大年初五迎财神，满屏都是红彤彤的祈愿。
人人向往财富，可真正过得安稳的，从来不是赚最多的人，而是最懂节制的人。
财富这条路，考验的从来不是野心，而是分寸。
之前我聊过，家庭现金储备不足时，会遇到几道很现实的坎。很多人手里现金不多，却住着价值不菲的房子，尤其是北上广深，一套房动辄几百万、上千万。
其实，买什么价位的房子、背多少房贷，才是决定个人风险的核心。
我自己也是退休后仍在还房贷的人，但在这件事上，一直算谨慎。
刚到北京时，并没有非要扎根的野心，先在老家买了房，首付50%，月供才1500元。那时我习惯一次性存进一年的房贷，慢慢扣，几乎没什么压力，没过几年就彻底还清。
这样的买房方式，是刚需、是量力而行，和焦虑无关。
后来在北京买房，我依然坚持首付50%，月供控制在收入的一半左右，选的是等额本金，月供逐月减少，手里有余钱就提前还款，并没打算真的还二三十年。
只是后来配置了养老年金，暂缓了还贷进度，才到现在还没结清。
在北京看房那段时间，我也很清醒：
手头预算有限，五环内根本够不上。那些老破小，没绿化、没年轻人，实在接受不了。最后选了房山，接受每天往返三小时的通勤。
没有投资价值又怎样？先解决居住，不硬撑、不攀比，这就是我当时最真实的水平。承认自己买不起，比硬撑着买，更需要底气。
很多人一说起北京，就喊房价太贵。
其实北京也有便宜房子，只是很多人看不上，非要用六个钱包，去托举超出能力的欲望。
高房贷、精装潢、好车、体面穿搭……所有光鲜的背后，全是被欲望推着走。
很多人不是被房子困住的，是被“别人眼里的自己”困住的。
工作一旦波动——降薪、裁员、行业收缩，多米诺骨牌一倒，整个家庭都可能跟着崩塌。
而这种风险，偏偏最容易发生在高薪、却不稳定的人群身上：互联网、金融、企业管理者……
今年月入五万，不代表明年也有，更不代表能稳稳拿十年。
这几年大环境大家都看在眼里，好岗位越来越少，收入高速增长的时代已经过去。
所以房贷不是不能背，而是一定要和你的真实实力、收入稳定性匹配。
很多人以为，压垮年轻人的是房贷。
其实不是，压垮年轻人的，是与收入完全不匹配的消费欲望。
只有让支出远远小于收入，中间的差额才能变成储蓄，变成真正属于你的资本——用来投资、提前还贷、产生被动收入。
这才是普通人通往财务从容的唯一路径。
所谓“房奴”，从来不是银行的奴隶，而是自己欲望的奴隶。
哪怕不买房、只租房，道理也一样。
不是租了房就没压力，如果依旧月光、没有储蓄、没有被动收入，照样跳不出困局，照样离自由很远。
我一直很认同一句话：
财富自由不是你名下有多少套房子，而是你睁开眼的那一刻，不用只想着今天要还多少房贷。
如果一套房子，让你失去生活的从容、失去探索世界的勇气、失去尝试和试错的机会，那这个“家”的成本，就太高了。
给大家两个很实用的建议：
第一，给自己设一条欲望红线。
无论赚多赚少，强制把生活支出控制在合理区间，守住底线，不被消费裹挟。
第二，算清你的自由数字。
算一算，需要多少本金，产生的被动收入能覆盖房贷。
把这个当成目标，而不是天天盯着房价涨跌。
房贷只是工具，节制才是智慧。
记住：背多少，比背不背重要一万倍。
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