不少人到了60岁才发现，职工养老保险没有缴满15年，没法正常领取养老金，十分关心能不能补缴。最新政策清晰区分职工养老和城乡居民养老，两者补缴规则差别很大，大家不要混淆。

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对于城镇职工养老保险，政策明确，不允许随意一次性补缴增加缴费年限。如果是《社会保险法》实施之后才参保的人员，60岁缴费不够15年，只能逐年延长缴费，缴满15年之后再办理退休领养老金，不能直接一次性补齐。只有少数特殊人群可以趸缴：2011年7月前就参保，延长缴费5年后仍然不足15年的，才允许一次性补缴剩余年限 。如果是单位原因造成的断缴、欠缴，可由单位准备材料，向税务和人社部门申请补缴，个人不能私自往前补缴。

城乡居民养老保险政策相对宽松。年满60周岁、缴费年限不足15年的，大多可以按当地规定补缴，累计缴费最多不超过15年。不过要注意，补缴的年份一般没有政府缴费补贴，待遇会比正常逐年缴费略低，遵循多缴多得、长缴多得的原则 。

给大家梳理三条可行方案。第一，继续延长缴纳职工养老，待遇更高，但需要持续缴费几年；第二，把职工养老保险转入城乡居民养老，合并个人账户，按居民养老标准领钱，门槛更低；第三，不愿意继续缴费的，可以申请终止职工养老关系，一次性取出个人账户里的钱。

在这里也要提醒大家，网上很多代办一次性补缴职工养老、花钱“买工龄”的信息都是骗局，不仅办不成，还会造成财产损失。各地细则存在差异，有补缴需求，一定要携带身份证到户籍地社保大厅或者12333热线核实。读懂政策，理性选择，才能稳妥办好养老保障。