友友们，咱们聊天的时候，总有人好奇：“退休后到底能拿多少养老金啊？”今天就来聊聊一位身边的朋友——按“企业职工”模式退休的友友，他的工龄有36年3个月，个人账户余额94318.99元，60岁退休，到底能领多少养老金？他的真实账单，可能比你想象的更清晰！
1、先来看看友友的基本情况：
这位海南省大爷，1965年11月出生，2025年12月60岁正常退休，累计缴费年限36年3个月。含76个月视同缴费年限。个人账户储存额：94318.99元。退休时当地计发基数：8188元/月。平均缴费指数：0.7703。
2、养老金怎么算？公式拆解，一看就懂！
养老金按国家统一公式算的，分三部分：基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金。
1. 基础养老金
公式：计发基数×（1+平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%
带入友友的数据：
- 计发基数8188元
- 平均缴费指数0.7703
- 缴费年限36.25年
算下来：8188×（1+0.7703）÷2×36.25×1%≈2627.26元/月
这部分是国家给的“保底”，缴费越久、指数越高，这部分钱越多。
2. 个人账户养老金
公式：个人账户储存额÷计发月数
- 个人账户储存额：94318.99元
- 60岁退休，计发月数是139个月（这是国家统一规定，55岁退是170个月，60岁退是139个月，年龄越大，计发月数越少）
算下来：94318.99÷139≈678.55元/月
这部分是“自己的钱+利息”，分摊到每个月发，发完139个月后，如果还健在，这部分钱由国家继续发，不用担心“领完就没”。
3. 过渡性养老金
友友有视同缴费年限76个月（也就是6年4个月，可能是1996年以前参加工作，那时候没个人账户，所以给“过渡性补偿”）。
公式：计发基数×平均缴费指数×视同缴费年限×1.3%
带入数据：8188×0.7703×（76÷12）×1.3%≈824.14元/月
这部分是给“老人老办法”的特殊补偿，很多80年代参加工作的朋友都会有。
加起来！友友的月养老金=2627.26+678.55+824.14=4129.95元！
没错，友友的核定养老金是4129.95元左右/月，从2025年12月开始领取。这个数是不是比你预想的高？还是低？
3、这个养老金，在当地算什么水平？
咱们拿海南来说，2025年企业退休人员的养老金平均水平大概在3200-3500元/月。友友能拿到4130元，比平均值高出600-900元，属于中等偏上水平！
为啥能拿这么多？关键在这几点：
- 缴费年限长：36年多，比很多人“只缴15年”的朋友多了一倍，养老金自然多；
- 有视同缴费年限：76个月的视同缴费，给过渡性养老金加了不少分；
- 个人账户余额不错：9万多不算特别高，但也不低，毕竟缴费时间长，利息也攒了不少。
当然，如果友友的平均缴费指数再高一点（比如达到1或以上），养老金还能再涨一截，但0.77的指数在普通企业职工里也算常见。
写在最后：友友的这笔养老金，算是“细水长流”的结果——几十年的缴费，换来退休后稳定的收入。其实养老金就像存钱，缴得多、缴得久，退休后才领得多，不过国家也会给“保底”和“过渡补偿”，让老朋友们都能安享晚年。
你觉得自己退休后能拿多少？不妨对照友友的公式，算算自己的“养老账”吧！欢迎评论区聊聊~
