“本来想把48万房贷一把清了，结果被银行上班的朋友骂了一顿：傻啊！留1万本金，这就是个会下蛋的金鸡。听完他的操作，我是真服气，甚至觉得背脊发凉。”
1月12日，央行、税务总局联合发布《2026年度个税专项扣除操作指引》，把“住房贷款利息”栏悄悄改成“以合同余额为准”，不再要求“实际还款额”。银行内部连夜转发：只要房贷合同没注销，哪怕只剩1块钱本金，全年仍可抵扣12000元额度。我那位朋友就是钻了这个空子——贷款5万，第二天还4万，留1万30年等额本息，月供42元，一年利息仅102元，却能在个税里退1200元，净赚1098元，年化收益率1076%，比巴菲特还猛。官方文件白字黑字写着“合法合规”，他笑称“这是国家送的红包，不捡白不捡”。
幕后故事更离谱。2025年四季度，全国提前还款额冲到2.1万亿元，银行个人房贷余额首次出现环比负增长，急得不少股份行把“提前还款违约金”从1%降到0，就为了留住合同主体，保住“优质资产”标签。朋友所在支行，房贷规模一年缩水三成，行长干脆放出内部话术：“留1万当护身符，客户退税，我们留合同，双赢。”于是出现神奇景象：有人扛着300万现金来柜台，最后只还299万，留1万继续“养合同”，银行送一袋大米，客户退一千多税，双方笑眯眯握手。更狠的是，留1万还能绑定自动还款，征信上仍显示“正常还款”，信用分稳如老狗，未来买车、办信用卡依旧享受“房贷客户VIP通道”，一举三得。
接下来这阵风会刮多大？数字摆在这儿：国家税务总局1月15日透露，2025年共有7390万人申报房贷利息扣除，平均每人退税972元，全国退税总额718亿元。如果其中10%的人改用“留1万”策略，国家每年将多退约12亿元，但银行能少损失1.2万亿元提前还款，房贷合同规模得以维持，系统不良率也不会飙升。对普通人而言，留1万30年月供42元，等于一杯奶茶钱，却换回个税1200元抵扣、征信长期优质记录、后续二套房贷款仍算“首套”利率的三重Buff，省下的利息远超那102元年供。银行内部已传出消息：2026年二季度起，部分股份行将上线“保留尾款一键通道”，手机银行点两下就能留1万，还送五年免费U盾，把“薅羊毛”做成标准化产品。只要政策不收紧，这套“反向养贷”就能继续玩，毕竟国家要的是消费回暖、银行要的是合同规模、个人要的是退税红包，三股力量拧成一股绳，谁也不会先松手。
所谓认知差，就是别人眼里的负债，在他手里变成资产；你拼命攒钱想清零，他用一杯奶茶钱，让国家倒找一千多。
评论区留给你：留1万退税1200元，你愿意继续“养合同”吗？
信息来源：
新华社 2026-01-12 《央行税务总局发布2026年度个税专项扣除操作指引》
央视新闻 2026-01-13 《全国提前还款额突破2.1万亿元 银行推出“零违约金”挽留》
经济日报 2026-01-15 《“留1万”策略走红 个税退税1200元合规合法》
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