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大家好，我系浪浪。
最近养老金上涨3%的事，悄咪咪地上了热搜。
跟之前一样，大伙儿又吵了起来。
老年人觉得上涨比例太低了，怎么一年比一年低，不过想到退休金比年轻人工资高，心理又平衡了不少。
有一说一，上涨比例确实低了不少，在2008年-2015年期间，养老金的年涨幅是10%。
然后到了2016年开始一路下跌，去年3.8%，今年降到了3%。
到明年的话，估计就是2.3%了。
最终随着退休人口的增多，以及缴纳社保人口的减少，未来可能0增长才是常态。
比如退休的时候能领到多少，以后就一直是多少了。
而年轻人的观点相反，觉得养老金的上涨比例太高了，为啥我的工资降了，社保缴费比例却涨了，原来是养老金要涨。
但其实，社保缴费上涨的比例，还是要高于养老金的上涨比例。
据统计，北上广深四个一线城市，过去五年间的社保缴费上涨比例均超过60%。
我的社保在深圳，我是以公司法人的名义，给自己交的社保。
然后我就发现了一点，就是深圳的最低社保缴费成本，从今年开始大概涨了40%左右，差不多翻了一倍。
如果去年收入没涨，以这个社保缴费的涨幅，对很多人来说压力还是很大的。
我是自己早就配置好了商业养老金，养老保险对我来说没啥意义，主要是图个医保，能单买就好了。
不过如果在正规单位，公司给正常缴纳社保的话，这也意味着隐形的福利多了。
毕竟退休金是多缴多领的原则，以后要是能多领一点，那也不吃亏。
不过在这个人口趋势之下，很多年轻人对于将来自己能领到多少退休金，也没啥信心。
最近几年，很多人都应该听过一个词，叫做“换挡期”。
经济有换挡期，收入有换挡期，到了某个发展阶段，过去的规则就失效了，需要建立新认知。
而换挡期，也叫阵痛期，比如90年那一波下岗潮，其实也是经济换挡的结果。
而这一届年轻人遇上的，刚好就是养老金的 “换档期”。
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在2019年的时候，社科院发布过一份《中国养老金精算报告2019-2050》。
里面的推测提到，城镇职工养老保险结余到2027年时达到峰值6.99万亿元，然后快速下降，预计到2035年时耗尽累计结余。
这个推测结果仅供参考，毕竟在人口正常老龄化的趋势下，如果财政不加以干预，每个发达国家的结果都一样。
而按照统计局的数据，截至2023年底，国内60岁以上人口占比为21.1%，在国际社会上也属于是深度老龄化社会。
那么衡量养老金发放最重要的指标，就是抚养比。
即是多少劳动人口，来养多少退休老人。
而在2015年的时候，人社部部长就说过，养老保险的抚养比在2020年，将下降到2.94：1，到了2050年的时候，将下降到1.3：1.
也就是到2050年时，是1.3个年轻人缴纳的社保，要去养一个退休的老年人。
那么，到了2050年时，养老金缩水一半才是常态。
那该怎么办呢，其实现在已经有很多动作了。
不论是延迟退休、养老金上涨比例一路降低，还是社保缴费基数上涨，本质上都是缓解人口老龄化对养老金影响的手段。
比如在人均寿命不变的情况下，延迟退休5年，就等于减少了5年的总养老金支出，多了5年的养老金缴纳。
而养老金上调比例只要不涨，那么在未来1-2%通胀预期的环境下，未来如果拿着跟现在同样的养老金，就等于购买力缩水了不少。
社保缴费基数上涨就不用多说了，开源节流嘛，本质都是提前为以后的严峻形势做好准备。
同时在前段时间，就连体制内的养老金也跟职工养老并轨了，以后除了没职业年金之外，体制内外同等缴费基数的养老金，在退休后的待遇并无差别。
这就是养老金的 “换挡期”，高养老金替代率的红利时期，跟着人口红利一起，都成为了过去式。
就跟现在的一样，想要基本水平以上的医疗待遇，就得纯自费或者用商业保险来解决，这里推广商业保险的抓手就是各地的惠民保。
同样的，为啥这两年一直在力推个人养老金，甚至还有，各种政策类保险层出不穷，都一个劲儿的让人去买养老金，自己储备养老。
就是明牌告诉你，未来想靠退休养老金是绝对不够的。
而如果自己不未雨绸缪，那是你的事情，言尽于此，这也很符合我们一贯的调性，先给信号，再给引导，最后你不管那是你的事儿了。
唉，碰上了就是碰上了，早做好准备吧。
就像同样是高考，现在的孩子跟20年后的孩子，难度不是一个量级的，这能跟谁说理去。
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