房价不涨反跌，买房的人少了，可还贷的人却急得团团转。
提前还贷潮和断供潮就像两股洪流，冲得房地产市场波涛汹涌。
咱们今天就来聊聊，这背后的存量房贷利率博弈，
看看银行、政府、还有咱们老百姓，到底是怎么想的，又是怎么做的。
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2024年上半年，19家银行里头，14家的个人住房贷款余额都缩水了，
六大国有银行更是少了3254.71亿元，这可不是小数目啊！
全国个人住房贷款余额37.79万亿元，比去年少了2.1%，大家这是都急着还钱！
说到这你可能会问，为啥大家都急着还贷？
还不是因为心里没底！
中小企业日子不好过，裁员降薪成了常态，谁还敢把钱放在手里不动弹？
再加上投资收益一降再降，房价也跟着缩水，那些曾经被视为“香饽饽”的高利率房贷，现在成了烫手山芋，谁拿着谁烫手。
举个例子，小张两年前贷款买了套房，利率5.5%，现在市场上的房贷利率都降到3%左右了，他心里那个悔啊！
每月多还的利息，都能卖好几斤猪肉了。
所以一有点闲钱，他就赶紧往银行送，生怕晚一天就多掏一分钱。
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再来说说断供潮，这可是比提前还贷更让人头疼的事。
银行的不良率噌噌往上涨，法拍房的数量也是节节攀升，
2024年上半年全国法拍房挂拍规模达到了20.2万套，比去年多了12%，这数字看着都让人心惊胆战。
断供的人里有的是真没钱，加杠杆买房，结果生意不景气，现金流断了，房子成了压垮骆驼的最后一根稻草。
还有的是心灰意冷，首付都跌没了，还不如断供止损，至少不用每个月再给银行打工了。
就像小李去年初倾尽所有买了套房，本想着房价能涨点，结果一年下来，房价跌了快20%，首付都快赔进去了。
他算了笔账继续还贷的话，得还到猴年马月，还不如一了百了，断了供，虽然信用受损，但至少心里不用再受煎熬了。
3
这不提前还贷和断供潮一闹，大家都把目光盯在了存量房贷利率上。
彭博社都报道了，38万亿的存量房贷，都在寻求转按揭，降低利率，减轻负担。
这呼声简直是震耳欲聋啊！
老百姓们心里苦啊，都盼着能减轻点负担，多留点钱改善生活。
高层也是看在眼里，急在心里，毕竟房地产市场稳定了，消费才能提振，经济才能回暖。
可银行态度就谨慎多了。
为啥？
还不是因为利润压力大。
你想银行靠啥赚钱？
不就是靠存贷利差。
现在让你降利率，那不就是割银行的肉，谁愿意啊？
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咱们得说说银行的利润构成。
银行赚钱，主要靠的是净利息收入，这部分能占到总收入的80%，而个人住房贷款，又是其中的大头，占了20%-30%。
可现在新增房贷利率低得跟白菜似的，增量表现又差，银行只能靠着存量房贷过日子。
可问题是银行的净息差也在收窄。
2024年二季度商业银行的净息差已经降到了1.54%，比去年少了20个基点。
有的银行更惨像厦门银行，净息差都低到1.14%了，这日子怎么过啊？
所以银行现在是左右为难。
一边是提前还贷潮，让银行少赚了不少利息；
另一边是断供潮，让银行的不良率飙升，资产质量下降。
银行想死守存量房贷利率，可又挡不住这两股洪流的冲击。
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说到这咱们得找找解决之道了。
降低存量房贷利率，这是大势所趋，不仅能理顺增量与存量的关系，还能减轻居民负担，释放消费动力。
可银行利润问题怎么解决呢？
短期内提前还贷和断供的问题，恐怕是解决不了。
银行也不能一直守着高利率不放，得想想办法，不然的话，这房贷市场可就真乱套了。
有个办法就是进一步下调存款利率。
你想啊存款利率下调了，银行就能腾出点空间来，给贷款利率也降降。
这样一来既能缓解提前还贷和断供的压力，又能让银行保持一定的利润。
当然存款利率下调了，存款人的利息收入就会减少。
可话又说回来，现在银行的日子也不好过，咱们存款人也得体谅体谅。
毕竟银行要是倒了，咱们的钱也没地方存了，是不是？
假设现在的存款利率是2%，银行下调到1.5%，那咱们存100万，一年就少赚5000块钱。
可要是银行能把房贷利率从5%降到4%，那咱们贷款100万，一年就能少还1万块钱，这账怎么算都划算！
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说了这么多咱们也该总结一下了。
房贷这场博弈，涉及到银行、政府、还有咱们老百姓，每个人的利益都得考虑进去。
提前还贷潮和断供潮，看似是两个极端，其实背后都是利率问题在作祟。
要解决这个问题，降低存量房贷利率是关键。
可银行也不能一直哭穷，得想想办法，平衡好利润和风险控制。
存款人也得理解理解银行的难处，毕竟咱们的钱，也是银行帮咱们管着的。
最后我想说房贷这场博弈，没有谁能笑到最后，只有大家共同努力，才能找到一个最好的解决方案。
咱们老百姓也别太着急，慢慢来，总会找到一个适合自己的还贷方式的。
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