近日，央广网报道了“多地储户不知情却被开养老金账户”的消息，引发了广泛热议。
实际上，个人养老金制度，从2022年11月在全国36个城市启动试点开始就备受社会舆论的关注。
据官方的报道，截至2024年6月，已经有6000多万人开通了个人养老金账户。
看起来，似乎公众对于这个新鲜事物的热情还不低。
然而，事情显然并非我们所想象的那么简单。
数据统计，截至2023年末，预计个人养老金缴存金额约280亿元，平均下来，每个养老金账户缴存金额仅为467元。
而据《上海证券报》记者马慜的调查显示，个人养老金显示面临着“开户热，缴费冷”问题，具体表现为“三低”：
“相对于开户人数，实际缴存人数比例低，仅为22%；相对于税优政策规定的12000元的缴存额上限，个人实际缴存的金额比例低，仅为25%；实际缴存额中用于投资的资金比例低，约为61%。”
可能也正是这些问题的存在，让个人养老金制度的推广，走了跟居民医保类似的“歪路”。
近日，有多地储户反映称，他们在不知情的情况下，被银行开通个人养老金账户，而被投诉的银行涉及多家国有大型商业银行。
有的储户是收到短信通知，有的是已经被扣款，有的则是转错了资金账户，才意外发现名下多出了个人养老金账户。
咨询银行后，客服回应，银行未经授权不会无故帮储户开通，一定是其提前预约申请过。
储户称自己从没有申请，银行又说是储户自己的问题，这就很奇怪了。
就像客服回应里所说，如果储户自行预约过，银行系统里应该会留下相关的申请记录，一查不就清楚了吗。
而关于这点，每家银行的情况也不同，中行称手机银行就可以查询，工行则要求必要持相关证件去线下网点办理。
要说“被动开户”还勉强能接受，存进去的钱取不出来，那才让人糟心。
湖南长沙的侯先生就是如此，他在今年9月30日，错转了8000元到工行自己名下的个人养老金账户，经多次与客服沟通，至今也没能取出来。
据中国工商银行工作人员介释，已经有多人反映此类问题，但按照政策，这笔钱确实取不出来。
他解释，存入个人养老金账户的钱，并不在银行，而是归人社局管理。
要想支取只有符合三种情况：
“一是退休，二是完全丧失劳动能力，还有就是出国定居，其余的都没有办法取出来。”
看到这里，大家有没有觉得，这跟去银行存款，却被忽悠买成了保险何其相似。
个人养老金，从一开始，如果就按这个思路去推广，欣欣向荣的数据背后，积累下来的问题只会越来越多。
很有意思的是，不但储户在吐槽，银行内部对此也是意见颇大。
这几天看到一些帖子，提到银行为了完成个人养老金开户指标，对员工也是用了不少的招。
知情人透露，"每人20-30户任务，一季度必须完成"，这样的考核指标正在各大银行内部疯传。
有网友说，他们个贷部门一共就俩员工，也被要求12月31日前必须完成100户养老金开户任务。
现在银行的工作也不好干，什么都有任务，位储蓄、办信用卡、反诈忙的不得了，开个人养老金账户有考核指标也不稀奇。
在考核任务之下，储户被开户，也不是不可能。
有银行业内人士也表示，如果经过查证未经客户授权或知情就为其开通个人养老金资金账户，其做法肯定是违规的。
为了抢占市场，确实存在部分银行给员工摊派任务，完成开户指标的情况。
个人养老金初衷是好的，对于当前的养老保障体系也是一项补充。
一是可以抵税，二是能够起到强制储蓄作用。
然而，缺陷也很突出，缴费完全需要自己承担，这就让很多人打了退堂鼓。
“每年最高交12000，退休前不能取"，这样的产品，是否能经得住老百姓的衡量，这还是一个未知数。
而按照人们通常的心理，但凡个人自费的项目，人们的意愿都不强烈。
心理学上有一个概念叫“损失厌恶”，指的就是这种情况。
换句话说，失去某种东西所带来的痛苦，往往比获得同样东西所带来的快乐要强烈得多。
尽管它可能有更高的利息收入，然而领取期限的拉长，以及未来的不可知，把这种收益的满足给抵消了。
这类产品，“顺其自然”才是比较靠谱的推广方式，可在银行特色的"任务文化"下，却成了冲刺考核指标的又一个战场。
甚至，这都成了一个生意经，多个网购平台均有“代开户”业务，一户收费80元。
政策是好政策，执行中却走了样，这到底是谁的错？
你不开户，银行主动帮你开；你不存钱，银行帮你转账。
当银行开始强迫客户做事，也就把一项好政策给推得越来越远。
丢了西瓜捡芝麻，这不是得不偿失吗！
信息来源：
【相对于开户人数，实际缴存人数比例仅22% 个人养老金推广需撬动资金缴存意愿】 上海证券报 作者：马慜
【多地储户不知情却被开养老金账户】央广网
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