之前跟银行的朋友聊过一期存量房贷利息，整体数据反馈还不错。
存量房贷利率能降么？听听银行体系的人怎么说
最近一些银行房贷开始推先息后本的产品，这有点像在跟炒房客招手：你过来呀！
有人说，这是比15%首付更狠的一个招，因为首付降低了，月供也降低了，大大利好购房者。事实真的如此吗？上周末，跟银行的朋友又小聚了一次，打听到了不少内部信息，还有一些八卦，建议大家收藏看看就好。
以下观点，仅供参考。
01
东宇：房贷先息后本这事，怎么看？
朋友：现在楼市这种情况，确实有一部分人工资降了，或者家庭压力比较大，但是可能又必须要买房。先息后本是可以帮这些人缓解一下压力的。
朋友：笑。嗯，看出来了，你就是经济学经典假设里的那个理性人。
东宇：就算真刚需，从利益上算，看似缓解了还款压力，但是本金还是计算利息的，所以最后也是要多还利息的嘛。
朋友：要是房价大涨呢？你呀，不用做评测，一看就是强风险厌恶型投资者。这个工具不是给你用的。
东宇：别光说我。银行的风控不是更严？
朋友：风控服从导向，要跟紧指挥棒，听话讲ZZ。
东宇：不怕次贷危机么？
朋友：现在楼市大动脉一直在失血，要止血还得输血。周围都是围观的，得让多军带头往前冲才行。至少先把血止住吧。
02
东宇：你这么说，先息后本这个产品，多人买单么？
朋友：其实现在只有少数几家银行推了这个产品，我听其他行的朋友说，搞先息后本的不多。
东宇：所以这个工具没收效？
朋友：笑。那也未必。你可以理解成超前工具储备。等人家有想法的时候，工具就应该是手边现成的。
东宇：比如......
朋友：对。炒房客会选这个。
东宇：15%的首付，如果再把评估价拉一拉，0首付上车也不是什么难题，再加上先息后本，把房子租出去，以租养贷，这个产品简直就是为炒房客量身打造的吧。哈哈。
朋友：人家这是为中国经济在做奉献。
东宇：要是房价不涨，就是为你们银行作奉献多一点了。笑。
朋友：不要总觉得只有自己是理性人。这种想法很危险。
03
东宇：现阶段，先息后本选的人少，最主要的原因是啥？
朋友：一个是对未来房价走势预期不明朗，另外一个则是对工作收入预期也不明朗。马克思那句话怎么说来着？
东宇：资本如果有50%利润，就会铤而走险；如果有100%的利润，就敢践踏法律。
朋友：对。说到底，楼市永远上涨的大众预期被打掉了。
东宇：你这只是一方面，人均居住面积，居民负债率杠杆率这些综合因素还得考虑进去。但是我比较惊讶的是，炒房客选这个产品的居然也不多，是不是可以理解炒房客也不多了？
朋友：哈哈，上一波炒房的还被套在楼市里面呢，估计都在等着新的炒房客贷款来救他们吧。
东宇：会来吗？
朋友：你自己都说了，从投资的角度看，来不来、什么时候来，就是个价位的问题。至于大众情绪嘛......alpha赚的从来都是反共识的钱。
东宇：我怎么看大家都是beta呢？
朋友：笑。
东宇：问题是太多人想套现了。我怎么感觉，银行推这个先息后本的产品，还是想把房地产的债务转移给居民，实现所谓的软着陆？
朋友：其实你的看法和选择代表的就是典型居民的思路。就算是个坏工具，也坑不到你呀。
东宇：若有所思。
朋友：再说了，国家不也在下场买房么。
04
东宇：聊点劲爆的，最近听说公募基金300万年薪以上的要求退款，这事是咋回事？
朋友：这事有点复杂，银行体系也有薪酬追回的案例，所以也正常。我记得这事是GZW先发了通知，让央企减少在金融领域的投资，包括禁止收购、参股各类金融机构，和退出那些参股的风险较大的金融机构。后面再传出了公募基金经理退款这事。
东宇：这两者有什么关系吗？
朋友：个人看法，不让央企的钱无节制流入金融机构，要不又得脱实向虚了。
东宇：追索公募基金经理的收入，是不是这两年大家买基金都亏钱了，央企的钱也亏了，所以郭嘉要出手挽回点损失，顺便调节一下大家的情绪？
朋友：有这个可能。不过这两年大家都在去杠杆，民企又没有像样的抵押物，放水总放不下去。这些钱给到央企国企，倒也不是完全在银行空转，人家手里有国计民生的底层大宗业务，营收还是稳的。
东宇：这些业务现金流特征也稳啊，消耗不掉那么多的增量信贷吧。
朋友：笑。子非鱼啊。
东宇：会不会这些钱也参与了金融机构的投资，并且还亏了钱？
朋友：也可能恰恰相反。
东宇：你是说，他们通过控股金融机构做自融？
朋友：害。这我就不知道了。
东宇：那这事对普通基民有啥警示？
朋友：央企都在退，说明还是有不妥的地方。谨慎点总是对的。
东宇：懂了。
跟银行的朋友聊完后，我又找信贷的朋友了解了一下先息后本的房贷政策与情况，发现跟银行朋友聊的也大差不差。现如今，无论是楼市还是股市基金，都是那句话：投资有风险，投资需谨慎。
热门跟贴