又见救市＂脑洞大开＂！果真是因城施策！
近日，湖南衡阳出台了被称为“衡十条”的房产新政，大部分可以说大家都已经见过多次，房谈君在此就不一一赘述了。单拎出其中的第9条：“支持保险公司研究开发房地产保交楼险和稳价险新险种，鼓励开发商购买保险，购房者享受保险红利。”房谈君认为可以好好解读一下！
首先来谈谈“保交楼险”。在房地产市场中，新房交付的不确定性一直是购房者心中的一大痛点。许多购房者在支付了首付款甚至全款后，却面临着楼盘烂尾、无法按时交房的困境。
在前两年，保交楼问题很大的时候，有很多专家提出了能不能将保险业引入资金监管环节，以防范各种资金风险。通过引入保险机制，强化预售资金的监管，确保资金真正用于项目建设，从而减少因资金链断裂而导致的烂尾风险。
但房谈君认为，出现保交楼的问题原因很简单
是期房预售制度下，银行+地方政府没有有效执行预售资金监管，与部分银行违规执行必须封顶放房贷的政策导致的。
在房地产开发过程中，银行应该是主要的资金来源，不管是土地购置中的“开发贷”,建设过程中的“建设贷”，还是最后消费者购房杠杆的“按揭贷”，都是由银行一手掌控的。另外从卖地开始，一直到各种审批，地方政府都应该处于监管中。
严格来说，出现保交楼问题的原因是因为某些地方政府失职。现在地方政府出台政策指望保险公司加入保交楼，在当下这个市场环境下，如果地方政府执行力缺失，将会致使当地保交楼压力巨大，必然带来这个保险的超高额收费。这种情况下，这个资金不论是不是购房者交，最后都会转嫁给购房者。
保交楼险能够带来更强的资金监管，这对于购房者而言，无疑是一大利好。然而，值得注意的是，“保交楼险”的推出并非意味着本来应该由地方政府承担的责任，就这样轻轻松松被转嫁出去。
其次，再来说说“稳价险”。“稳价险”算新险种吗？
房谈君查阅了一些资料，2015年的时候，曾经出现过如果购房者选择“降价险”的方式购买某楼盘，只需花九成房款即可买房，其余10%的房款作为保证金由客户保留。到约定的交房时间前4个月，如房价没降，购房者再向开发商交付10%的保证金，如果降价了，则由珠江人寿代客户向开发商支付余款，无需客户缴纳保证金。
简单来说，这就是当年一家地产公司为了卖房而推出的噱头。从保险的角度来看，存在赔付与否的决定权在开发商或者保险公司手上的问题，如何评估很难客观。这里的“降价险”存在明显的赌博风险。
其他国家和地区只有按揭贷款保险制度，比如新加坡和香港。这种制度更多的是保障贷款者在重病、永久伤残的情况下，由保险负担贷款，让购房者不会失去房子。与我们所理解的“降价险”无关。
当然，通过引入保险机制，为购房者提供房价下跌的保障，减少因房价波动而带来的经济损失。这对于购房者而言，无疑是一种心理上的安慰和经济上的保障。
然而，与“保交楼险”一样，“稳价险”的推出也面临着诸多挑战。首先，如何制定合理的保费标准和赔付标准是一个难题。保费过高可能会增加购房者的经济负担，而保费过低则可能无法覆盖房价下跌的风险。其次，如何确保赔付的公正性和及时性也是一个需要解决的问题。
在房谈君看来，
衡阳市政府推出的预售房“双保险”政策，
是一项具有前瞻性和创新性的举措。
但政策的出台只是第一步，更重要的是要将其落实到位。而且中国这种政策落实受主长官意识影响比较大。像衡阳这样的政策即使想推出也需要比较长时间的研究、检验。但在这期间主官拍拍屁股走了，新官如果换林子打鸟、不理旧账，好政策可能又废掉了。
要真正让这一政策落地生根并取得实效，还需要政府、开发商、保险公司以及购房者等多方面的共同努力和配合。我们期待这一政策能够在实施过程中不断优化、完善。
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