«——【·前言·】——»
公平养老，咱这步终于要迈大了！
养老的钱到底怎么分才公平？最近中央可真是出大招了！二十届四中全会刚刚定调，养老金改革要动真格，目标就是让养老“姓公”：
不是谁会理财谁赚得多，也不是高收入群体说了算。全国10亿多人都盯着这事，以后退休金不再看天吃饭，农村干一辈子活的大爷大妈，也能告别“差距大”的老黄历。
社保不是理财，是兜底
很多人一直把交社保当成去银行存定期，心里算得很清楚：我交多少将来就该拿多少，最好还能有点“利息”，这种想法听起来很合理，也确实在一段时间里被默许，甚至被当成共识。
但现在这次调整相当于明着告诉大家：这本账不能再这么算了，郑功成说“基本养老金必须姓公”，意思并不绕，就是在强调一个最根本的定位，它不是个人资产，而是公共制度。
说白了这笔钱不是给你单独攒着用的，而是大家一起凑出来，在最需要的时候互相托一把，现实一点讲，国家现在面对的压力很清楚，钱不可能无限多。
与其把资源分散去补贴本来就有积蓄、有保障的人，不如先把底线兜住，保证那些没有退路的人老了不至于活不下去，这不是谁吃亏谁占便宜的问题，而是制度先保谁的问题，要是不这么调，账迟早会算崩。
别国的坑早就摆在那儿，智利当年推个人账户制时，说得天花乱坠，个人负责、市场运作、效率更高，结果时间一拉长，问题全暴露出来。
收入高的人还能靠多交多攒撑住，底层人群交不起、攒不下，退休后连最基本的生活都成问题，金融危机一来，养老金跟着市场一起缩水，几十年的积累一夜蒸发，连申诉对象都找不到。
所以现在的共识很清楚：养老不能完全市场化，市场擅长逐利，不擅长兜底，养老金的目标从来就不是跑赢通胀、追求回报，而是保证你老了还有口饭吃、有点尊严。
大家年轻时一起分担成本，等谁先老、先病、先失去劳动能力，就先用这张安全网托住。
要是把这个逻辑颠倒了，养老制度就会变成财富筛选器，而不是社会缓冲器，这条底线一旦被打破，养老制度就会变味，最后受伤的只会是最普通的人。
养老钱别再各自为战
翻一翻过去几十年的养老账，最大的问题不是没钱，而是钱被切得太碎，真正让人头疼的不是池子里有没有水，而是池子被隔成了一小格一小格，省有省的算法，市有市的标准，身份一换规则就跟着变。
企业职工一套，机关单位一套，城乡居民再来一套，钱各管各的，谁也不通气，结果很直观：沿海地区账上宽裕，结余越滚越多，一些中西部地方却年年绷着，发钱都得算着日子来，钱不是没了，是用法出了问题。
这次改革核心就一句话：把碎账并成整账，先从企业职工养老下手，全国统筹不再是写在文件里的漂亮话，而是要真正执行。
缴费比例统一，计算方法统一，目的就是堵住那些“同样上班、同样年限，退休差距却能差出一大截”的漏洞，这种不公平如果继续放着，迟早会把制度本身拖垮。
机关事业单位也跑不掉，过去那套模式本质上是退休待遇和地方财政绑死，地方富退休金就体面，地方穷个人只能自认倒霉。
接下来的方向很明确：先把钱集中到市里统一发，再往省里、全国并，不看你在哪个城市退休，只看你干了多少年、到什么级别，标准对齐是迟早的事。
这种做法并不是拍脑袋，早在以前德国就走过类似的路子，把不同身份的人拉进同一个养老框架里，按统一规则交、按统一规则领，靠的就是风险共担。
这套逻辑能跑这么久，说到底就是一句话：身份可以不同，底线不能分层，最难啃的骨头还是城乡居民那一块，很多农村老人一个月就百来块钱，在现在这个物价水平下，基本只能算象征意义。
改革给出的思路也很现实，不搞大水漫灌，而是把真正没退路的人先筛出来，再通过中央和省级财政多出力，定向补上缺口。
这不是额外照顾，而是把欠账补回来，农民为工业化扛了几十年，到晚年国家不托底，说不过去。
年轻人不点头，养老金走不远
养老金制度能不能转得下去，关键不在文件写得多漂亮，而在年轻人买不买账，现实摆在那儿，很多年轻人不是不懂政策，而是心里有本明白账。
现在每个月扣掉的社保，基本都是在给上一代兜底，那等自己老了，谁来给自己兜？
再看看不同身份、不同地区退休金差距那么大，很难不产生“我是不是在替别人买单”的感觉，一旦这种情绪积累起来，信任就会松动。
所以这轮改革反复强调的不是多高的收益，而是两件事：算得清、说得明，钱从哪来，往哪去，谁多交、谁多拿，都得摊在桌面上。
如果规则模糊、过程不透明，再好的制度也留不住人，社保本质是集体契约，一旦多数人觉得不公平，就没人愿意继续履约。
也正因为这样，国家对商业力量的态度变得很谨慎，市场上那些包装精美的个人养老金、理财型养老产品，对月入几千的普通打工人来说，更多是心理安慰，真指望不上。
要是最基础的那张安全网出了问题，再多“补充方案”也只是空中楼阁，底盘不稳，上面堆什么都会塌，有人总拿美国那套来对比，说应该多交给市场，让个人自己负责养老。
这次给出的答案其实很直接：不适合，美国的玩法本质是把风险全甩给个人，股市好时皆大欢喜，一遇到危机，养老钱直接缩水。
2008年那次金融风暴，不少美国老人账户一夜蒸发三成，被迫延迟退休，甚至重新打工，这种冲击，中国根本承受不起，中国有将近三亿老年人，一旦把底线交给市场波动，后果谁都兜不住。
所以原则定得很死：基本养老必须国家背书，用国家信用托底，你想多攒、想过得更好，可以自愿选择企业年金、商业养老，赚了亏了自己认，但不能动那口“保命钱”。
说到底，养老制度拼的不是谁算得精，而是谁活得有尊严，无论是坐办公室一辈子的人，还是在地里干了一辈子活的人，老了之后都能靠养老金过基本日子，不用看子女脸色，这才是制度存在的意义。
2026年只是开始，路还长，但方向已经定了，这个“公”字，才是所有人最关心的底线。
参考资料
《全国人大常委会委员、中国社会保障学会会长 郑功成：优化养老金制度 实现可持续发展》——中国金融
