不良网贷平台和贷款中介的天塌了，他们用高利贷收割普通人的路子，被央行堵死了。
今年3月，央行和金管局联合发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，也就是“金规2号”，将在今年8月1日正式实施。
新规明确要求，贷款方必须向借款人清晰披露个人贷款的息费成本，否则就是违法，不受法律保护。
核心要求主要有三点，
第一，综合融资成本必须全部明示。包括贷款金额，并逐项列明息费项目、收取方式、收取标准。相关费用包括不限于贷款利息、分期费用、增信服务费，及违约情况下的逾期罚息等。
第二，禁止隐性收费。新规明确，除明示出来的费用外，放贷方或合作机构不得收取任何相关息费。
这意味着，之前不良贷款中介和套路贷靠低息引流，把人骗过来再各种分拆费用、隐匿杂费掩盖高利贷实情，进而收割借款人的路子，彻底走不通了。今后凡是没有明示的费用，借款人有权直接拒绝。
第三，线上线下全覆盖保证落实到位，所有息费展示统一用IRR口径折算真实贷款成本，不允许再用“日息万三”、“续费率1%”这类模糊口径。
其中线下办理贷款的，借款人必须得在综合融资成本明示表上签字确认。
线上办理贷款的，要有弹窗展示，并设置强制阅读时间，借款人在签署贷款合同前确认。
更重要的是，这次金规2号的贷款方实现全涵盖，包括银行、消金公司、汽车金融公司、信托和各类小贷公司。
表面上似乎还有不少其他网贷平台没有被纳入，实际上通过穿透，全都被限制住了。
比如微信微粒贷属于微众银行；蚂蚁借呗、京东金融、百度度小满、招联金融属于持牌消金或小贷公司；再像360借条、持牌的美团借钱等属于贷款中介，背后合作的银行、消金或小贷都受到严格限制。
说白了，这次金规2号核心要求，就是明示借款成本。加上去年的“金规9号”，禁止网贷平台直接向借款人收取息费，得由合作银行或金融机构亲自操作，而且综合融资成本不得超过24%，2027年底前压降到一年期LPR的4倍。
按目前一年期LPR的3%来算，年化利息就是12%。普通人得以明明白白借钱，而且借钱成本会大幅下降。
但毫不夸张的说，如果贷款利率上限设定在12%左右，市面上9成以上的贷款中介、网贷平台都活不下去。除了资金成本最低的银行外，可能也就几家大型消金、小贷公司能做得下去。
这相当于是国家在帮助所有人降杠杆，让有借贷需求的个人，转向银行等正规金融机构，实现明明白白消费。
虽然总体上来说，借钱大概率会变得越来越难，因为放贷机构盈利空间被大大压缩，自然会提高放贷标准和审批门槛。
但影响的多半是那些习惯于以贷养贷、拆东墙补西墙的多头借贷人群，对大多数只把借贷当作短期周转或应急的人来说，融资成本只会更低。
总之，没有能让所有人都满意的新规，每个人都得为自己的选择付出代价。
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