社保交了整整25年，个人账户攒了14万，本以为退休后能松口气，结果一看养老金核定单——每月到手竟只有3588元！ 这数字够不够买菜做饭？ 够不够应付一场小病？ 更扎心的是，这还只是深圳的标准。 你以为多缴多得是铁律？ 算完这笔账，才知道什么叫“理想很丰满，现实骨感”。
先说养老金怎么来的。 深圳的算法分三块：基础养老金、个人账户养老金、地方补贴。 基础养老金看两个关键数：退休时深圳的计发基数（2026年暂定11293元）和你的指数化月平均工资（案例中是7818元）。 公式是（11293+7818）÷2×24.83年×1%，算出来每月2373元。 注意，这里年限精确到月，24.83年相当于298个月，多熬一个月都能多蹭点钱。
个人账户养老金更简单粗暴：账户总额14.5万除以195个月（50岁退休的固定除数），每月742元。 这意味着哪怕你账户里有百万巨款，分摊到195个月后也只剩五千出头。 更残酷的是，这笔钱领完195个月后怎么办？ 没人告诉你。
真正拉开差距的是“深户专属福利”。 地方补助一项就占了277元，算法是缴费年限折算成年（24年）×缴费指数0.6923×18.5+20元。 非深户直接砍掉这笔钱，每月少领近300元。 加上每年48元的缴费年限津贴（每满一年加4元）和全省统一的100元加发过渡养老金，深户最终拿到3588元，非深户只剩3291元。
为什么有人觉得“亏”？ 因为多数人误以为养老金能替代工资。 但按案例中的缴费水平（平均指数0.69，相当于按社平工资的69%缴费），退休金还不到在职时收入的40%。 更别说医疗、护理等隐性成本——深圳养老院单月费用普遍5000元以上，养老金连床位费都撑不起。
缴费指数才是隐形杠杆。 如果案例中的平均指数从0.69提到1.0（按社平工资全额缴费），光基础养老金就能多出近800元。 但现实中，企业职工常按最低档缴费，灵活就业者更是精打细算选60%基数，结果就是退休金被锁死在低位。
另一个坑是“年限凑整”。 案例提到，若多干2个月凑足25年整，每年多领4元津贴，25年多100元。 但这点钱在通胀面前杯水车薪。 更值得玩味的是，2026年退休的人暂时不参与当年养老金普调，得等年底新基数公布后“补差”——意味着上半年领的钱可能偏低。
至于职称？ 别指望了。 2015年后广东已取消高级职称养老金倾斜，教授和企业工人的退休金公式一模一样。 所谓“知识变现”在养老金领域彻底失效。
唯一能自主掌控的是退休时机。 早退少领津贴，但早享清福；晚退多缴多得，但可能错过健康。 案例中的50岁退休者选择前者，但若她55岁退，计发月数变成170个月，个人账户养老金立刻涨到850元，但缴费年限津贴仍按整年计算——多干5年未必更划算。
当25年青春换来每月三千多元的“保障”，我们究竟是在投资未来，还是在为制度买单？ 如果重来一次，你会咬牙按高基数缴费，还是存钱另做打算？ 评论区告诉我你的选择。
