天天在路上跑的网约车，怎么连商业险都没有？
撰文 | 麦哩
题图 | 网络
广州街头，一辆500多万的限量版阿斯顿马丁，被一辆网约车追尾撞损。网约车全责。
但这起事故的定损理赔，卡住了。这辆在平台接单的营运车，只买了交强险，没有商业三者险。2000元的限额，在这辆500多万的车上，连个后视镜都修不起。从今年8月7日事发，到10月采访，理赔已经耽搁了两个多月。
全责司机李先生，说不逃避责任，但只能分期慢慢还。他把问题指向租车公司，对方承诺 "全险"，却始终没给商业险单号。租车公司工作人员拒绝正面回应。涉事平台表态，愿意承担最低20%至全额的责任，全额赔付要等完整证据。
一辆天天在路上高频营运的车，为什么会没有商业险？
把公开案例摊开，能看到四种 "裸奔" 路径。
第一种，租车公司承诺 "全险"，实际没买。广州案就是这样，司机信了承诺，平台放行注册，商业险单号从头到尾没出现。
第二种，承租人自己没投保。北京三中院审过一案，车辆被转租运营网约车，承租人没给车投营运险，出事故后承担车辆维修费1.1万元。
第三种，私家车注册网约车，使用性质没变。这是最常见的。央广网报道过一起广东案件，车主用私车跑网约，事故后保险公司以 "车辆使用性质改变、危险程度显著增加" 为由，拒赔商业三者险。
第四种，车证不齐的 "马甲车"。北京东城法院审结的一起 "开门杀" 案里，司机自 2023 年注册起就没取得 "双证"，平台持续派单。法院认定，平台审核缺失使不合格驾驶人接入网络，车辆因使用性质改变无法获得商业险赔偿，平台对司机应赔数额的40%承担共同赔偿责任，且不得追偿。
无证车、变性质的车、被承诺骗过的司机、没核验的平台。每一类的最后一环，都是同一件事。商业险没有跟上营运的现实。
一个本该多层设防的体系，在两端同时失守。一端是租赁公司用“全险”话术把保障抽走，一端是平台在准入时让无商业险的车照常接单。
责任该谁买单？三个角色，三本账。
司机是第一责任人。全责在先，赔是法定义务，分期只是姿态。
租车公司欠的是合同账。承诺 "全险" 未兑现，查实了是违约，也是过错。
平台欠的是审核账。北京东城案的判决已经把标准立起来，审核缺失放行裸奔车辆，平台按比例担责，赔完不得追偿。
平台那句 "20%到100%"，中间隔的其实是证据博弈。平台不是不想赔，是在等证据到位再定责任比例。可这辆车为什么没有商业险，司机和租车公司谁在说谎，平台注册时为什么没核出来，这三个问题，比赔多少钱更难回答。
网约车的保险，不该靠司机的自觉，也不该靠租车公司的良心。平台把“保险合规”写进准入的技术校验，而不是靠人工看一眼保单，这辆车就不会以2000元的额度，去撞500万的豪车。
来源：广东广播电视台DV现场
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