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现实中，很多人认为，买保险那是有钱人的事，
因为收入有限，没有多余的财力来配置保险保障。
其实这种观点是片面的，在这个快节奏、高压力的时代，
在未知风险面前，无论收入多少，人人一律平等，合理地配置保险，能有效抵御各种风险。
恰逢有读者朋友咨询，说月薪5000应该买哪些商业保险？
今天我们就来聊聊，在预算有限的情况下，如何获取最大限度的保障。
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01
月薪5000人群容易面临哪些风险
先来看看，现实中有哪些潜在的风险。
1、疾病风险
据各大险企提供的理赔重疾出险率数据：
我们可以看到，重疾出险率并不低，
现代社会生活和工作节奏越来越快，经济压力和精神压力会越来越大，
因此很多人身体也会开始走下坡路，引发严重的健康问题。
一旦生病住院，就会带来治疗费用支出以及经济收入损失两方面的困难，
还有一个明显特征，那就是重疾“年轻化”越来越明显。
月薪5000人群里，有很多刚走出校门的职场新人，对未来充满憧憬。
二十多岁的年纪，可能储蓄才刚刚开始，根本没有能力支付高昂的治疗费用。
4、身故风险
有的人刚刚组建自己的小家庭，
并且完成了“奶爸奶妈”的家庭角色转变，有了需要守护的幸福和未来。
也有人已成为家庭顶梁柱，上有老下有小，肩负着沉重的家庭责任。
这个时候可以考虑配置一份定期寿险，应对各个场景下的极端风险。
相对终身寿险，定寿保费便宜，几百元就能买到一份高保额的好产品。
万一遭遇极端风险，也可以给家里人留下一笔可观的资金。
3、意外风险
生活中意外风险无处不在，小到烧伤烫伤，大到胳膊断腿、溺水车祸，让人防不胜防。
相对于疾病风险，意外风险造成的伤害可能更严重。
因为很多疾病都是可以治愈的，而意外有可能导致伤残，后续需要很长一段时间的护理，甚至夺走人的性命。
身负重任的成年人，一旦发生身故、伤残，对于家庭会造成巨大的影响。
因此，我们务必要做好保障，不仅是为自己，也是为了家人。
02
月薪5000需要买哪些商业保险
那么对于广大普通工薪群体来说，他们需要配置哪些商业保险呢？
首先要明确保险预算，
目前我国普通工薪族数量庞大，比如说服务员、工人、普通白领等，
工资水平普遍在5000上下浮动，年收入5万到7万左右。
我们一般建议，保费控制在年收入的 5%~10%，这样生活不受影响，保障也到位。
假设30岁男性，一年赚6万左右，那么他的保险预算控制在5000元左右。
在险种的配置上，奶爸建议：
搭建好百万医疗险+重疾险+意外险+定期寿险的保险屏障。
把这四个险种配齐，就不用太担心发生极端风险了。
下面是奶爸制定的保险方案，都是很有代表性的产品，性价比很高。
在医疗险的选择上，推荐长相安2号长期医疗
这款产品选择续保20年，保掌握未来20年疾病医疗保障，也不需要担心续保问题。
保费低保额高，另外还有9项健康管理服务（20年期），以及7*24小时家庭医生。
在重疾险的选择上，达尔文10号超越版
这是瑞华健康保险新推出的旗舰产品，
基础保障非常全面，比如常规的轻中症、重疾保障都有，
而且轻中症多次赔付不分组，重症赔付后，轻中症依旧有效保障。
目前很多重疾险产品都捆绑了身故责任，导致保费门槛越来越高。
市面上不捆绑身故责任的产品很稀缺，达尔文10号超越版就是其中的佼佼者。
对于收入只有5000的人群来说，这个保费水平非常划算，符合大家需求。
选择保至保障终身，这样老了以后就不用担心因为生病等原因无法投保。
现阶段保额暂时买30万就可以了；预算比较充足朋友，可以考虑将保额做到50万。
在意外险的选择上，推荐大护甲6号旗舰版
意外无处不在，要选择口碑好、保障全面的好产品，
所以选择人保旗下的大护甲6号，大保司品牌值得信赖，买够100万保额，
同时保障猝死等急性病身故，交通意外伤害、骨折脱臼及意外伤害失能。
在定期寿险的选择上，推荐华贵大麦2024
这是很经典的网红IP，保费低，保额高，保障全面。
无论因疾病还是意外导致的身故，都可以赔付，
另外提供了航空意外（可选），以及水陆公共交通意外（可选），保障力度更强。
以上方案，总保费在4502元/年，在预算范围内，平均折合每月342元。
相当于每月一次外出聚餐的价钱，就可以为自己搭建完善的风险保障。
03
进阶保障：储蓄险
按照“先保障后理财”的保险理念，
在配置好健康类险种之后， 这 时可以考虑配置一份储蓄险，
以年金险为例， 既可以提前规划养老问题，也能起到强制储蓄的作用。
星海赢家养老年金火凤版，是复星保德信旗下新品，该产品热度很高。
它提供了三个计划，每个计划特点不同。
计划一属于年金平稳领取形态，高额年金领取且覆盖终身。
若30岁男性，选择计划一，每年存2万存10年，
计划一从60岁开始，每年可领取年金19155元，也就是一个月大概有1596元，
保证领取10年，也就是从60岁到69岁，有191550元是一定能拿到的。
目前延迟退休浪潮向我们不断卷来，大家需要重视未来自身养老问题。
这笔钱可以用作自身的养老金，实现真正的“老有所依”。
到70岁时，累计领取年金210703元，超过已交保费，IRR为2.36%。
到99岁还生存可以领取一笔20万的祝寿金，到106岁还生存可以领取一笔191548元的满期金，
也就是说，如果一直领取到106岁，一共能领取1272669元，超过6倍已交保费。
总的来说，星海赢家养老年金火凤版的表现非常优秀。
04
奶爸总结
上述提供的保险方案，不一定是最齐全、最完美的投保配置，
但总体性价比还是蛮高的，适合月薪5000元左右的人群。
如果后续经济能力宽松了，还可以重新对自己的保险方案做调整。
当然咯，对于不同收入、不同年龄段人群，会有不一样的保险配置方案。
毕竟保险配置本来也是个动态调整的过程，适合自己的才是最好的。
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