在网上吐槽贷款难的人不少，有的说材料齐全照样被银行拒之门外。其实，银行不是存心为难，更多时候问题出在申请人的征信上。很多人在毫无察觉中，信用报告成了横亘在新车新房之间的隐形门槛，而且这道门，通常只会为“靠谱还款人”敞开。与其埋怨门槛高，不如低头看看自己脚下有没有踩到“雷区”。
征信在银行眼中，其实就像老朋友的口碑推荐。银行没法真正窥探你的人品和能力，所以那份冷冰冰的信用报告，成了衡量的全部标准。近年来，金融圈里出现的拒贷理由，反而越来越“公式化”，一旦抓住“污点”直接pass，谁都没商量余地。就拿2024年上半年的数据来说，上海某大型银行房贷批复率不到三成，主因超六成申请人踩中了核心6条红线。
征信显示有未结清逾期，这叫“当场出局签”，哪怕只是拖了一两百，银行照样红灯亮起。原因很简单，银行担心现在都还不起，日后更无力偿还。而2019年山东的小杨，因为信用卡欠512元滞纳金忘还，房贷直被刷掉，成了身边的警示案例。
“连三累六”在银行系统，就是“信任崩溃线”。只要连续三个月逾期，或近两年累计逾期6次，瞬间拉黑，无论你帐上有多少存款、多高流水，最终结果只有一个——大量金融机构一同回绝。2017年成都的一家公司高管就因前几年疏忽账单，房贷、车贷两头碰壁，年薪百万也无用武之地。
还有“呆账”和“代偿”两兄弟，前者是欠钱赖着不还，后者是人情帮还了你的债，银行直接标记为信誉“顶级污点”。余姚的王先生，前年因公司倒闭留下万把块呆账，两年里十余次贷款全遭拒。几乎没人能带着呆账成功贷下款项。
不少人喜欢“一键网申”信用卡或者网贷，只要近3个月内征信硬查询达6次，很容易被判定为极高风险。短时间连续申请额度，意味着经济状况堪忧。类似深圳的刘女士，半年里申请了11次线上额度，车贷、装修贷无一获批。
有的人即使从没逾期，但信用卡负债率常年超过70%、到处借网贷，银行直接判定为还款压力山大，这属于“下沉高风险人群”。2018年北京一位自由职业者名下有4张卡额度爆表，再有两个网贷未完全结清，申请房贷时，系统很快就打回。
最后一类就是“失信人”标签在身，比如被列入老赖名单、涉及法院执行、或高消费受限。这类群体在正规金融世界永无翻身机会。2022年哈尔滨一企业家因败诉未及时履约，连带名下的全部账户被冻结，贷款通道永久关闭。
网络上也流传一些反例，比如有位广州网友极偶尔逾期2天，但年前前已归还且年收入稳定，因及时自查整改，和银行主动沟通后，车贷审批得以顺利通过。说明银行虽重视征信，却并非无情到底。
如果想顺利通过贷款审批，主意很简单：保持无当前逾期、避免“连三累六”、不留呆账代偿、减少征信硬查、控制负债、远离法律风险。留有余地，是对自己未来的最好投资。
