据媒体报道，全国人均存款突破10万，三口之家需存超30万才达标，上海、北京家庭平均存款更是高达75万、近100万，这组数据引发了广泛热议。
央行数据显示，2024年居民新增存款14.26万亿元、余额151万亿元，折算人均存款10.7万元。
同期，全国居民人均工资性收入23327元、同比增长5.8%，人均可支配收入增速仅5.3%，而存款增速达10%，收入与存款增长的背离，揭示了存款激增的核心原因。
这部分额外增加的存款，并非源于收入的大幅提升，而是居民通过压缩消费“挤”出来的。消费数据对此给出了明确佐证，社会消费品零售总额增速从2019年的8%持续下滑至2024年的3.5%，居民消费意愿普遍低迷。
消费心态上，居民已从“能省则省”转向“能不花绝不花”，将存钱视为安全感核心来源。但个体的理性选择叠加后，会引发合成谬误：单一主体存钱是审慎美德，可14亿人集体收紧消费、集中存钱，就会导致经济循环停滞。
值得注意的是，人均存款数据存在显著的地域差异。以上海为例，三口之家存款需达75万才刚过当地均值，北京三口之家的平均存款门槛更是接近100万，地域经济发展水平与收入结构的差异，让“被平均”成为不少人的共同感受。
全民存钱潮并非偶然，而是长期安全感缺失的累积结果。2019年前，全国居民年新增存款稳定在8万亿元左右；2019年后大幅攀升，2020年破10万亿元，2022年接近18万亿元、同比增幅80%，2023-2024年虽回落，但仍维持在14万亿元以上高位。
有人认为“中国人天生爱储蓄、不爱消费”，这一说法并不准确。消费意愿本质与未来预期相关，若收入稳定、保障充足，没人会拒绝合理消费。
当前存钱潮的核心是不安全感的连锁传递：对未来不确定性越强，存钱冲动越强烈，存款规模随之攀升。
不安全感源于住房、养老、医疗、就业等民生领域：房价波动的资产焦虑、养老保障的完善度、医疗支出的不可预期性，以及就业竞争压力，都迫使居民靠储蓄应对风险，这种心态在经济下行周期更突出。
数据显示，2019年后的存钱潮与宏观环境变化高度契合，外部不确定性与内部民生痛点交织，进一步强化了居民储蓄倾向，推动存钱潮持续。
居民集中存钱并非银行所愿，大量资金沉淀会降低流通效率、加剧经济下行，因此央行连续多年降息，将3年、5年期定存利率降至1.5%左右的历史低位。
这一利率意味着10万元定存年利息仅1500元，存款保值增值功能大幅弱化。央行的意图很明确：通过降低存款收益，倒逼资金转出银行，流入消费或投资领域，打破“存钱越多→消费越少→经济越慢→更不敢花钱”的死循环。
从效果看，低利率确实引发存款分流。一部分资金流向银行理财，2024年理财规模增3万亿元、同比增长12%，平均收益率2.65%，虽不高但较存款高1个百分点，足以吸引低风险偏好投资者。
另一部分资金涌入股市，2024年A股新增开户近2500万户、同比增长17%，这与当年9月A股短期行情有关，不少投资者误判牛市“梭哈”，最终多数亏损。需注意的是，股市门槛较高，理财经验不足的小白盲目入场可能加剧损失。
本质上，国人的存钱本能并非单纯金融选择，而是文化传统、心理需求与安全感诉求的综合体现。未来不确定性未消除，储蓄倾向就难根本改变，即便不存银行，也可能选择持有现金等稳健方式。
回到最初的疑问，“人均存款超10万，是否拖了后腿？”答案或许是否定的。人均数据的本质是“均值”，可能存在“一人存100万、九人存0元”的极端情况，不少人并非“拖后腿”，而是根本未进入“被平均”的行列。
从经济影响看，全民存钱短期能提升个体安全感，但长期会消耗经济活力，最终反作用于个体：薪资增长放缓、就业机会减少、生活成本上升、压力加大。
这就像合成谬误的典型案例，一个人踮脚能看得更清楚，所有人都踮脚，最终不仅看不清，还会更累。
真正的安全感，从来不是账户数字，而是对未来的稳定预期。居民敢不敢消费，核心不在存款利率或房价，而在稳定收入、可靠社保体系和可信社会预期。
这些条件满足后，中国人的消费潜力自然会释放。全民存钱潮的背后是对稳定未来的期待，破解困局的关键也在于筑牢民生保障、稳定发展预期。
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