开门红一到，微信群里最常被问到的问题，往往不是"这款产品好不好"，而是——"两个版本，我该给客户讲哪个？"
国寿这次开门红的新品「鑫泰金生」（全称：国寿鑫泰金生养老年金保险（分红型））就一口气出了两个版本：标准版和典藏版。
我把两个版本放进同一张对比表，用完全相同的投保条件跑了一遍，下面逐项拆开看，差别到底有多大。
本次对比的投保条件
30岁男性 / 3年交 / 年交10万元（总保费30万元）/ 保至74岁
搭配万能账户：如意宝终身寿险（万能型）（2025版）（3%）
分红按 100% 实现率演示
基础信息对比 · 截图自原对比表
项目
标准版
典藏版
产品全称
国寿鑫泰金生养老年金保险（分红型）
同名（典藏版）
交费方式
3年交，年交10万，合计30万
相同
基本保额
保险公司
中国人寿
中国人寿
三个要点：
保费完全相同：年交10万 × 3年 = 30万，两版一模一样，万能账户各加100元；
保额不同：14390元 vs 14550元，相差160元，相对差1.11%；
承保公司、万能搭配、分红演示假设，全部一致。
这不是"两个价位"的选择，
而是同一笔钱、两套领取方案的差异。
核心利益指标 · 截图自原对比表
指标
标准版
典藏版
差异
IRR（10年）
1.119%
1.25%
IRR（20年）
2.089%
2.152%
IRR（50年）
2.637%
2.662%
单利（10年）
1.17%
1.31%
单利（20年）
2.53%
2.63%
超2倍保费
第31年
第30年
提前1年
超3倍保费
第45年
第44年
提前1年
值得注意：20年的IRR差距只有0.063个百分点，这不是能"拉开档次"的差距。
但方向是一致的——从10年到50年，每一个时间点上典藏版都略微高一点，而且"翻两倍、翻三倍"的年份各提前了一年。
年金（保证）与累计年金（保证）· 截图自原对比表
领取节点
标准版
典藏版
60岁（首年）
61岁当年
62–73岁（每年）
74岁满期
总利益（保证）关键年份 · 截图自原对比表
年龄
标准版
典藏版
差额
40岁
50岁
60岁
70岁
80岁
90岁
100岁
到100岁，两版相差15916元，约相当于30万总保费的5.3%。
累计红利 · 截图自原对比表
累计红利+累计年金 · 截图自原对比表
总利益（保证+红利）关键年份 · 截图自原对比表
IRR（保证+红利）关键年份 · 截图自原对比表
六、结论：三句话
第一，差值是真的，但不大。
从保额到单利、从IRR到总利益，典藏版每一项都略高，差距都在1%–3%这个量级。为了0.06个百分点的IRR争论一晚上，不划算；但"差得不多"和"没有差别"，终究是两回事。
第二，两版保费相同，典藏版数据全面略优。
同样的30万保费，典藏版在保额、年金、总利益、IRR上全线略高，还多提前一年达到2倍、3倍保费。如果渠道可及、条款没有额外门槛，从纯数据角度它更顺理成章。是否所有渠道都能出典藏版，建议向出具方案的机构确认。
第三，真正的决策变量不在表格里。
领取节奏是否匹配客户的现金流、万能账户怎么用比小数点后两位重要得多。
数据不会替你做决定，
但能让决定有据可依。
本 文 全 部 表 格 的 来 源
「保险师 · 利益对比」制作
上面每一张表——保额、年金、累计红利、总利益、IRR——都不是手工拉的 Excel，而是用保险师 App「利益对比」工具一键生成的。填一次条件，两边数据自动并排出表，连 IRR 都替你算好。
换个产品、换个年龄、换种交费方式，照样几十秒出一张表。
三步复现本文的数据
①打开保险师 App，进入「利益对比」
②录入两个版本，投保条件保持一致
③一键生成
下次客户问"这两个哪个好"，
别翻条款了，用利益对比工具。
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