前几天跟一个朋友吃饭，聊到存款。
他在济南一家国企上班，月薪8000多，算上公积金年终奖，一年到手差不多12万。
干了七八年，存了40多万。
我说，40多万，在济南算不错了吧。
他苦笑，不错什么啊，房贷还有80多万，孩子马上要上小学，老人身体也不太好。
40万，根本不敢动。
他问我，你说在济南，存多少钱才能不焦虑？
我想了想，说，这个问题没有标准答案。
但我可以给你算几笔账。
01 如果你是单身
一个人在济南生活，压力其实没那么大。
租房的话，普通小区一室一厅，1500到2000一个月。
吃饭，自己做加上偶尔下馆子，1500差不多。
交通、话费、日用品，500块。
再加上点社交、娱乐，一个月4000到5000够了。
一年下来，生活成本大概6万。
如果你月薪6000，一年能存两三万。
如果你月薪8000，一年能存四五万。
单身的话，存到20万，基本就有点底气了。
这20万是什么概念？
失业了，能撑一年不工作。
生个小病，不用问家里要钱。
想辞职休息几个月，有这个资本。
20万不多，但足够让你不慌。
不用担心下个月房租怎么办，不用担心突然失业怎么活。
这就叫「不焦虑」。
02 如果你要买房
买房是济南年轻人最大的焦虑来源。
现在济南的房价，市区均价1.5万左右，好点的地段1.8万、2万。
一套90平的房子，总价135万到180万。
首付三成，40万到55万。
加上税费、装修、家具家电，没有60万下不来。
60万，对普通打工人来说，是个天文数字。
月薪8000，不吃不喝，要攒6年。
但你不可能不吃不喝，所以实际上要攒10年以上。
还得指望这10年房价别涨。
很多人说，买了房就踏实了。
真的吗？
买了房，你背上了30年房贷。
一套135万的房子，贷款95万，30年等额本息，每个月还5000多。
你月薪8000，还完房贷剩3000。
3000块，在济南够干什么？
吃饭、交通、话费、物业费，紧巴巴的。
不敢生病，不敢失业，不敢有任何意外。
所以说，买了房，焦虑并没有消失，只是换了一种焦虑。
从「什么时候能买房」变成「这个月房贷怎么还」。
那什么时候才能不焦虑？
我觉得是，买了房，手里还能剩20万。
这20万是你的安全垫。
有这20万，失业了能撑半年，慢慢找工作。
有这20万，家里有急事，能应付。
有这20万，你晚上睡觉才踏实。
03 如果你有孩子
有了孩子，账就完全不一样了。
在济南养一个孩子，从出生到大学毕业，保守估计要花100万。
这不是夸张，你算算。
奶粉、尿不湿、早教，0到3岁，一年两三万，9万。
幼儿园，公立的还好，私立的一年两三万，9万。
小学到高中，12年，学费不多，但补课费、兴趣班、学习资料，一年1.5万，18万。
大学四年，学费加生活费，一年3万，12万。
加起来48万。
这还没算衣服、玩具、旅游、生病。
全算上，100万打不住。
100万，分摊到22年，一年4.5万。
一个月4000块。
如果你有两个孩子，一个月8000块。
这还没算房贷。
很多济南的家庭，夫妻两个人，月收入加起来1.5万。
还完房贷5000，养孩子4000，日常开销3000。
剩多少？3000块。
一年能存3.6万。
存到100万，要存28年。
你说这怎么能不焦虑？
所以有孩子的家庭，存款目标不一样。
我觉得，手里有50万流动资金，才能相对踏实。
这50万能干什么？
孩子上学要花钱，有。
老人生病要花钱，有。
自己失业了，能撑一年。
房贷断供了，能扛半年。
50万是安全线，不是终点。
存够50万，你只是不慌了，不是不焦虑了。
真正不焦虑，可能要100万以上。
04 如果你快退休了
济南的退休金，普通企业职工，每个月3000到4000。
事业单位好点，5000到6000。
公务员更高，七八千的也有。
如果你每个月有4000退休金，一年4.8万。
济南老年人的生活成本不高，不买房不养娃，一年3万够了。
一年能剩1.8万。
但问题是，老年人最怕的不是日常开销，是生病。
一场大病，几十万没了。
医保能报一部分，但自费的部分也不少。
如果你存款只有10万，一场病下来，全没了，还得问子女借。
所以退休前，存款要有多少？
我觉得最少50万。
这50万是保命钱，不是享受钱。
有这50万，生病了有钱治。
有这50万，想出去旅游，有这个底气。
有这50万，不用开口问子女要钱。
50万是底线。
如果想活得体面一点，100万更好。
05 说到底，多少才够？
你发现没有，不管哪个阶段，我说的数字都不低。
单身20万，买房后还剩20万，有孩子50万，退休50万。
这些数字，对很多人来说，都很难达到。
那是不是说，达不到这个数字，就只能一直焦虑？
也不是。
我后来想了想，焦虑这东西，其实跟存款数字关系没那么大。
你存10万的时候，觉得存到30万就不焦虑了。
存到30万，你觉得存到50万才踏实。
存到50万，你又觉得100万才是安全线。
存款在涨，焦虑的标准也在涨。
永远追不上。
为什么会这样？
因为焦虑的根源不是钱不够，是不确定性。
你不知道明天会不会失业。
你不知道房价会涨还是跌。
你不知道孩子以后能不能考上好大学。
你不知道父母什么时候会生病。
你不知道自己老了会怎么样。
这些不确定性，存多少钱都消除不了。
存100万，你担心通货膨胀。
存200万，你担心经济下行。
存500万，你担心子女败家。
焦虑是一种心理状态，不是一个数学问题。
06 那怎么办？
我觉得有两个办法。
第一，把焦虑具体化。
不要笼统地焦虑「钱不够」，要具体算，我现在最担心什么。
如果你最担心失业，那就算一下，失业了每个月要花多少，我需要存多少才能撑半年。
这个数字算出来，比如是8万，那你就奔着8万去。
存够8万，这个焦虑就可以放下了。
然后再算下一个焦虑，下一个数字。
把大焦虑拆成小焦虑，一个一个解决。
第二，接受不确定性。
有些事，你控制不了。
房价会不会涨，你控制不了。
公司会不会裁员，你控制不了。
孩子以后有没有出息，你控制不了。
与其焦虑这些控制不了的事，不如把精力放在能控制的事上。
好好工作，提升自己，让自己更值钱。
控制消费，合理储蓄，让存款慢慢涨。
保持健康，少生病，这是最大的省钱。
做好能做的，剩下的，听天命。
回到开头那个问题，在济南，存多少钱才能不焦虑？
我的答案是，没有一个确切的数字。
但如果非要说一个，我觉得是这样，够你应对最担心的那件事，再多两年的生活费。
你最担心失业，那就存够两年生活费，加一个重新找工作的缓冲期。
你最担心孩子教育，那就存够一个阶段的教育费用。
你最担心生病，那就存够一场大病的自费部分。
不用一步到位，一个一个来。
每解决一个，焦虑就少一分。
说到底，钱是用来解决问题的，不是用来消除焦虑的。
焦虑这东西，有钱人也有，没钱人也有。
区别只是焦虑的内容不一样。
与其追一个永远够不到的数字，不如想清楚，我到底在怕什么。
想清楚了，才能对症下药。
至于具体存多少，因人而异，因家庭而异，因心态而异。
自己算得清楚，心里踏实，就够了。
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