严惩信贷资金违规流入房市，上海银保监局本月密集开罚单

针对房地产贷款的严监管持续。临近月末，上海银行保监局两天连发24张罚单，指向信贷资金违规流入房地产市场，涉及工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行等多家银行的分支行。

其中，建设银行收到的罚单最多，为10张，合计被罚610万元；农业银行、工商银行等分支行的罚单金额也均超百万元。这并非近来银行业首次因信贷资金违规入市被罚，在7月中旬，上海银保监局就曾开出7张因涉房融资违规的罚单，涉及上海银行、农发行、邮储银行等多家银行分支行。

在业内人士看来，监管开出的一系列罚单旨在规范信贷市场，监督金融机构严格执行“三线四档”和房地产贷款集中度要求，严防银行保险资金绕道违规流入房地产市场；同时，进一步落实“房主不炒”的政策导向，通过管好银行业资金闸门，促进房地产市场平稳运行。

月内罚单已达30余张

继7月12日，上海银保监局针对金融机构违规提供涉房类融资开出罚单后，7月27日和28日，又有相关罚单开出，多达24张，基本都是因信贷资金违规流入房地产市场。至此，7月上海银保监局已开出31张关于涉房融资违规的罚单。

从近两日的处罚来看，建行被罚金额最高，达610万元。其中，建设银行上海浦东分行在2017年4月至6月，以流动资金贷款形式违规发放土地储备贷款；2019年6月个人消费贷款违规用于购房；2019年6月个人消费贷款违规流入股市。对此，该分行被责令改正，并处罚款共计110万元。

建设银行上海自贸试验区分行在2019年12月，该分行部分流动资金贷款违规流入房地产市场，因此被责令改正并处罚款200万元。

另外，建设银行上海嘉定支行、上海虹口支行、黄埔支行、上海第一支行等7家支行，因发放不符合条件的房地产并购贷款、向项目资本金不足的房地产项目违规提供融资、个人消费贷款违规用于购房、发放房地产贷款严重违反审慎经营规则等多项违规行为，共计被罚300万元。

除建设银行外，工商银行上海自贸区分行、农业银行上海自贸区分行、交通银行上海自贸区分行、中国银行上海浦东开发区支行、上海农商行浦东分行和招商银行上海分行也因违规行为分别被罚150万元、150万元、50万元、50万元、50万元和100万元。

此外，上海外高桥集团财务有限公司因2019年12月部分流动资金贷款违规流入房地产市场同样被罚50万元，且主要责任人被警告。

易居研究院智库中心研究总监严跃进说，可以看到，监管开出的罚单频率高、惩罚力度大，使得金融机构进一步重视当前房地产市场政策，后续银行在具体的业务操作层面也将更加审慎。

另从7月12日的罚单看，7张罚单都是因涉房融资违规。如上海银行因部分个人贷款违规用于购房等六项违规行为，被罚460万元；农业发展银行上海分行因2017年8月、12月将部分固定资产贷款变相用于支付土地出让金被罚150万元；邮储银行上海分行因部分个人贷款贷后管理严重违反审慎经营规则，部分个人住房贷款贷前调查严重违反审慎经营规则等违规行为被罚370万元。

严跃进分析认为，未来，除了常规罚单之外，可能会出台更多高压政策举措，督促银行重视当前房地产调控的政策；同时，银行自身内控手段也要进行创新，防范资金流入到房地产市场。

严控银行业资金闸门

综合以上被罚事项，不难看出，银行被罚缘由主要集中在流动资金贷款违规流入房地产市场、个人消费贷款违规用于购房、向项目资本金不足的房地产项目违规提供融资等方面。

而由于房地产业务的特殊性，实际上监管一直高度关注银行涉房类融资的情况，并不断加大惩处力度。在此背景下，为何涉房类融资违规行为还屡罚不止？对此，一位银行业资深从业者对记者称，一般情况下，房地产项目贷后监管并不难，出现违规可能是由于项目“高回报”的吸引。

“以往，由于处罚金额比较少，有的银行为了追求高收益，倾向去做这类业务，尽管被罚，但成本远低于收益；目前的情况则是，如果被查到，银行不仅要上交项目收益，还会被处以2～3倍的罚款。”上述资深人士告诉记者。

当前业内的共识在于，监管对信贷资金违规流入的管控将更加严格。记者了解到，相关部门正定期开展银行业房地产相关专项检查活动，严厉惩治违法违规行为。比如，今年3月，上海银保监局就选取了辖内16家银行开展了经营贷、消费贷违规流入房市专项稽核调查。

据悉，截至4月7日，监管稽核调查发现123笔、3.39亿元经营贷和消费贷涉嫌被挪用于房地产市场，同时还发现部分银行首套房认定不准确、数据填报不规范以及外部“助贷”机构违规问题突出等情况。

在业内人士看来，管好银行业资金闸门有其必要性。毕竟信贷资金违规流入楼市，一方面一定程度上挤压了银行对中小微企业的信贷资源，可能导致部分银行资产负债表结构失衡等；另一方面，也可能对局部楼市价格的上涨起到助推作用，削弱楼市调控效果。

银保监会副主席梁涛在此前也明确表示，要牢牢坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，紧紧围绕“稳地价、稳房价、稳预期”目标，坚决贯彻房地产长效机制要求，促进房地产市场平稳运行。

宏观分析师周茂华说，未来可从三方面着力遏制信贷资金违规入市：一是完善监管制度，提升监管效率，加强资金流向管理；二是部分金融机构完善业务管理，加强贷前、贷中和贷后管理，压实主体责任；三是落实差别化调控和楼市三稳任务，加快建立楼市长效机制，促进楼市稳定健康发展。