正式施行。制度还在，规则变了，回头算那笔“如果当初没有它”的账，反而更清楚。公积金不是税。个人扣一份，单位再配一份，双边比例各5%到12%，合计是缴费基数的10%到24%。按这个口径反推：基数5000，双边每月“住房钱”约500到1200；基数10000，约1000到2400；基数20000，约2000到4800。
账面多出来的数字很实在。但这笔钱从来不是“白给的加薪”——单位那一份，是企业用工成本，不是承诺转成工资的奖金。真要取消制度，企业减了支出，员工到手涨不涨、涨多少，看的是行业利润和议价能力，不是法条自动兑现。
这套安排的实际作用，是把一笔大额购房款拆成每月的小钱。存不住钱的人，工资一到账容易花掉，公积金按月留余额，反而攒下了首付和贷款资格。2024年末，全国实缴职工17628.75万人，年缴存36317.83亿元，缴存余额109252.79亿元。池子很大，但站在池边和泡在池里，不是一回事。
2024年提取人数8127.04万，占实缴46.10%——超一半人当年没动过账户。北师大2017年估算，公积金覆盖劳动力约四成，机关近九成、国企约七成、外企约五成、私企不到一成；2024年灵活就业实缴仅218.82万人，占1.24%。余额高、工作稳的人，更容易用上2.6%的低息贷；收入不稳的人，账户在涨，买房门槛也在涨。
低息贷的优惠感也在变薄。首套五年以上公积金利率从3.1%降到2.6%，商贷同步下行，利差收窄。北京单人缴存首套最高可贷120万，夫妻双缴存基础额度240万，叠加多孩、绿色建筑等条件可进一步上浮；不少城市额度更低，高房价地段仍要靠组合贷。对暂时买不起的人，低息是摆在眼前的工具，不是握在手里的工具。
9月20日之后，门开了一些。提取情形从6种扩到9种，租房不再卡“房租超收入比例”的门槛，装修自住住房、付物业费写入条例，国务院批准的其他住房消费情形留了兜底。灵活就业人员——外卖员、网约车司机、个体户——可以自愿缴存，不再被单位性质挡在门外。缴存记录全国互信互认，转移接续、异地贷款不用再反复证明“我缴过”。
办理时效也卡死了：提取3日内给答复，贷款审批从15日压到10日。武汉的骑手按月缴，有钱多存、紧张时少存，缴满期限能申贷；宜昌夫妻双开户、缴一个月可申请，贷款额还有3%补贴。36个试点城市累计超200万灵活就业人员已缴存，其中有人用公积金租了房，有人拿到了首笔灵活就业公积金贷款，较纯商贷省下数万利息。数字不大，但路径通了。
人民日报。资金端也有微调。原本只能买国债，现在加了政策性金融债，稳字没变，增值渠道多一条。账户年化仍约1.5%，制度本来就不是理财品，它卖的是“低息贷资格+强制留存”，不是收益。
德国住房储蓄银行是“先存后贷”，新加坡CPF强绑组屋，两条路都证明一件事：纯发工资，救不了存不下钱的人。新规落地后，真正在变的还是三处细节——。缴存方式能不能适配灵活就业者忽高忽低的收入；
城市细则里，装修、物业费一年到底能提多少；贷款额度会不会跟着本地房价和商贷利差动态调。门开大了，门槛高度仍在各市自己手里。南京、天津、沈阳10月以来出了细则，装修提多少、物业提多少，城市之间不一样。
查缴存基数、查双边比例、查本地提取清单。要租房就比“提取额vs月租”，要买房就比“公积金贷30年总息vs商贷30年总息”。
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