在确诊慢性肾病之后，很多肾友都有过这样的经历：想给自己补一份保障，结果健康告知一看就卡住了，问了几家都是“不保”“拒保”。
确实，确诊肾病后，当前绝大部分传统保险是不保的。但这并不意味着肾友就彻底和保险无缘了。
今天这篇文章，就把肾友们最关心的保险问题一次说清：哪些人能买、花多少钱、靠不靠谱、以后怎么理赔。大家需要时随时翻出来看。
对肾病保险的任何疑问，
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01 肾病确诊后，还有哪些保险能买？
目前肾上线介绍的2款重疾险——《暖肾无忧》和《爱肾一生》，是专门为肾友设计的长期险：
✅ 确诊肾病 CKD 1～3a 期后也能投保
✅ 保障至 70 岁以上
✅ 保障期内一旦发生尿毒症（规律透析90天或肾移植），赔付 30 万+ 现金
这里要特别强调一点：它不是报销型，而是直接赔钱。这笔钱怎么用由您自己决定，可以补透析、移植的自费部分，也可以用作营养费、陪护费，或者弥补生病期间的收入损失。
产品承保公司保障期限
暖肾无忧长城人寿保险股份有限公司保障到70周岁
爱肾一生恒安标准人寿保险有限公司保障到75周岁
两家承保公司是什么来头？
1.长城人寿（承保暖肾无忧）：经原中国保监会批准成立的全国性人寿保险公司，2005年9月20日正式成立，总部设于北京，注册资本金62.19亿元，总资产规模超1200亿元。
2.恒安标准人寿（承保爱肾一生）：2003年成立，总部设在天津，股东为天津市泰达国际控股（集团）有限公司和英国标准人寿安本集团。截至2018年底，公司注册资本已逾40.46亿元人民币。
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02 能不能买？先看这3个问题
Q1哪些人可以投保？
满足以下条件，并符合其他健康告知要求的肾友，可以考虑投保：
慢性肾病1～3a 期
如果已经做了肾穿刺，确诊为IgA 肾病，病理Lee 分级 Ⅳ 级以下（I II III级）
牛津分型没有 T2
注：因此建议肾友们最好在没有做肾穿刺之前买，一旦做了肾穿刺，肾穿刺病理报告严重，就可能买不了重疾险了
Q2我有高血压/糖尿病，同时还有肾病，能一起投吗？
合并症会让核保更严格，主要看血糖、血压控制是否稳定，部分肾病专病产品会根据合并情况限制承保或者拒保。具体来说：
糖尿病：已诊断糖尿病的，爱肾一生和暖肾无忧无法投保；2 型糖尿病可以考虑“肾无忧”，但需要满足其他健康告知要求。
高血压：如果历史血压到过 180/110 mmHg，或开具过高血压 3 级的诊断，无法投保爱肾一生和暖肾无忧。
Q3我现在病情稳定而且很轻，是不是不需要买？
现阶段病情轻，日常影响不大，这是好事。但慢性肾病的特点是变化很难预判，而医疗险、重疾险对肾病的投保要求又卡得很严。
很多人都是觉得“没事”，等后面肌酐、尿蛋白有了变化，才发现已经买不了了。我们不是劝您花钱，而是趁现在条件允许，看看有没有适合您、能顺利承保的方案，把选择权握在自己手里。
越早买，相对越便宜；越早买，享受的保障期限越长；越早买，能顺利承保的确定性越高。
年龄越大，健康出问题的概率也越大。万一疾病进一步发展，或者出现了别的健康问题，再想买重疾险就会有很多限制，甚至被直接拒保。
03 靠不靠谱？这3个顾虑一次打消
Q4保险公司会不会跑路？真的能理赔吗？
第一，保险公司不是想跑就能跑的。国内所有保险公司都受国家金融监管总局监管，需要持续公示偿付能力。万一真出现风险，还有保险保障基金介入处置，保护保单权益。这几款肾病专病险都是正规备案产品，合同在监管系统中可查。
第二，能不能理赔，关键不在公司大小，而在两件事：投保时如实告知，以及达到条款约定的理赔标准。
理赔条件：等待期之后，确诊终末期肾病（CKD 5 期），并且规律透析满 90 天或者进行了肾移植。
只要投保时如实提交了肾功能、做了肾穿刺要求提供肾穿刺等检查报告，没有隐瞒病史，符合条款，就按合同赔付。反过来，如果投保时隐瞒指标，就算公司再大，也会拒赔。
Q5买的长期重疾险万一以后下架了怎么办？
长期重疾下架 ≠ 你的保单失效！
下架只是不能再新买这款产品。您已经买好的保单，合同继续有效，该怎么赔还是按原来的合同来赔。
Q6若干年后出险了，我应该找谁？
理赔直接找承保的保险公司：拨打保司客服电话报案，通过公众号或官网线上提交理赔材料，保险公司结案后，理赔款会直接打到您提供的银行卡账户上。以爱肾一生（恒安标准人寿）为例：
①报案：保险事故发生后，及时拨打恒安标准人寿全国统一客服专线956069报案。
②准备材料：客服人员会了解出险情况，告知所需的理赔申请材料，并引导后续流程。
③完成理赔：资料齐全后，简易案件 10 个工作日内结案，复杂案件 30 日内结案。
04 花多少钱？保费问题看这里
Q7保费贵不贵？会不会越往后越涨价？
保费和年龄、CKD 分期强相关：分期越重、年龄越大，保费越高。另外要分清产品是固定费率还是可调费率，是保证续保还是非保证续保。
像爱肾一生和暖肾无忧这两款长期重疾险，是固定保费的，不会因为病情变化或年龄增长而涨价。CKD 1 期的平均保费在 2000～3000 元/年左右。
Q8今年指标还好，明年复查变差了，会不会不让续、单独涨价？
重点看条款里的续保约定，这是核心差异：
保证续保：续保时不会因为肾功能变差、理赔过而单独拒保或加费。
非保证续保：保险公司有权重新审核、停售、拒保。
爱肾一生和暖肾无忧都是保证续保的长期重疾险，不会因为病情变化影响保费。
Q9为什么男性保费比女性贵？
一句话：保险公司按风险定价，男性整体出险、身故概率更高，所以保费也相对更高。
Q10分期缴费期间出险，能赔吗？
能。分期缴费期间出险，同样赔付您选择的保额，还没交完的保费也不用再交了。
05 保什么？两个关键细节要知道
Q11等待期多久？等待期内查出肾衰赔吗？
肾病险的等待期大多在 30～180 天。等待期内进展到终末期肾病的，不赔付，但一般会全额退还保费。
Q12已经有医保、大病保险了，还有必要买吗？
医保解决的是基础报销。但透析、移植中的自费部分，还有营养费、陪护费、收入损失，都是医保覆盖不到的。
肾病保险更多是一笔补充资金，用来对冲大额支出缺口，而不是替代医保。两者是互补关系。
06 尿毒症不是绝症，钱是底气
尿毒症并不是绝症。尤其是医疗技术越来越好，不管是选择透析还是肾移植，得了尿毒症也可以活得好、活得长！
而在经济条件宽裕的情况下，肾友们才能更安心地治疗、更从容地生活。
肾友在肾上线视频号的留言↓
“多攒点钱把第二个腰子的钱准备好”——这句留言说出了很多肾友的心声。一份保障，就是提前为未来准备的一笔底气。
对肾病保险投保有任何疑问，都可以直接一对一咨询工作人员，问清楚后再决定买不买。
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