今天多家银行发布了公告，继存量房贷利率加点下调之后，马上又会有两条新房贷政策落地。
第一条政策是对存量房贷利率实行新的定价机制，以后如果市场利率再下行，央行不会再像这次一样统一给大家下调利率加点了，而是建立一套自行调整机制，由用户自己看是否满足条件，自己去跟银行申请下调。
怎么看是否满足条件呢？
1. 要先知道自己的房贷利率加点是多少，比如这次统一调降后，大部分人的利率都是LPR-30bp，加点就是-30bp。
2. 要知道当前商业银行个人住房贷款的加权平均利率是多少，这个央行从现在开始会每季度公布，在央行官网的：
首页 > 货币政策司 > 货币政策工具 > 利率政策 > 利率水平 > 商业性个人住房贷款加权平均利率
不熟悉央行官网的估计也不太好找，网址链接我放在文末左下角的阅读原文了。
目前公布的是三季度数据，全国个人房贷平均利率是3.33%。
3. 计算出全国平均加点，即用“全国个人房贷平均利率”减去“对应季度内5年期以上LPR利率的算数平均值”。三季度5年期以上LPR的平均值是3.85%，用3.33%-3.85%=-0.52%，也就是全国平均加点是-52bp。
4. 判断自己是否可以下调。如果你的利率加点高于“全国平均加点+30BP”，则可以申请下调至“全国平均加点+30BP”。按照三季度的数据，“全国平均加点+30BP”是-52bp+30bp=-22bp，如果我们的加点高于-22bp，就可以申请调整至-22bp。但由于现在大家已经都调整为-30bp了，更低，也就暂时无法申请进一步下调。
是不是感觉算起来还有点麻烦……没关系，反正大家现在差不多都是-30bp的加点，等将来满足条件能调了，也会有好多人一起，肯定会有新闻说的，到时候我也喊你们，可以把这篇加个收藏，到时候想看怎么调再翻出来。
央行的全国平均利率每季度公布一次，也就意味着调整机会最多是每季度一次，下次调整也不会那么快就来临。
第二条政策是让用户可以自己选择利率重新定价周期，可以是3个月、6个月或12个月，不再像原来统一是1年。
之前重新定价周期是1年时，无论这1年内LPR利率怎么变，我们的房贷利率都是固定不变的，要等到重新定价日，再根据当时最新的LPR调整一次，之后维持1年不变。
缩短重新定价周期后，就可以让自己的房贷利率更快地跟随LPR变化，在利率下降周期就能更快享受到降息，但如果以后利率上升，也就会更早承受加息。
总体上来说我觉得这是个中性的选择，长短并没有说哪个一定更划算，但反正现在是降息，调短的话总是能先享受到。
以上两个调整，都需要我们自己去贷款银行的app上申请，目前各家银行都陆续出公告了，各家上线的时间不一样，早的11月1日，晚的11月15日，具体看自己贷款行的通知吧。
其他信息：
1. 10月制造业PMI为50.1，较上个月的49.8继续回收，时隔5个月重新进入了扩张区间；非制造业PMI为50.2，也较上月的50.0回升，下图是近2年的PMI走势：
PMI是各经济数据中偏先导的指标，10月PMI回升并进入扩张区间，可能是本轮增量政策的效果开始显现，是个好现象。
不过现在市场更关注的还是下周一系列事件，一是北京时间11月6日美国大选花落谁家，二是11月7日美联储是否降息，三是11月8日人大常委会批准什么规模的财政刺激政策。静待下周分解了。
2. 2024年10月31日估值：
股债利差估值分位6.9%，股票相对债券吸引力更高；
A股PE分位54.7%，PB分位11.1%，估值处于中等偏低的区间；
A股距离近15年的最低估值，大约还需跌27.5%，距近15年的中位估值位置，还需涨10.6%。
↓ 住房贷款加权平均利率
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