在2024年的尾声，回望这一年的生活，每一个平凡的日子都记录着我们的努力与坚持。
面对岁末年初的交替，我们不仅要盘点这一年的收获，更要展望新的一年，为自己和家人做好财务规划。
尤其对于我们这些习惯于将辛勤所得存入银行的老百姓来说，今年的最后一个月，我们很可能会面对三大现实问题。让我们以积极的心态，共同寻找解决之道。
一、存款缩水
2024年，经济增长放缓与通货膨胀的双重压力，让每一个拥有银行存款的家庭都感受到了财务安全的威胁。
国家统计局的数据显示，2023年中国的消费者价格指数（CPI）同比上涨了2.5%，而银行存款的利率普遍低于通胀率，这意味着我们的存款在实际价值上正在缩水。
记得去年年底，我隔壁邻居将一年的积蓄存入银行，希望通过利息增加一些收入。
但是，今年年底，当她准备取出部分存款用于春节开销时，却发现尽管存款数额未变，但购买力却大不如前。
面对琳琅满目的年货，张阿姨心里五味杂陈，不禁感叹：“这钱怎么越存越少呢？”
面对通胀压力，我们可以采取更加灵活的存款策略。第一，密切关注央行政策动态及各大银行的存款利率变动，一旦发现市场利率有上升迹象，可以考虑将部分即将到期或已到期的定期存款，转存至更高利率的存款产品中。
然后，多元化配置资产，分散存款风险。可以将资金分配到不同期限、不同类型的存款产品中，如短期、中期、长期定期存款相结合，以应对市场波动。
二、利率下行
近年来，为了刺激经济复苏，央行保持了相对低的利率水平。但是，这也导致存款利率未能有效跟上通胀的步伐。
目前，银行的一年期定期存款利率普遍在1.5%至2%之间，甚至部分银行的利率不足1.5%。这意味着，即使我们努力存钱，存款收益也难以抵消通货膨胀带来的损失。
我的老师已经退休，每个月的退休金都会存入银行。他习惯于将大部分资金存入定期存款，以保证资金的安全。
但是，今年他发现，即使存了一年定期，利息收入也寥寥无几，根本无法抵消物价上涨带来的压力。他感叹道：“现在的利息真是越来越少了，存银行感觉像是在亏钱。”
在利率下行的背景下，我们可以探索更加灵活的存款方式。比如，选择结构性存款、大额存单等收益较高的理财产品，以寻求更高的收益。
同时，合理规划资金流动，确保资金的安全与增值。可以将部分资金存入活期存款或货币市场基金等流动性较高的产品中，以备不时之需；将剩余资金按照个人或家庭的实际需求，分配到不同期限的定期存款中，以实现资金的梯次配置和增值。
三、银行政策变化
随着银行业的发展，各大银行纷纷推出了网上银行、手机银行等便捷服务，让存款变得更加方便。
但是，与此同时，银行也在不断调整存款利率和存款政策，以适应市场变化。比如，近年来多家银行下调了存款利率，并对中长期定期存款的流动性提出了更高要求。
我的侄子是一名年轻的上班族，他习惯于将每月的工资存入银行定期存款。但是，今年他发现，银行的存款利率越来越低，而且中长期定期存款的提前支取利息损失也越来越大。
这让他感到十分困惑：“现在存银行的钱，不仅利息少，提前取出来还要损失很多利息，这可怎么办呢？”
面对银行政策的变化，我们需要及时调整存款布局。第一，不要把所有存款都放在一家银行，以降低风险。
可以将资金分散存入几家银行，万一有银行出现经营问题，也能避免不必要的损失。然后，在存中长期存款时，要注意流动性风险。
如果有可能提前支取的资金，还是选择存期较短的定期存款，以确保资金的灵活性。最后，密切关注银行推出的新存款产品和服务，如灵活存款产品等，这些产品通常允许在一定条件下提前支取而不损失过多利息，为你的资金提供更加灵活的调度空间。
在这个充满挑战与机遇的时代，每一个拥有银行存款的普通老百姓都面临着财务安全的考验。
但是，只要我们保持积极的心态，紧跟市场趋势，灵活调整存款布局，就一定可以应对各种挑战，实现财富的保值增值。让我们以更加智慧和稳健的方式管理自己的财务，迎接新的一年吧！
当然，我们还要面对人生的“三大风险”，一起来看看应对之策分别是什么呢？
电影《阿甘正传》中有句经典的台词：“人生就像一盒巧克力，你永远不知道下一颗会是什么味道。”这句话形象地描绘了我们人生中所存在的不确定性，而这种不确定性，就是风险。
我们大多数人天生是厌恶风险的，因为突如其来的风险和变故会令我们的人生难以按照理想当中的规划进行，给我们带来金钱或时间上的损失。
所以，如果想要更好地规划自己的人生，减少因遭遇风险而导致的人生起伏，我们需要对人生中所面临的风险进行有效识别，并且对这些风险进行科学管理，来降低风险可能会给我们带来的潜在影响和损失。
那么，我们人生中所面临的主要风险都有哪些呢？
实际上，我们人生中与生命、健康相关的风险，主要就是三大类——“病太重”的风险、“死太早”的风险和“活太久”的风险。
“病太重”的风险，指的是人们因罹患重大疾病或长期慢性疾病而导致高昂医疗费用或收入损失的风险。很多重大疾病，比方说癌症、心脏病、中风等，可能会迅速消耗患者的家庭储蓄，导致家庭短期面对巨大的财务压力。同时，患者还可能会因为罹患疾病而无法工作，进一步减少家庭收入。
面对这类风险，不管是对我们自己，还是对我们的家人，我们都可以考虑投保健康保险（如重大疾病保险、医疗保险）来对这类风险进行管理，从而在重大疾病或治疗行为发生的时候，可以由保险公司来为我们和家人承担治疗以及收入方面的损失。
“死太早”的风险，指的是人们因疾病或意外而在尚有能力为家庭和社会创造价值的年龄过早死亡、留下沉重家庭负担的风险，也被称为“英年早逝”的风险。一旦一个家庭的经济支柱不幸因疾病或意外“英年早逝”，就会对一个家庭产生致命的打击。
虽然家庭经济支柱发生“英年早逝”的风险概率很低，但是由于它所带来的潜在影响非常之巨大，因此绝对不容我们小觑。
面对这类风险，我们可以通过为家庭经济支柱投保人寿保险来对其进行管理，不论是定期寿险，还是终身寿险。投保了人寿保险之后，万一家庭的经济支柱遭遇不幸，保险公司就会向保单的受益人支付一大笔身故理赔金，来帮助这个家庭顺利地渡过未来的难关。
“活太久”的风险，指的是因寿命超过预期，储备的退休金或养老金不足以支持晚年老年生活的风险，也被称为“长寿风险”。
赵本山在春晚小品《不差钱》里说的“人这辈子最痛苦的事就是，人活着但钱没了”，说的就是这种风险。
一旦我们错误地预估了我们未来身故的年龄时间点，以及我们在退休养老过程中所需要的资金储备，那么当我们在人生最后阶段发现养老储备被花光，那会是一件相当绝望的事情。
面对这类风险，我们可以通过为自己和家人配置年金保险来转移这种风险，尤其是配置那种可以终身派发养老金的养老年金保险。配置了养老年金保险之后，只要我们人还活着，这份保单就会源源不断地为我们派发养老金，活多久，就可以领多久，真正避免了因为寿命超过预期而导致养老储备被花光的风险。
以上，就是我们对于“病太重”、“死太早”和“活太久”风险的概述以及应对之策的介绍了。
希望通过这期的介绍，可以帮助大家构建一套完善的“人身风险保障体系”，让我们能够安稳、幸福地度过这一生。
保其险实很简单，
要么“保人”，要么“保钱”，
“保人”：保赚住钱的人！
“保钱”，保赚住到的钱！
如你果不能保赚证钱的人一直安平和健康，
✅那必就须买外意险、医疗险、重疾险、寿险。
如你果不能保证一辈都子有钱，
✅那必就须买储蓄型保险，如额增寿和年金险。
每个家庭的情况都有不同，如果您有资产配置需求，可以找我聊一聊。
我可以帮您从实际需求出发，为您分析匹配甄选最合适的保险产品，呈现合理化配置方案~
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