律师孙常佳提醒鹤壁的朋友：谈离婚时，先把债务的边界划清楚，才能避免离婚不离债的麻烦。
（本文案例均为普法示例，人名均为化名）
一、法律规定
夫妻共同债务与个人债务的区分标准，规定在《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条。
该条规定：夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。
把这一条拆开看，判断一笔债务算不算共同债务，主要看三个层面。第一层，看有没有共同意思表示：夫妻双方共同签字，或者一方事后通过还款、微信承认等方式追认，这笔债务就属于共同债务。第二层，看借款用途：婚姻关系存续期间，一方以个人名义借的钱，只要是用于家庭日常生活需要，比如买米买菜、交水电费、孩子上学、老人看病这些开销，就属于夫妻共同债务。第三层，看举证责任：一方以个人名义借的钱明显超出了家庭日常生活需要的，原则上不算共同债务，但如果债权人能够拿出证据，证明这笔钱实际用于夫妻共同生活、共同生产经营，或者双方当时都有借款的意思表示，那么仍然会被认定为共同债务。
此外，最高人民法院关于适用民法典婚姻家庭编的解释（一）第三十五条规定，当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。也就是说，离婚协议里约定债务由谁承担，只在夫妻内部有效，对外不能对抗债权人。
二、实务要点
1. 共同签字的债务，一般就是共同债务。夫妻一起在借条、贷款合同上签了字，法律上就视为双方共同举债的意思表示。即便事后一方辩称当时是被逼的、没仔细看，只要没有证据证明存在欺诈、胁迫等情形，通常都会被认定为共同债务。反过来，如果一方确实是被胁迫、被欺骗签的字，要注意收集报警记录、聊天记录等证据，在诉讼中依法提出抗辩。
2. 家庭日常生活需要怎么理解？这是实务里特别容易起争议的地方。一般来说，家庭日常生活需要指的是维持家庭正常运转的开销，比如食品、水电燃气、物业、交通、医疗、子女教育、日常人情往来等。判断时不能只看金额大小，还要结合当地生活水平、家庭收入状况、消费习惯等因素综合衡量。比如在鹤壁这样的城市，几万元以内的日常性消费借款，通常容易被认定为家庭日常所需；而一次性借出大额资金，就需要进一步看用途。
3. 超出日常需要的大额借款，一般算个人债务。一方瞒着对方，以个人名义借了大笔钱去炒股、赌博、打赏主播、借给亲友周转，这些钱没有用于家庭生活，原则上属于借款人的个人债务，另一方不需要承担。但要注意，如果债权人能证明这笔钱实际花在了家庭上，比如用于共同买房、共同经营生意，情形就会反转，仍然可能被认定为共同债务。
4. 离婚协议约定债务由一方承担，对债权人没有约束力。很多夫妻在离婚协议里写所有债务由男方承担、债务各自负责，以为这样就能把共同债务甩给一方。实际上，这种约定只在夫妻内部产生效力：一方按约定替另一方还了钱，可以向对方追偿；但债权人依然有权要求夫妻双方共同偿还。换句话说，内部约定管不了外部债权，签协议时心里要有数。
5. 对方虚构、伪造债务怎么办？民法典第一千零九十二条明确规定，夫妻一方伪造夫妻共同债务企图侵占另一方财产的，在离婚分割夫妻共同财产时，对该方可以少分或者不分。解释一第三十四条也规定，夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张该债务为夫妻共同债务的，人民法院不予支持。所以，如果发现对方找亲戚朋友补写借条、制造虚假转账记录来多分财产，完全可以通过诉讼维护自己的权益。
6. 分居期间的债务也要看用途。夫妻分居不等于债务自动划清界限。分居期间一方以个人名义借的钱，如果确实用于家庭日常生活或者共同生活所需，仍可能被认定为共同债务；如果只是个人消费、个人挥霍，则一般认定为个人债务。所以分居期间的大额借款、转账，都要留好凭证，写明用途。
三、在鹤壁的实操提示
鹤壁的朋友处理离婚中的债务问题，建议按这样几步来做。第一步，把家里的负债全面梳理一遍：哪些贷款在谁名下、借条在谁手里、每一笔钱的用途是什么，尽量列出一份清单，做到心中有数。第二步，逐笔核对凭证：借条、借款合同、银行转账记录、微信支付宝流水、还款记录都要保存好，尤其是能证明资金用途的证据，比如购房合同、学费缴费单、医疗票据、家庭大额消费记录。第三步，协议离婚时，在离婚协议里把每笔债务的承担方式写清楚，同时明白这种约定只在夫妻内部有效。第四步，如果双方对某笔债务的归属争议较大，或者债权人已经起诉，就要及时应诉，在法庭上把用途、签字、资金流向讲清楚，必要时申请法院调取银行流水等证据。
还要提醒一点：离婚不是债务的免罪符。就算离婚手续办完了，只要是夫妻共同债务，债权人依然可以起诉夫妻双方。与其到时候被动应诉，不如在离婚前就把债务处理方案谈妥，该确认的确认、该保留证据的保留证据，减少日后扯皮的可能。如果因为债务问题谈不拢，无法协议离婚，可以向有管辖权的人民法院提起离婚诉讼，由法院对财产和债务一并处理。
四、律师提示
离婚律师孙常佳提示，面对债务问题，有三句话值得记牢。其一，签字要慎重，共同签了字就要承担相应的法律责任，不确定的债务不要随便签。其二，证据是底气，借款的用途、流向、谁花的钱，都要靠凭证说话，平时多留一份心，关键时刻就能少一分被动。其三，发现对方有虚构债务、转移财产的苗头，不要犹豫，及时咨询专业律师，通过诉讼和财产保全手段保护自己的合法权益。
在鹤壁遇到婚姻债务方面的困惑，与其自己反复猜测，不如先把规则弄清楚。债务边界划得清，离婚才能离得清爽，未来的生活才能不被旧账拖累。