今年很多地方的社保缴费基数上涨了，北京7270元、上海7546元、四川4699元……
对上班的人而言，工资条上就多扣了几十块或者一两百块呢；对灵活就业的人，每个月真金白银往外掏的更多了，心疼啊。
我身边一个灵活就业的朋友，甚至有了断保的念头。
其实社保基数上调这事儿，长期看肯定是好事，说明未来的养老金核算底盘在抬高。
但眼下的问题是，真有人现金流吃紧，不想交了。
个人认为，除非是真生活不下去了，家庭更基本开销都很难维持，否则最好不要主动断保。
01医保养老裸奔，很危险
各个地区医保缴纳费用不同，但但凡职工医保断缴，第二个月门诊、住院的报销待遇就立刻暂停，看任何病都是自己全额支付费用。
当然，你医保个人账户里已经有余额还在，还能用来刷卡买药，但是不能报销。
你想想，即使一场小手术，如果全要你自费，这钱可能就顶你好多年交的社保差额的总和了。
养老金的影响可能更隐蔽一些，但代价一点都不少。
断缴期间不算缴费年限，个人账户也不再入账，而且基础养老金的核算基数就停留在断缴那一年，断供就相当于暂停了这份积累。
好在已经交过的养老年限不会清零，如果未来重新参保，年限还可以继续累计。
多家媒体报道，今年一季度全国社保断缴人数超过5800万，灵活就业断缴率38%。
断保的人一定有自己的打算，或应急或有其他商业保险，但仔细算算，眼下断保省下的现金流，可能远远补不上医保裸奔和养老金缩水的窟窿。
02真没钱，能咋办？
真掏不出职工社保的钱，又不想断保，怎么办？
两种方案适用于两类人。
一是人还在职工社保体系里的，只是眼下资金有些吃紧。
这样的情况可以考虑用花呗。
在深圳、广西、江西景德镇等地方能用花呗缴社保，但千万注意，花呗的定位是——过桥。
这个月回款晚了一周，下个月能补上，但话说回来，如果你得靠分期才能交得起保险，本身就说明你的缴费能力已经出了问题。
这时看第二条路，社保贷。
有的地区已经推出了社保贷，且利率较低。
比如渝保贷2.95%、续保贷3.0%，但注意啊，它的门槛比很多人想象的高。
有地方要求距退休5年以内、且已缴满10年以上，有的被要求提前全额还款。
所以，社保贷本质上不是周转工具，只是给到临近退休、只差最后一段缴费年限人群的阶段性方案。
第二种情况是职工社保已经明确续不上了，也分两种人看。
一种是40岁以上、一直没交过职工社保，也明确接不上了的。
这类人的最优解是，赶紧去城乡居民养老保险占坑，按年缴，选择自己承受得起的档次。
几百块几千块都能缴，量力而行，先把缴费记录建起来。
你得有记录，才能有基础养老金，才有个人账户，最后才能有一份活多久领多久的兜底。
比如现在40岁开始缴纳，到60岁刚好20年，缴费年限也够的。
这个年龄段，首要考虑的不是回本快慢，而是年老后有没有基础养老保障。
另一种是人已经60多岁了，但职工社保差最后一截的人。
这类人就需要算补缴的账了。
注意，补缴是没有政府补贴，也没有利息收入的。
有人说，贷款补缴居民保行不行？
这得看利率，如果利率足够低，比如到3%左右的专项贷款可能还划算，但如果是6%以上的普通消费贷，利息就会侵蚀养老金的收益，得不偿失。
总结一下，社保是这个体系里少有的、活多久领多久、还能跟着社会平均工资和物价往上走的东西。
如果能保证它不断缴就尽量保住，比眼下省的一两百块重要得多。
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