灵活就业者宁愿亏60%也要退社保，仅退40%，背后全是无奈|个人账户养老金|养老保险|断保|社保

最近有个现象，看得人心里酸酸的，也特别无奈——越来越多的灵活就业者，扎堆去退社保，哪怕明知道，中途退保只能拿回自己缴费总额的40%左右，剩下的60%会直接留在统筹账户，再也拿不回来，他们也毅然决然要退。

可能有人会说，这些人太眼光短浅，连养老都不想规划，可只有真正了解灵活就业者的难处，才知道，他们不是任性，更不是不想养老，而是实在扛不住了，被逼得没办法才走这一步。

要知道，灵活就业者跟上班族不一样，他们没有单位兜底，社保费得自己一分不少全额承担，每一分钱都是起早贪黑、辛辛苦苦挣来的血汗钱。能下定决心，把这些血汗钱拿出来交社保，本来就不容易，如今宁愿亏掉一大半也要退，背后一定藏着太多的心酸和担忧。数据显示，2025年前三个季度，全国灵活就业人员社保退保人数直接突破80万，比去年同期多了32%。这不是一个简单的数字，而是几十万灵活就业者的无奈选择。今天就用唠嗑的大白话，把这事扒得明明白白，不玩虚的、不唱高调，每一句都是实在话，看完你就懂，这些灵活就业者，到底在担心什么，又为什么要做出这样“亏本”的选择。

一、核心原因一：缴费压力太大，实在扛不住了，先顾当下温饱

灵活就业者退保，最直接、最首要的原因，就是社保缴费压力太大，压得他们喘不过气，连当下的温饱都成了问题，根本没能力再为未来的养老买单，只能先退社保，拿回一点钱应急。

近几年，全国各地的灵活就业社保缴费标准，一年比一年高，缴费基数跟着当地社平工资上涨，可灵活就业者的收入，却从来都不稳定，甚至很多人收入不升反降。一边是不断上涨的社保费，一边是不稳定的收入，两者一对比，压力可想而知。

咱们举几个实实在在的例子，大家就有概念了。就拿宜昌来说，2025-2026社保年度，灵活就业养老保险最低月缴费基数是4340元，费率20%，算下来每个月至少要交868元，一年就是10416元。这可不是一笔小数目，相当于很多灵活就业者一个月的净收入。

深圳的非深户灵活就业者，就更不容易了。养老保险缴费比例20%，最低缴费基数4775元，光养老保险每个月就要交955元，再加上医保，一个月社保支出轻松过千。而灵活就业者的平均税后工资，也就4735元左右，一半的收入都要用来交社保，剩下的钱，还要承担房贷、房租、生活费，还要养老人、养孩子，根本不够用。

身边就有个开网约车的大哥，今年38岁，跑了五年网约车，前两年还咬着牙交社保，今年直接去办了退保。他说，这两年网约车越来越不好跑，每天跑十几个小时，除去油钱、平台抽成，一个月净收入也就五千多，光社保就要占去五分之一。家里上有老下有小，处处都要花钱，实在没办法，只能先把社保停了，退保拿回一点钱应急。对他们来说，未来的养老再重要，也不如当下能吃饱饭、能撑起这个家重要。

二、核心原因二：退保规则太苛刻，仅退40%，越想越觉得亏

很多灵活就业者退保，除了压力大，还有一个很大的不满——退保规则太苛刻，明明是自己全额交的社保，退保时却只能拿回40%左右，剩下的60%白白“打水漂”，换谁都觉得心里不平衡。

很多灵活就业者一开始交社保的时候，根本不知道，自己交的保费会分成两部分，直到去退保，被工作人员告知只能退40%，才知道自己亏大了。其实这里面的道理很简单，但也很让人无奈。

灵活就业者交的养老保险，是按缴费基数的20%缴纳的，这20%里面，只有8%会存入自己的个人账户，剩下的12%会进入统筹账户。统筹账户里的钱，相当于用来帮现在已经退休、正在领养老金的老人买单，而个人账户里的钱，才是真正属于自己的，退保的时候，只能拿回个人账户里的8%，再加上一点利息，折算下来，大概就是总缴费额的40%左右。

这就相当于，灵活就业者既要交自己的那部分社保，还要替上班族的公司，承担统筹账户的那部分费用，可退保的时候，却只能拿回自己的那点钱，替公司交的12%，就直接留在了统筹账户，再也拿不回来了。

更让人无奈的是，2026年社保退保政策依然很严格，根据《社会保险法》，只有三种情况才能办理退保：达到退休年龄缴费不足15年、出国定居注销国籍、参保人死亡。很多灵活就业者因为收入骤降，实在交不起社保，想退保却不符合条件，只能先断保，等到退休时再办理退保，到时候亏的还是自己，越想越觉得不值，越想越觉得亏。

三、核心原因三：养老没盼头，交十几年社保，退休后不够糊口

灵活就业者宁愿亏60%也要退社保，最核心的担忧，其实是对未来的养老没盼头——他们担心自己辛辛苦苦交了十几年社保，等到退休的时候，能领到的养老金，连基本的糊口都不够，相当于白交了十几年。

根据最新的调研数据，企业职工的养老金替代率大概是43.6%，也就是说，上班族退休前每个月挣10000元，退休后大概能领到4360元养老金，虽然不多，但也能维持基本生活。可灵活就业者的养老金替代率，却只有15%-20%，比上班族少了一大半。

咱们简单算一笔账，大家就知道有多离谱了。要是一个灵活就业者，退休前每个月能挣5000元，按照15%-20%的替代率计算，退休后每个月只能领到750元到1000元左右的养老金。在现在这个物价水平下，尤其是在二线以上城市，光是房租就要一千多，再加上伙食、水电、买药等开销，这一千块钱根本不够用，只能勉强维持最基本的生存，连吃饱穿暖都成问题。

很多灵活就业者心里都有这样的顾虑：自己现在起早贪黑、省吃俭用，交十几年社保，每年交一万多，等到退休的时候，却只能领到几百、一千块钱，连自己都养不活，还要拖累儿女，这样的社保，交着还有什么意义？与其等到最后白忙活一场，不如现在就退保，拿回一点钱，自己存起来，反而更踏实。

四、核心原因四：延迟退休落地，多交少领，回本难度翻倍

近几年，延迟退休政策落地，更是让很多灵活就业者，彻底断了交社保的念头，下定决心退保——延迟退休意味着，他们要多交几年社保，少领几年养老金，社保回本的难度，直接翻倍，这对本就压力巨大的灵活就业者来说，无疑是雪上加霜。

按照目前的延迟退休政策，灵活就业者的退休年龄，也会逐步推迟，男性可能要到65岁，女性要到60岁才能退休。咱们先不说，灵活就业者大多从事网约车、摆地摊、自媒体等辛苦的行业，能不能干到65岁，单说多交几年社保、少领几年养老金，就足以让他们望而却步。

举个例子，一个男性灵活就业者，本来55岁就能退休，交满15年社保，就能领取养老金，可延迟退休后，他要交到65岁，多交10年社保，每年多交一万多，相当于多交十几万；与此同时，他还要少领10年养老金，按照每个月800元计算，少领近10万元。一进一出，里外里亏了二十几万，回本难度直接翻倍。

很多灵活就业者都觉得，自己本来收入就不稳定，交社保的压力就很大，现在还要多交几年、少领几年，就算交满十几年，等到65岁退休，能不能领到养老金、能领几年，都是未知数，与其这样，不如现在就退保，及时止损，免得最后亏得更多。

五、核心原因五：医保衔接难，断保退保后，生病无保障

除了养老的顾虑，医保衔接难，也是灵活就业者退保的一个重要原因——他们担心，一旦断保或者退保，医保待遇会立即终止，要是这期间生病住院，所有的费用都得自己承担，没有一点保障，而他们的收入本就不稳定，根本扛不住一场大病的开销。

对灵活就业者来说，社保不仅包括养老保险，还有医疗保险，而医疗保险，是他们最看重的保障之一，毕竟人吃五谷杂粮，难免会生病，尤其是常年辛苦劳作的灵活就业者，身体大多都有一些小毛病，一旦生病住院，开销就会很大。

可灵活就业者一旦断保或者退保，医保待遇就会立即终止，不管是门诊看病，还是住院治疗，所有的费用都得自己全额承担，没有一点报销。更让人无奈的是，很多地区规定，医保断缴后重新缴纳，要有3到6个月的等待期，等待期内不能享受医保待遇，就算交了钱，也不能报销。

这对收入不稳定的灵活就业者来说，无疑是雪上加霜。他们本来就没多少积蓄，一旦断保后生病住院，几千、几万甚至几十万的医药费，足以让他们倾家荡产。很多灵活就业者都觉得，自己交社保，本来是想求一份保障，可现在，因为压力大，要么交不起，要么只能退保，退保后生病无保障，交社保反而变成了一种负担，不如干脆退掉，自己存点钱，以备不时之需。