原创 刘晓博
5月17日，楼市四大利好同日官宣。其中公积金贷款利率下调了25个基点。
首套房5年期以上贷款的利率从3.10%下调到了2.85%。二套房5年期以上公积金贷款利率，从3.575%下调到了3.325%。
但有一个地方，它的公积金贷款利率明显低于全国，首套房5年期以上贷款利率为1.68%，二套房5年期以上贷款利率为2.038%，分别比全国水平低了117个基点、128.7个基点！
这个“省”，就是西藏自治区。
下图是西藏住房公积金中心的官微，在5月19日发布的利率下调公告：
西藏的公积金贷款利率一直比全国水平低，下图是上次公积金利率调整时（2022年10月1日）发布的利率调整表。
那次调整后，首套房5年期以上公积金贷款利率全国是3.10%，而西藏是1.93%，也比全国水平低了117个基点。
西藏不仅公积金贷款利率超低，贷款额度还超高。
比如按照最新政策，使用公积金贷款买房的最高额度是120万元，如果是多子女家庭、购买西藏区域内的绿色建筑（二星以上），最高可以申请132万元。
西藏的公积金额度超过了深圳，略低于北京。
拉萨新房均价低于每平米1万元。所以，在当地买1套不太奢侈的房子，可以用公积金贷款全覆盖。
假设1个居民家庭，在西藏申请100万公积金贷款买房，贷款期限是20年，按照等额本息方式还款，则月供是4909元，总利息是17.8万元。
如果在西藏之外的地区申请100万公积金贷款，同样的年限和还款方式，月供是5471元，总利息是31.3万元。
同样使用100万公积金贷款买房，在西藏可以比内地省13.5万元的利息。
如果你没有公积金，只能使用首套房商业贷款来买房（假设利率是3.45%），100万贷款、20年还清、等额本息方式，月供将增加到5774元，总利息支出38.57万元。
由此可见，在西藏使用公积金买房是非常爽的！
除了西藏，还有其他地方（中国内地范围）能享受公积金贷款的“超低利率”吗？
我在网上查了一圈，尚未发现。如果读者知道，可以告诉我。
先查了新疆，比如新疆兵团的公积金利率（下图），跟全国水平保持了一致。
然后查了乌鲁木齐、和田、喀什等地的公积金贷款利率，也跟全国保持一致。
青海、内蒙的公积金降息公告，是全省区统一发布的，也跟全国保持一致。
为什么西藏的公积金贷款利率可以如此之低？
这也很容易理解：在西藏贷款买房的人，都是愿意扎根边疆的人。西藏的房子很难升值，在西藏买房等于为国家做贡献，当然要鼓励。
比如中央财政每年超过10万亿的转移支付，有相当一部分给了西藏。再加上西藏人口比较少，所以西藏每年都是人均获得转移支付最多的省区：
早在2011年，西藏就实现了15年免费教育，包括学前3年、小学6年、初中3年和高中3年。
西藏还在免费教育的同时，对农牧民子女就学实施包吃、包住、包学习费用，每年每个学生平均经费已经达到4200元。
现在实施15年免费教育的地区已经不限于西藏了，新疆在2017年变成了现实：
在青海、宁夏、内蒙全域或部分地区，以及内地的一些贫困县，也陆续实现了15年免费教育。
把话题拉回到公积金贷款利率。即便西藏公积金贷款利率非常低，但每年使用的人并不多。
我没有查到全区的数据，只查到了拉萨2023年的公积金年报，
截至2023年末，拉萨市一共有9.25万人拥有住房公积金，全年发放个人住房贷款775笔，总贷款金额5.3亿，平均每笔68.4万元。拉萨的住房公积金使用率非常低，2023年末个人住房贷款余额占缴存余额的比例只有45.18%。
大家只存不用，也是公积金利率不断走低的原因之一。
拉萨总人口87万，占西藏全区人口的四分之一，但缴存公积金的人口数量可能占全区的一半以上，甚至更高。所以，每年真正享受超低利率，贷款买房的人肯定不到2000人。
其他地区的居民，未来能享受到超低公积金贷款利率吗？
我的看法是：肯定能！
原因很简单：目前的各种政策，虽然可以让一线城市核心区楼市企稳，但尚不足以让全国楼市回暖，尤其是很难让普通中小城市回暖。
如果没有意外（比如中美激烈博弈），人民币利率会趋势性走低，进入低利率时代，甚至超低利率时代。而公积金贷款利率，也将随之走低。
我个人预测，到2025年末的时候，全国房贷的加权平均利率有望低于3%（上个月为4.14%），甚至更低。
未来首套房的公积金贷款利率进入1时代，只是时间问题。
我的建议是，尽早让首套房的公积金利率降低到1%以内，以鼓励大家买房。首套房的商业贷款利率，也可以尽快降到2%左右。
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