文章推荐：2025-26年医疗健康领域的主要风险｜保险学术前沿|保险公司|医生|医疗健康|医疗服务|医疗机构

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https://www.wtwco.com/en-us/insights/2025/05/top-risks-in-healthcare-for-2025-26

作者：

Joan M. Porcaro（医疗保健部风险服务高级副总裁）

【本期看点】

●平均而言，医院总运营成本之中人力支出约占50%至60%，为最大支出部分。

●医疗补助的支付不足问题尤为突出，医院为医疗补助患者每支出1美元，平均仅收回82美分的报销。

●根据世界卫生组织的报告，预计全球范围内医疗卫生服务人员将短缺720万人；到2035年，护理人员的需求缺口预计将达到1290万人。

●据美国医学院协会（AAMC）报告，预计到2034年，初级保健医生的缺口将达到1.78万至4.8万人。

●医院将继续大力投资于能够促进不同医疗场景间数据共享与系统互操作性的技术，包括远程医疗、虚拟护理及远程监测在内的虚拟诊疗服务将持续发展。

●医生们正面临GLP-1类减重药物的治疗方案日益增长的需求，每位使用者年均成本可能高达8000至10000美元。

●医院和医疗系统仍是网络威胁行为者的主要攻击目标，受网络威胁比例高于任何其他行业。

2025-26年医疗健康领域的主要风险

医疗健康领域的新兴风险持续映射出一个由技术进步、劳动力挑战与无休止的安全威胁所塑造的快速演变格局。人工智能（AI）和数字健康技术的普及带来了算法偏见、误诊以及AI驱动工具可靠性相关的风险，尤其是在这些系统基于不完整或有偏差的数据进行训练时。

网络安全依然是一个敏感且关键的关切点，医疗健康行业正经历着创纪录的数据泄露和勒索软件攻击，这些威胁不仅危及患者安全，也扰乱了医疗服务的提供。此外，新技术与第三方供应商的整合可能暴露系统漏洞，而假药和不合格医疗设备日益增长的威胁进一步使患者安全形势复杂化。

劳动力短缺、临床医生职业倦怠以及财务压力加剧了整体的复杂性，可能影响运营效率与护理质量。随着远程医疗、远程监护和虚拟护理服务的扩展，新的责任与隐私风险随之浮现，这突显出需要健全的风险管理策略和监管监督，以确保创新与患者保护并重。下面是对这些议题及新兴风险进行深层次的梳理。

1财务压力加剧

财务问题仍是医疗健康行业面临的一大挑战。“许多医院，尤其是小型和乡村医疗机构，正因财务不稳定而面临倒闭风险。尽管大型营利性医疗集团的财务状况可能有所改善，但小型医院仍在为维持生存而挣扎。这种财务差距可能导致超过700家医院关闭，使医疗服务不足地区的医疗可及性面临更大挑战。这些趋势凸显了医院在应对2025年不断变化的行业格局时，必须提升敏捷性、技术应用能力和财务韧性。”

2人力开支

人力成本正持续推高医院运营支出，同时挤压其利润空间。在医院的整体开支中，人力成本通常占据相当大的比重。平均而言，人力支出约占医院总运营成本的50%至60%。这部分开支涵盖了医疗专业人员、行政人员以及合同制员工的薪资、工资和福利。

人力成本是医院开支中占比最大的部分

3医保与医疗补助支付不足

支付不足是指医院为患者提供医疗服务所产生的成本与实际获得的报销款项之间的差额。在医疗保险（Medicare）和医疗补助（Medicaid）项目中，医院因报销不足而面临的资金缺口已超过1000亿美元。2020年，医疗补助的支付不足问题尤为突出，医院为医疗补助患者每支出1美元，平均仅收回88美分。而到2022年，医疗保险的支付水平更是创下历史新低，医院每为此类患者支出1美元，仅能获得82美分的报销。

Medicaid and Medicare 累积短缺支付

4对乡村医疗服务提供者的财务冲击

根据《Healthcare Brew》的数据，美国约有768家乡村医院面临关闭风险，其中315家在三年内处于"即刻关闭"的危机之中。

乡村医院正面临一场多重因素交织的危机：财务不稳定、患者数量偏低以及人员短缺。这些医院常因医保和医疗补助等保险支付率不足而难以覆盖运营成本。同时，乡村地区患者流量较少导致收入有限，而固定成本却居高不下。此外，招聘和留住医疗专业人员在这些地区尤为困难，人员短缺进一步加剧了资源紧张。

初级诊疗和专科医疗服务的可及性有限，加剧了健康不平等问题。而医院关闭的经济影响可能导致社区衰退——居民因缺乏医疗服务而外迁。这些相互关联的因素共同构成了威胁乡村医院生存的复杂环境。

5 财务压力对乡村分娩服务的影响

（产科医疗荒漠）

乡村医院整体，尤其是产科科室，正面临持续增加的关闭趋势。2010年至2022年间，238家乡村医院关闭了产科科室，而同期仅有26家开设新产科。这导致提供产科服务的乡村医院比例从2010年的57%下降至2022年的48%。截至2022年，美国52%的乡村医院没有产科病房，而城市医院的这一比例为36%。根据Chartis的数据，自2011年以来取消产科服务的医院中，近25%被视为“有关闭风险”。

对于许多医疗机构而言，提供分娩服务的意愿常被经济压力、人员配置难题以及临床适宜性质疑等现实因素所压制。产科服务需要熟练的专业医生和护士团队，并需具备全天候提供服务的能力。此外，美国每年约51%的乡村新生儿依赖医疗补助计划支付，而该计划对产科服务的报销不仅低于商业保险，且常常无法覆盖实际医疗成本。

6劳动力短缺

持续的医疗卫生专业人员短缺，尤其是在收入周期管理和临床领域，已成为一个紧迫问题。这一短缺不仅推高了运营成本，也加剧了从业者的职业倦怠，使医院更难维持高质量的医疗服务。根据世界卫生组织的报告，预计全球范围内医疗卫生服务人员将短缺720万人；到2035年，护理人员的需求缺口预计将达到1290万人。

7劳动力老龄化

2021年，全美近半数初级保健医生年龄超过55岁。大量接近退休年龄的初级保健医生是导致该领域医生短缺的主要原因——据美国医学院协会（AAMC）报告，预计到2034年，初级保健医生的缺口将达到1.78万至4.8万人。

“美国劳动力的老龄化部分归因于美国整体人口结构的老龄化。在2000年至2020年的二十年间，60岁及以上在职劳动者在男女劳动力中的比例均翻了一番。具体而言，该年龄段男性在职者比例从7.4%上升至14.8%，女性则从6.3%增至14.0%。尽管从绝对数量看，这一增长主要源于更多劳动者进入60岁出头的年龄阶段，但在此期间，每个60岁以上五岁年龄段的在职劳动者比例均实现翻倍或接近翻倍。80岁及以上年龄段的比例在2010年代后期趋于平稳。”

8技术整合与互操作性

医院将继续大力投资于能够促进不同医疗场景间数据共享与系统互操作性的技术。这对于改善患者预后至关重要，尤其是在医疗行业向以价值为导向、强调协同与以患者为中心的医疗服务模式转型的背景下。

9以患者为中心的虚拟诊疗模式

包括远程医疗、虚拟护理及远程监测在内的虚拟诊疗服务将持续发展。医院需将这些模式与线下诊疗相整合，以满足患者期望并提升医疗服务的可及性。

10药物管理

医生们正面临对提供GLP-1类减重药物的治疗方案日益增长的需求。此类药物管理成本不断攀升，给医疗健康计划带来财务压力。例如，GLP-1类药物每张处方费用约1000美元，对雇主而言，每位使用者年均成本可能高达8000至10000美元。这笔巨额开支正促使医疗健康计划探索多种成本控制策略，如推行阶梯疗法、要求事前授权以及推广生活方式改变计划。

11 人群健康管理

人群健康管理指通过改进护理协调与患者参与，并在适当财务和护理模式支持下，提升特定人群临床健康结果的过程。医院、医疗系统与社区组织之间的合作对于满足社区需求至关重要。先进分析与预测模型将在人群健康管理中日益重要。能够利用数据识别高风险患者并及早干预的医院，将在改善疗效和降低成本方面更具优势。

12职场攻击与暴力事件

针对医护人员的暴力行为持续呈恶化趋势。施暴者可能来自患者、家属、同事或随机滋事者，但在多数情况下，患者是主要的攻击方。这种来自救助对象的伤害甚至死亡威胁，为本已承受巨大压力的医护人员增添了不必要的焦虑。目前有六项相关法案正等待国会审议，医疗工作者正积极推动立法，以设立最低安全标准并由职业安全与健康管理局（OSHA）等联邦机构监督执行。

根据美国劳工统计局数据，2011年至2018年间，医疗及社会工作者因他人故意伤害导致的“非致命职业伤害”案件激增86%。更值得注意的是，同期针对医护人员的袭击事件数量是其他所有行业总和的三倍。为此，医院及其他医疗机构不得不通过增聘或外包安保人员来加强安防措施。如今，金属探测仪、武装警卫和视频监控几乎成为各类医疗场所的标配。然而，这些措施的部署成本极高，且可能给医疗机构带来意外风险，例如被指控过度使用武力、非法拘禁或歧视性执法。因此，开展全员系统培训，并制定“黑色警报”（暴力事件）应急流程，对于保护医患安全和规避法律责任至关重要。

13财产保险

大多数财产保险购买者都意识到，近年来无论从续保还是理赔角度来看，这一市场都尤为艰难。医疗机构因其高价值的设施设备，以及面临水灾和极端天气事件导致的重大损失风险，在过去多个续保周期中经历了保费的大幅上涨。

“随着市场趋于温和，2025年的医疗行业保险领域将呈现挑战与机遇并存的局面。财产保险费率虽趋于平稳，但通胀、材料成本上升和自然灾害仍在持续制造障碍。此外，保险公司正从佛罗里达和加利福尼亚等灾害高发地区收缩业务，进一步重塑市场格局。”

尽管续保费率涨幅有所放缓，但由于多重因素影响，财产保险市场仍面临严峻挑战。2022年，美国共发生18起损失超10亿美元的灾害事件：包括飓风、西部野火、波及得克萨斯等地的冬季风暴/寒潮，以及中西部严重洪涝等。近期再保险续保对商业财产保险公司极为困难，费率上升且承保能力缩减。这不可避免地影响到投保方，即使是防护完善且无损失记录的企业也难以幸免。

财产保险公司尤其担忧被保险方的实物资产（建筑与设备）在估值报告中未能得到合理评估。如果投保机构未对其主要资产价值进行持续、系统的趋势调整，保险公司可能需支付远超预期的修复或重建费用——在当前高通胀和供应链中断的背景下，这一问题尤为突出。

当前，多数保险公司均要求被保险方在续保时大幅提高其建筑与设备的申报价值，上调幅度显著高于以往水平。根据财产保险行业基准——美国法特瑞互助保险公司（FM Global）发布的2023年建筑成本指数，自2022年1月以来，"竣工建筑价格"已上涨11.1%，而该指数在2022年已录得约18%的涨幅（且针对医院等医疗机构的费率仍在持续上调）。被保险方需准备好论证其资产估值方法的合理性，否则保险公司可能对多处资产的保额设置上限。目前，第三方评估报告仍是公认度最高的资产估值方式。

核保标准较以往更为严格，遵守并配合落实财产风险管控建议，已成为获取最优续保条款的关键。在某些情况下，若被保险方未执行风险管控措施（即使相关措施涉及重大资本支出），保险公司可能要求增加巨额临时再保险。这项附加再保险成本将导致续保保费大幅上涨，甚至造成保单无法续保。与此同时，新关税政策正推高建筑材料成本，这一因素已被保险公司纳入重置成本评估体系。

14性侵犯与性骚扰

近年来，关于医护人员对患者实施性虐待与性骚扰，以及员工之间类似行为的报告激增，暴露出医院系统和患者安全协议中存在严重漏洞。近期多起备受关注的案件使这一问题更加凸显。系统性缺陷——例如指控出现后的透明报告与问责机制缺失——加剧了问题的严重性。许多性侵事件未得到报告，而患者提出指控后，其诉求往往被驳回或处理不当，这不仅加深了受害者的创伤，更让施害者得以继续肆无忌惮地工作。

15核爆式巨额赔偿判决

医疗事故诉讼案件的数量与赔偿金额每年持续急剧攀升。所谓“核爆式判决”，因其对被告方（包括医疗服务提供者、医院或医疗系统）可能造成毁灭性打击而得名——赔偿金额常超过1000万美元，有时甚至高达1亿美元以上。

这类判决可能源于多种因素：包括所称伤害的严重性、提供者被认定的过失程度，以及案件对陪审团的情感冲击等。它们也对医疗责任保险行业产生深远影响，保险公司不得不为许多原本可辩护的索赔案件支付极限赔偿。与往年不同，过去某些司法管辖区曾被视为可规避天价赔偿的“安全区”，而如今多地诉讼环境的变化使更多被告面临核爆式判决的风险。若无侵权法改革措施，这将成为普遍性难题。

16 网络威胁

医院和医疗系统仍是网络威胁行为者的主要攻击目标。根据韦莱韬悦（WTW）内部网络索赔数据显示，在2022年上半年，25%的网络威胁相关事件通报来自医疗机构，比例高于任何其他行业。其中超过半数的事件由勒索软件攻击和数据泄露引发。考虑到医院可能存储的患者数据体量及其潜在价值，这些机构成为黑客的首要目标并不意外。此外，医疗机构高度依赖第三方供应商提供支持，而这些合作方都可能成为网络入侵的途径。

网络保险市场在经历了两年多令人咋舌的保费上涨后，于2022年下半年出现显著缓和。然而，保险公司正要求被保险方建立强有力的防护措施以防止入侵。如果缺乏多因素认证（MFA）、防火墙和加密等基础控制手段，多数保险公司甚至会拒绝考虑承保。值得欣慰的是，医院已在信息技术基础设施方面投入大量资源，这有望降低该领域的索赔频率。

2023年以来，保险公司持续关注新兴网络风险，例如聊天机器人（如Meta像素跟踪技术）、各州及国家层面的消费者数据保护立法、大规模/灾难性事件的可能性，以及来自供应商与其他第三方服务商的潜在数据泄露风险。最后，人工智能技术的应用虽非纯粹的网络风险，但将为该领域带来一系列新的风险敞口。

结论

随着医院步入2025年的发展轨道，它们将面临一系列复杂的风险，这些风险要求机构具备战略敏捷性和创新应对能力。财务不稳定问题，尤其是对中小型及乡村医院而言，构成了严峻挑战，并威胁着弱势群体的医疗可及性。持续的医疗人力资源短缺进一步加剧了运营压力。

技术整合与互联健康生态系统的转型为提升患者护理创造了机遇，同时也带来了系统互操作性风险及大规模投资需求。以患者为中心的虚拟诊疗模式正在重塑医疗服务供给方式，要求医院快速适应以应对不断变化的患者期望和监管要求。

要在此环境中蓬勃发展，医疗系统必须将财务韧性、人力资源可持续性及技术创新置于优先地位。通过积极拥抱这些变革，医院不仅能够化解风险，还能在日益复杂的医疗生态中提供更优质、更高效的医疗服务。

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