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对于大多数年轻人来说，年收入10万是非常普遍的薪资水平。
每月扣掉扣掉房租、吃饭、交通、社交，剩下的钱就没有多少，
手里积蓄有限，抗风险能力特别弱。
很多年轻人对重疾险的态度两极分化：
要么觉得自己年轻身体好，没必要买，裸奔赌运气；
要么盲目跟风，随便买一份高价重疾险，每年保费压力巨大，最后无奈断保，白白浪费钱。
大病从来不会挑年龄，如今年轻人熬夜、久坐、饮食不规律，
甲状腺结节、乳腺结节、高血压等问题越来越年轻化，患病风险持续攀升。
医疗险只能报销住院治疗的医疗费用，但大病带来的停工收入损失、术后康复费、营养费、护理费，没有任何报销渠道，
而重疾险的作用就是一次性赔付一笔钱，帮我们兜底大病后的所有经济缺口。
今天就结合年入10万的收入现状，手把手教大家选对人生第一份重疾险。
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01
先定预算：年入10万，重疾险花多少钱合适？
买保险的核心原则：
保障优先+量力而行。
行业通用的科学投保标准是：
个人年度保障类保费，控制在年收入的10%以内。
所以对于年收入10万的朋友来说，全年所有保障型保障，
即重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，总预算建议控制在1万元以内，
其中重疾险作为核心保障，预算锁定在5000~7000元/年刚刚好。
这个预算不会影响日常开销，长期缴费无压力，不会出现交几年就没钱续保的情况，
同时能撬动足够的保障额度，适配年轻人的收支结构。
02
核心关键：年入10万，重疾险保额买多少才够用？
我们一直都说，买重疾险，就是买保额。
毕竟一旦确诊大病，至少一到三年没法正常工作，
保额太低，起不到保障的作用。
所以，我们通常建议保额至少要覆盖3~5年的停工收入损失。
对于年收入10万的朋友来说，
底线30万：能覆盖最基本的收入补偿，治疗费用交给百万医疗险去报销；
推荐50万：万一得病，即便5年不工作，也不用担心没钱生活。
03
纠结重点：重疾险保终身还是保定期？
两个选择都没有错，关键是看你的预算。
以达尔文12号重疾险为例子，不同保障期保费收益差距如下：
预算有限，优先保额后保障期，
通常来说市面上最常见的保定期，就是保至70周岁，
这也是人生责任最重的阶段，年轻时要打拼事业、积累财富，
中年后要赡养父母、支撑家庭。
可以等后续收入上涨、预算充足，再叠加终身重疾险，循序渐进配置。
预算充裕，保终身肯定是更好，
一步到位，也不用担心70岁后没有保障怎么办的问题。
不知道怎么选才好，可以点下方小卡片咨询我们：
04
责任取舍：重疾险哪些保障更好？
重疾险确实五花八门：
有基础保障，比如轻症、中症和重疾，
部分重疾险还会自带特色保障（不需要加钱），比如被保人豁免、癌症保障、结节保障等等。
除此之外，还有附加保障，常见的有：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、身故保障......
到底要怎么选呢？
如果预算有限，买好基础保障就可以了。
比如包含轻症、中症以及重疾的产品。
基本上可以满足大部分人的风险需求。
如果预算比较充裕，做好保额、保障期还有剩余，
可以根据自己预算添加，比如：
担心重疾理赔后失去保障，可以附加重疾多次赔；
家族有癌症史，想加强癌症保障，可以附加癌症津贴；
希望在60岁前赔得多一点，可以附加疾病关爱金。
进一步强化保障！
05
产品选择：重疾险哪款好？
那说了那么多，目前市面上值得买的重疾险有哪些呢？
我根据保障内容、保费性价比等多个维度，推荐以下几款产品：
这里直接说结论：
1、有结节/看中结节保障
哪吒2号、超级玛丽17号和超级玛丽16号Pro
这是目前为数不多，自带结节额外赔的重疾险，
其中超级玛丽16号Pro赔付力度大，超级玛丽17号三大结节都能赔（即不用二选一或三选一赔）。
2、预算不多/追求性价比
达尔文12号、哪吒2号、完美人生8号、超级玛丽17号
这4款产品总体保费都比较划算，尤其是达尔文12、超级玛丽17号还能选择保定期，
预算低也能配置基础保障。
3、女性投保人、看中女性特疾保障
完美人生8号
自带女性特疾额外赔和癌症拓展金，女性保费比男性还便宜。
4、经常通勤出差、看重意外重疾额外赔付
达尔文12号
自带意外重疾额外赔付适合经常开车、外勤的人群。
5、追求保障全面、想要更高中症赔付、看重重疾治疗医疗报销
君龙超级玛丽16号Pro
中症赔付比例为75%，在这几款产品中是比较高的，
且自带重疾医疗费用保险金，重疾病后医疗费用也有保障。
6、看重品牌和服务
阿基米德2025
太平洋人寿承保，大品牌有保障。
投保还送多项增值服务，适合看重公司品牌的朋友。
7、健康异常多、需要核保宽松
超级玛丽（医联有盟版）、大爱无疆、阿基米德2025
这3款产品健康告知都比较宽松的，
针对常见的疾病，比如乳腺结节、甲状腺结节和乙肝等，都有机会买得上。
超级玛丽（医联有盟版）和大爱无疆只能保定期，前者保至85周岁、后者是80周岁；
阿基米德2025可投保额高、可保至终身，安全感更足。
06
投保误区：这几个事项要注意！
在买重疾险前，有几个注意事项还是要说一说：
1、买一年期重疾险当长期保障
市面上有不少一年期重疾险，看着确实划算，
年轻时候，买30万保额，一年可能只要几百块。
但如果身体变差或产品停售就可能买不到了。
而且，一年期重疾险的保费，通常随年龄上涨而上涨，
它只适合预算极度紧张时做临时过渡，不能当长久保障。
2、健康告知随便填
有人心存侥幸，觉得保险公司不一定能查到，
但现在都是互联网时代，很多医疗数据都是共享的。
我们买保险就是为了转移风险，获得保障，
万一到时候理赔被拒，真的得不偿失。
所以逐条核对好健康告知，有问必答，
实在拿捏不准的，可以咨询专业人士后再决定。
3、拖延观望
年轻人通常身体健康条件比较好，年龄小保费又比较便宜，
此时投保，就是买重疾险的好时机！
一旦出现体检异常、结节增生，后续可能加费、除外甚至拒保。
07
奶爸总结
年收入10万，买重疾险就是用确定的小额支出，对冲不确定的大额风险。
每年拿出三五千块，换的是万一倒下的那一天，
不用伸手跟父母要钱、不用在水滴筹上写求助信。
第一份重疾险不需要一步到位。
等收入涨了、家庭结构变了，再逐步补充终身保障。
先有，再够，最后才是好。
如果你不知道保障方案怎么做、哪款重疾险更适合你，
可以文末加规划师微信，1V1聊一聊。
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